Cattivi pagatori

Il mercato dei finanziamenti ha visto un forte aumento di richieste di prestiti e mutui, ma di pari passo sono cresciute anche le difficoltà di rimborso. Quando i debitori non riescono a rispettare le scadenze, scatta la segnalazione come "cattivi pagatori", una condizione che influisce pesantemente sull'accesso al credito futuro e che richiede tappe precise per la riabilitazione.

Chi sono i cattivi pagatori

I cattivi pagatori sono i soggetti, sia persone fisiche sia aziende, che non riescono a rispettare le scadenze di pagamento delle rate di un prestito o di un mutuo. 

Questa definizione si applica a chiunque subisca un ritardo o un mancato pagamento prolungato nei confronti di banche e società finanziarie. L'identificativo serve agli istituti di credito per mappare il livello di rischio dei richiedenti prima di concedere nuova liquidità.

Come si diventa un cattivo pagatore

Come anticipato, si diventa cattivi pagatori quando non si rispettano le rate di un prestito. In questi casi, si rischia la segnalazione al CRIF, la banca dati che, tramite il database Credit Bureau, raccoglie informazioni sui soggetti che richiedono prestiti o mutui.

Questi database hanno l'obiettivo di agevolare l’accesso al credito, classificando i richiedenti in base al loro merito creditizio, e migliorano così la qualità degli impieghi bancari. Le informazioni raccolte includono dati periodici su volumi di credito erogato, crediti superiori a 30.000 euro e crediti in sofferenza.

Conseguenze e riabilitazione dei cattivi pagatori

Essere segnalati come cattivi pagatori comporta difficoltà nell’ottenere nuovi prestiti o mutui, poiché banche e finanziarie verificano le insolvenze o i ritardi di pagamento. Per concedere il credito, gli istituti potrebbero richiedere garanzie accessorie, come cambiali o l’intervento di un garante.

Le segnalazioni al CRIF restano attive per un periodo che varia da 12 a 36 mesi, in base al numero delle rate del finanziamento non pagate. La cancellazione avviene automaticamente una volta saldato il debito e decorso il termine previsto dal Codice di deontologia e buona condotta delle SIC. Per esempio:

• ritardi su 1-2 rate: cancellazione dopo 12 mesi dalla regolarizzazione, a condizione che i pagamenti successivi siano puntuali;
• ritardi su 3 o più rate: cancellazione dopo 24 mesi, sempreché i pagamenti siano regolari nel periodo;
• mancato rimborso totale: cancellazione dopo 36 mesi dalla data prevista per l’estinzione del debito.

In ogni caso, il pagamento delle somme dovute è il primo passo per ottenere la riabilitazione e uscire dalla lista dei cattivi pagatori.

Come uscire dalla lista dei cattivi pagatori

Per uscire dalla lista dei cattivi pagatori il passo iniziale e fondamentale è regolarizzare la propria posizione finanziaria estinguendo i pagamenti arretrati. 

Non esistono scorciatoie legali o agenzie che possano cancellare i dati prima del tempo: una volta saldato il dovuto con la banca o la finanziaria, i tempi di permanenza nel database partono ufficialmente e la cancellazione avverrà in modo del tutto automatico. 

L'unica eccezione in cui si può richiedere una cancellazione immediata e manuale è il caso in cui la segnalazione sia frutto di un errore della banca o di un furto d'identità (truffe o prestiti a proprio nome mai richiesti).