Mutuo rifiutato: le cause e le soluzioni per ottenere il finanziamento

Perché la banca ha rifiutato il mutuo?

Le banche valutano attentamente diversi fattori prima di concedere un mutuo e un esito negativo può dipendere da più elementi, legati sia alla situazione economica del richiedente sia alle caratteristiche dell’immobile.

Cosa succede dopo il rifiuto e quando riprovare?

Dopo un rifiuto, l’esito viene registrato nella Centrale Rischi Finanziari (CRIF) e rimane visibile per circa 90 giorni. In questo periodo è generalmente sconsigliato presentare nuove richieste di mutuo, poiché gli istituti di credito possono vedere il rifiuto recente e interpretarlo come un segnale di rischio.

Prima di riprovare, può essere utile controllare la propria posizione tramite una visura CRIF online, così da conoscere con precisione la durata della segnalazione e il momento in cui risulta opportuno inoltrare una nuova domanda. È quindi consigliabile:

• verificare la presenza e la durata della segnalazione CRIF;
• attendere il periodo indicativo di circa 90 giorni;
• evitare richieste multiple ravvicinate;
• migliorare eventuali criticità prima di ripresentare la domanda.

Come risolvere i problemi e ottenere il mutuo

In caso di rifiuto della richiesta di mutuo, esistono diverse soluzioni che possono aiutare a rafforzare il proprio profilo finanziario e aumentare le probabilità di approvazione in una fase successiva.

Se il problema è reddituale

Quando la criticità riguarda il reddito o la sostenibilità della rata, la banca tende a valutare con attenzione il rapporto tra entrate e impegni mensili. In questi casi possono essere utili alcuni interventi mirati:

• ridurre l’importo richiesto: un mutuo più basso comporta una rata mensile più contenuta e un rapporto rata-reddito più equilibrato;
• aumentare la durata del mutuo: un piano di rimborso più lungo riduce l’importo della rata e ne migliora la sostenibilità;
• estinguere altri finanziamenti: la chiusura di prestiti attivi contribuisce a migliorare il profilo creditizio complessivo;
• aggiungere un coobbligato o un garante: una figura con maggiore solidità economica può rafforzare la richiesta agli occhi della banca.

Se il problema riguarda l'immobile

Quando invece le criticità sono legate all’immobile, la banca effettua verifiche tecniche e documentali più approfondite prima di procedere con l’erogazione. In questi casi è importante intervenire sugli aspetti strutturali e amministrativi della compravendita:

• verificare la regolarità urbanistica e catastale: eventuali difformità devono essere sanate prima di ripresentare la domanda;
• controllare la presenza di ipoteche o vincoli: una visura immobiliare permette di individuare eventuali criticità;
• valutare la congruità del valore: se la perizia è inferiore al prezzo di acquisto, può essere necessario rivedere il prezzo o integrare con fondi propri.

Parlare con il venditore per non perdere la casa

In caso di preliminare già firmato, è importante informare tempestivamente il venditore. Se il contratto non è subordinato all’ottenimento del mutuo, esiste il rischio di perdere la caparra, anche se spesso è possibile concordare una proroga per avere il tempo necessario a risolvere le criticità e ripresentare la domanda.

Valutare altre banche

Le politiche di concessione del credito variano tra istituti: un rifiuto non implica necessariamente lo stesso esito altrove. Confrontare più banche può aiutare a individuare condizioni più adatte alla propria situazione.