Cosa significa surrogare il mutuo?

La surroga del mutuo, detta anche portabilità del mutuo, è un'operazione che consente di trasferire il proprio finanziamento da una banca a un’altra per ottenere condizioni più vantaggiose, senza costi aggiuntivi per il mutuatario. 

Questa possibilità è regolata dall'articolo 120-quater del Testo Unico Bancario ed è stata introdotta con la Legge n. 40 del 2007, nota come Legge Bersani, con l'obiettivo di favorire la concorrenza tra gli istituti di credito e garantire ai consumatori una maggiore libertà di scelta. Grazie alla surrogazione mutuo, il debitore può estinguere il vecchio finanziamento utilizzando il capitale erogato dalla nuova banca, mantenendo invariata l’ipoteca originaria sull’immobile, senza doverne costituire una nuova. Questo aspetto è fondamentale perché consente di evitare le spese notarili e i costi di istruttoria e perizia, che invece sarebbero previsti in caso di estinzione anticipata e successiva apertura di un nuovo mutuo. 

Surrogare il mutuo significa quindi cogliere un’opportunità di risparmio concreto, specialmente quando i tassi di interesse scendono e diventa vantaggioso rivedere le condizioni di finanziamento. Il mutuatario ha la possibilità di modificare diversi parametri del mutuo, come il tasso di interesse (passando da fisso a variabile o viceversa), la durata residua e l'importo della rata, migliorando così la gestione del proprio debito. È importante sottolineare che la surroga non consente di ottenere liquidità aggiuntiva, ma solo di trasferire il debito residuo. 

Per non fare confusione è bene approfondire le differenze tra surrogazione, sostituzione e rinegoziazione che sono operazioni diverse: la surroga prevede il cambio di banca e il mantenimento dell’ipoteca, la sostituzione comporta l’accensione di un nuovo mutuo con una nuova ipoteca, mentre la rinegoziazione si effettua con la stessa banca, modificando le condizioni senza cambiare istituto. Scegliere la surroga del mutuo è una strategia particolarmente indicata per chi desidera ridurre la rata mensile o ottenere condizioni più vantaggiose senza sostenere spese extra, sfruttando la concorrenza tra le banche per migliorare la propria situazione finanziaria.