Quanto posso chiedere di mutuo?

Valutazione della disponibilità mensile

Prima di richiedere un mutuo, è essenziale valutare attentamente il tuo reddito e la tua disponibilità finanziaria. La banca considera il reddito come il principale requisito per concedere un mutuo. È importante avere una chiara visione del tuo reddito mensile e delle spese fisse che devi affrontare, come affitto, bollette e altre obbligazioni finanziarie. 

In generale, il pagamento mensile del mutuo non dovrebbe superare il 30-35% del tuo stipendio netto mensile. Conseguentemente, l'importo totale richiesto annualmente dovrebbe corrispondere a circa un terzo del tuo reddito netto annuale.

Importo massimo di mutuo in base allo stipendio

Per calcolare l'importo di mutuo sostenibile per te, puoi utilizzare questa semplice formula:

(reddito mensile netto x numero di mensilità annue) x rapporto debito/reddito x durata in anni

La formula moltiplica il tuo reddito mensile netto per il numero di mensilità che percepisci, per ottenere il reddito annuo netto. Quindi, moltiplica il reddito annuo per il massimo rapporto debito/reddito consentito (ad esempio, 0,30 o 0,35). Il risultato, moltiplicato per la durata che intendi richiedere (in anni), sarà l'importo massimo che potrai richiedere come mutuo.

Ad esempio, se il tuo stipendio mensile è di 1500 euro e percepisci 13esima e 14esima, il tuo reddito annuo netto sarà di 21.000 euro. Se il massimo rapporto debito/reddito consentito è del 30%, il mutuo massimo che puoi richiedere sarà di 6.300 euro all'anno, quindi ad esempio 126.000 euro per un mutuo a 20 anni o 189.000 euro per un mutuo a 30 anni.

Ricordiamo che il calcolo è puramente indicativo e non tiene conto di diversi fattori che potrebbero incidere sul risultato finale, come ad esempio la presenza di altri finanziamenti in corso, la tipologia di mutuo richiesto e le oscillazioni dei tassi di interesse. Spetta sempre all'istituto di credito valutare la finanziabilità del cliente e l'importo massimo erogabile.

Fattori determinanti

Oltre al reddito, vanno considerati anche altri fattori che influenzano l'importo massimo del mutuo che puoi ottenere:

• Valore dell'immobile e sua rivendibilità: le banche considerano il valore di mercato dell'immobile e la sua potenziale rivendibilità. Un immobile in una zona richiesta potrebbe ottenere condizioni di mutuo migliori.
• Finalità del mutuo: ad esempio, un mutuo per la prima casa potrebbe avere condizioni agevolate rispetto a un mutuo per una seconda abitazione.
• Garanzie offerte: la presenza di un garante o polizze assicurative può influenzare positivamente l'importo del mutuo.
• Durata del mutuo e età del richiedente: la durata del mutuo e l'età del richiedente possono influire sul tipo di mutuo e sulle condizioni offerte. Per esempio, i mutui under 36 offrono diverse agevolazioni.

Che casa posso permettermi?

Per una valutazione più a 360 gradi dell'acquisto da finanziare, bisogna sempre considerare anche le spese aggiuntive legate alla compravendita di un immobile ed eventuali fondi già disponibili.

Le spese possono includere l’imposta di registro, le spese notarili, le spese di perizia e altre spese accessorie, fra cui eventuali commissioni dell’agenzia immobiliare. Assicurati di tenere conto di questi costi quando calcoli il tuo budget per il mutuo.

Considera anche che generalmente le banche finanziano fino all’80% del valore dell’immobile (anche se esistono soluzioni di mutuo al 100%). Se hai già da parte alcuni risparmi, quindi, per calcolare il prezzo della casa che puoi permetterti di acquistare dovrai aggiungere questa somma all’importo massimo ottenibile con il mutuo, assicurandoti che copra almeno il 20% del totale, e sottrarre una stima di tutte le spese accessorie, dei costi di agenzia e di eventuali costi di ristrutturazione e arredamento.

Esempio pratico: se hai un reddito che ti consente di richiedere un mutuo da 160.000 euro, e hai a disposizione 40.000 euro di risparmi, puoi puntare all’acquisto di una casa dal valore di circa 200.000 euro. Tuttavia, da questi 40.000 euro dovrai sottrarre le spese accessorie legate alla compravendita (che possono aggirarsi anche tra il 5% e il 10% del valore dell’immobile), quindi potresti orientarti verso un immobile dal valore leggermente inferiore, ad esempio 185.000-190.000 euro, per non trovarti in difficoltà nella copertura di tutti i costi.

Strategie da adottare

Quando si pianifica di richiedere un mutuo, è utile adottare alcune strategie:

• Decidere l'importo e la durata del mutuo: prima di scegliere una banca, è importante avere un'idea chiara dell'importo necessario e della durata desiderata del mutuo.
• Confrontare diverse offerte: non tutte le banche offrono le stesse condizioni, confrontare diverse offerte può aiutarti a trovare condizioni più vantaggiose.
• Considerare i fondi già disponibili: oltre al mutuo, considera i risparmi che hai già accumulato. Questo può influenzare il prezzo della casa che puoi permetterti di acquistare.

Ricorda, la decisione del mutuo è un impegno finanziario a lungo termine, quindi è importante prendere in considerazione attentamente tutte le variabili descritte in precedenza e fare una scelta che sia adatta alle tue esigenze finanziarie attuali e future. Il nostro servizio di consulenza gratuito e senza impegno può aiutarti in ogni fase della richiesta.