Cos'è, come funziona e come richiedere la rinegoziazione del mutuo

Questo tuttavia, non è l’unico caso in cui la rinegoziazione può operare a vantaggio del mutuatario. Di frequente, la richiesta di modifica riguarda le clausole inerenti la durata del piano di rimborso o il tasso di interesse applicato. Fra i benefit ottenibili dalla rinegoziazione del mutuo, rientrano inoltre la riduzione dello spread e la riduzione (o l’eliminazione) di spese periodiche, come quelle relative ai costi di incasso rata.

Chi ha acceso un mutuo molti anni fa, può trovarsi alle prese con un contratto caratterizzato da clausole restrittive, che impediscono o limitano la possibilità di rinegoziare il mutuo. I nuovi mutui invece, offrono spesso opzioni di flessibilità che consentono la rinegoziazione fin dalla stipula del contratto.

Si tratta delle cosiddette opzioni salto rata; modifica rata; modifica piano di rimborso o modifica tasso di interesse. Se il contratto le prevede, basta attenersi ai tempi previsti dall’accordo per richiederne l’attivazione. Molti mutui, in attuazione di tali opzioni, consentono di passare dall’applicazione del tasso variabile all’applicazione di un tasso fisso dopo un periodo prestabilito, a partire dalla stipula del mutuo.

La rinegoziazione del piano di rimborso invece, può riguardare tanto il prolungamento quanto l’abbreviazione della durata del mutuo. Se in alcuni casi il mutuatario desidera pagare una rata più bassa e domanda pertanto il prolungamento, in altri può voler estinguere il mutuo in anticipo. Per farlo in sede di rinegoziazione può percorrere due strade: domandare l’abbreviazione del piano di rimborso con applicazione di una rata più alta, o domandare l’abbreviazione con applicazione della stessa rata, qualora abbia versato una quantità di capitale importante in un’unica soluzione, che possa coprire le mensilità come previste dalla durata di mutuo originaria.

Il presupposto per richiedere la rinegoziazione in sostanza, è la sopravvenienza di circostanze che alterano il rapporto originario fra mutuatario e banca. Per rinegoziare il mutuo è necessario procedere con una scrittura privata tra le parti. Il mutatario interessato può rivolgersi al proprio istituto di credito per compilare il modulo di richiesta di rinegoziazione, nel quale dovrà indicare le clausole che intende modificare o l’attivazione delle opzioni previste dal mutuo.