Quando è previsto il rimborso dell'assicurazione in caso di estinzione anticipata di un prestito

Rimborso assicurazione prestito: quando spetta in caso di estinzione anticipata

Quando si estingue anticipatamente un prestito personale o una cessione del quinto, il contratto principale cessa di esistere. Di conseguenza, viene meno anche il rischio che la polizza avrebbe dovuto coprire per gli anni rimanenti. 

La regola base prevede che il cliente abbia sempre il diritto di ottenere la restituzione della parte di premio "non goduto", proporzionata al periodo di tempo in cui l'assicurazione non sarà più attiva.

Cosa succede alla polizza collegata al finanziamento

Questi contratti prevedono solitamente la corresponsione di un premio unico, valido per l’intera durata del finanziamento, il cui costo viene inserito all’interno della somma finanziata. Così facendo, il cliente può spalmare il costo direttamente nelle rate, riducendo l’esborso una tantum. 

Allo stesso tempo, l’ente finanziatore calcola gli interessi su un importo più elevato. Al momento dell'estinzione anticipata, la polizza può:

• essere mantenuta in vita (cambiando il beneficiario);
• cessare anticipatamente (come accade nella maggior parte dei casi), facendo scattare il diritto al rimborso.

Quando il rimborso è previsto per legge

Il diritto del consumatore a ricevere il rimborso non è una concessione della banca, ma un principio sancito dalle autorità di vigilanza e dagli accordi di settore, consolidatosi negli anni anche grazie alla giurisprudenza europea (come la nota sentenza Lexitor) che ha equiparato i costi assicurativi a qualsiasi altro costo del credito da rimborsare pro quota.

Quali assicurazioni possono essere rimborsate

Le polizze abbinate ai prestiti, note in gergo tecnico come PPI (Payment Protection Insurance), non sono obbligatorie per legge, tranne in rari casi legati a specifiche formule come la cessione del quinto, dove la copertura rischio vita e/o impiego è obbligatoria per tutelare l'istituto.

L'istituto finanziatore può richiederle o offrirle, ma il cliente ha il diritto di rifiutarle, tenendo i rischi a proprio carico o stipulando una polizza diversa con una compagnia di sua fiducia.

Qualunque sia la natura della copertura inserita nel finanziamento, il principio cardine rimane lo stesso: se il rischio si azzera a causa dell'estinzione del debito, il consumatore ha diritto alla restituzione del denaro per la parte di contratto non usufruita.

Come funziona il rimborso dell’assicurazione sul prestito

In passato l’IVASS ha evidenziato criticità nelle procedure di calcolo, rilevando che alcune compagnie calcolavano la quota soltanto in base alla durata residua, senza considerare l'effettivo debito residuo decrescente.

Per le assicurazioni vita, la quota di premio da restituire deve essere calcolata:

• sia in base al tempo mancante allo spirare della copertura;
• sia in base al capitale assicurato residuo. 

La frazione dei caricamenti da rimborsare, invece, va determinata rigorosamente in proporzione al tempo mancante alla scadenza del contratto assicurativo. Per rendere tutto più chiaro, l’IVASS ha imposto alle compagnie l’inserimento nei contratti di un esempio illustrativo grafico e numerico per i rami vita e danni.

Come richiedere il rimborso della polizza dopo l’estinzione anticipata

Sebbene le linee guida sottoscritte da ABI e ANIA prevedano che il creditore debba attivarsi per restituire la parte di premio relativo al periodo residuo, nella pratica non sempre questo avviene in modo del tutto automatico. È quindi importante che il consumatore conosca i passi operativi da compiere per far valere i propri diritti.

Per richiedere correttamente il rimborso della polizza dopo aver estinto il debito, è consigliabile:

• richiedere il conteggio di estinzione: prima di pagare, verificate che nel documento rilasciato dalla banca siano già scorporati o conteggiati i costi assicurativi pro quota;
• ottenere la quietanza di avvenuta estinzione: una volta saldato il debito, l'istituto finanziatore deve rilasciare un documento formale che attesti la chiusura del prestito;
• inviare la richiesta formale alla compagnia: spedire una raccomandata A/R o una PEC alla società assicurativa (e per conoscenza alla banca) allegando la quietanza e richiedendo esplicitamente il rimborso del premio non goduto;
• monitorare i conteggi ricevuti: verificare che la cifra accreditata corrisponda ai criteri stabiliti dall'IVASS, controllando sia la quota del premio puro sia quella dei caricamenti.

Nel caso in cui si riscontrino anomalie nei calcoli o ritardi ingiustificati, il cliente ha sempre la facoltà di tutelarsi inviando un reclamo ufficiale o rivolgendosi all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

Estinzione anticipata del prestito e diritto di recesso dalla polizza

Un aspetto differente dall'estinzione anticipata del prestito (che può avvenire anche dopo diversi anni) è il diritto di recesso originario dalla polizza. Quando si firma un contratto assicurativo PPI abbinato a un finanziamento, il consumatore gode per legge di un periodo di ripensamento.

Questo diritto di recesso consente di annullare la sola polizza assicurativa entro 60 giorni dalla stipula (o 14 giorni a seconda della tipologia contrattuale e del canale di vendita), senza dover estinguere il prestito e senza subire alcuna penale.

In questo caso, l'intera somma trattenuta per l'assicurazione viene restituita al cliente e il piano di ammortamento del prestito prosegue regolarmente, ricalcolato al netto del costo della polizza annullata.

In quali casi il rimborso dell’assicurazione non è previsto

Esistono comunque delle situazioni particolari in cui il diritto al rimborso del premio assicurativo non può essere esercitato dal debitore. Il caso più ovvio si verifica quando la polizza non prevede il pagamento di un premio unico anticipato, bensì un "premio ricorrente". 

Se il costo dell'assicurazione viene addebitato mensilmente insieme alla rata del prestito, l'estinzione anticipata del finanziamento interromperà semplicemente gli addebiti futuri: non essendoci un pagamento anticipato di somme future, non ci sarà alcuna quota da restituire.

Allo stesso modo, il rimborso non è previsto se il sinistro coperto dall'assicurazione (ad esempio un infortunio o la perdita dell'impiego) si è già verificato prima dell'estinzione e la compagnia ha già provveduto a liquidare l'indennizzo previsto dal contratto. In quel caso, la prestazione assicurativa è stata a tutti gli effetti goduta, esaurendo la funzione del contratto stesso.