Alternative al consolidamento debiti per cattivi pagatori

Perché il consolidamento viene spesso negato ai cattivi pagatori

Le banche rifiutano le richieste di accorpamento rate con il consolidamento debiti quando rilevano ritardi pregressi nei pagamenti, perché associano un elevato rischio di insolvenza a questi profili. Di fatto, la mancanza di garanzie solide e una scarsa capacità di rimborso bloccano spesso l'erogazione di nuova liquidità destinata a coprire i vecchi debiti.

La presenza di una segnalazione negativa nei Sistemi di Informazioni Creditizie è spesso la causa principale del rifiuto, perché interrompe quasi automaticamente i processi di istruttoria automatizzati delle banche. I dati relativi a morosità e ritardi rimangono visibili per periodi prolungati, impedendo in molti casi l'approvazione di nuove pratiche di finanziamento.

Le direttive europee impongono alle banche criteri di valutazione molto rigidi sulla capacità di rimborso del richiedente, che limitano drasticamente la flessibilità degli istituti verso chi ha già mostrato difficoltà finanziarie. Le normative EBA richiedono garanzie certe che un soggetto sovra-indebitato raramente possiede.

Le possibili alternative al consolidamento debiti per i cattivi pagatori

Come già anticipato, le direttive europee impongono alle banche criteri di valutazione molto rigidi sulla capacità di rimborso del richiedente, che limitano drasticamente la flessibilità degli istituti verso chi ha già mostrato difficoltà finanziarie e vuole richiedere un consolidamento dei prestiti attivi. Le normative EBA richiedono garanzie certe che un soggetto sovra-indebitato raramente possiede: tuttavia, ci sono delle soluzioni più flessibili che possono aiutare a ridurre i debiti in corso o richiedere liquidità aggiuntiva con un piano di rimborso più sostenibile.

La cessione del quinto

La cessione del quinto dello stipendio o della pensione rappresenta la soluzione più accessibile per chi possiede una storia creditizia compromessa, perché la garanzia principale è costituita dal reddito fisso mensile e non dal passato finanziario del richiedente. Le banche, infatti, concedono più facilmente questa tipologia di finanziamento anche in presenza di pignoramenti o protesti.

Il meccanismo della cessione del quinto prevede che la rata mensile venga trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico, per cui l'importo viene versato all'istituto di credito prima ancora che il lavoratore riceva il netto in busta paga o sul cedolino della pensione. 

Per avviare la pratica occorre presentare una documentazione specifica:

• l'ultima busta paga o il cedolino della pensione;
• il certificato di quota cedibile rilasciato dall'amministrazione;
• il modello CUD dell'anno precedente.

Con la cessione del quinto, la normativa stabilisce che la rata mensile non possa superare il 20% dello stipendio netto o della pensione e che la durata massima del piano di ammortamento non vada oltre i dieci anni: questi vincoli strutturali rendono l'impegno mensile più sostenibile e proteggono il debitore dal rischio di un nuovo sovraindebitamento.

La procedura di saldo e stralcio con i creditori

Il saldo e stralcio consiste in una trattativa privata volta a chiudere definitivamente il debito. Il debitore si impegna di solito a versare una somma inferiore a quella originariamente dovuta, in accordo con il creditore, il quale in questo modo riesce a recuperare almeno una parte dell'importo. In questo caso, però, al contrario della cessione del quinto, è necessario avere a disposizione una somma liquida immediata per soddisfare le richieste della controparte.

Il saldo e stralcio è una procedura delicata, per cui l'approccio con i creditori o le agenzie di recupero crediti richiede metodo e precisione. Per inoltrare la proposta è necessario:

• fare un'analisi realistica del debito residuo e delle proprie disponibilità attuali;
• inviare una proposta scritta formale con l'offerta di stralcio;
• ottenere la lettera di liberatoria che attesta l'estinzione della pendenza.

Un versamento "una tantum" di solito garantisce percentuali di sconto nettamente superiori rispetto a un piano rateale breve, perché i creditori preferiscono incassare liquidità immediata per chiudere i crediti deteriorati. Le società di recupero accettano spesso riduzioni tra il 30% e il 50% a fronte di un pagamento in un'unica soluzione.

Il ricorso al Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza

Per i cosiddetti "cattivi pagatori", la normativa italiana prevede anche una soluzione legale specifica in caso di sovraindebitamento irreversibile. Il Decreto Legislativo 14/2019 (Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, o CCII), che ha sostituito integralmente la vecchia Legge 3/2012, prevede una procedura giudiziaria per ripristinare l'equilibrio patrimoniale del soggetto coinvolto.

Le opzioni principali per il debitore civile o la piccola impresa sono:

• la ristrutturazione dei debiti del consumatore, una procedura dedicata esclusivamente a chi ha contratto debiti per scopi estranei all'attività professionale. Permette di proporre un piano di rientro rateizzato che, se omologato dal giudice, diventa vincolante per tutti i creditori, anche senza il loro consenso;
• il concordato minore, rivolto a professionisti, ditte individuali e startup, il quale prevede un accordo con i creditori che deve essere approvato dalla maggioranza degli stessi;
• la liquidazione controllata del patrimonio, una soluzione adottata qualora non vi siano redditi sufficienti per un piano di rientro, in cui il debitore può mettere a disposizione i propri beni per soddisfare i creditori, ottenendo l'esdebitazione (la cancellazione totale dei debiti residui) dopo un periodo determinato.

Il grande vantaggio di ricorrere al Codice della Crisi è il blocco immediato delle procedure esecutive: una volta depositata la domanda, pignoramenti e aste giudiziarie vengono sospesi, offrendo al debitore il "respiro" necessario per ripartire da zero.

L'inserimento di un garante solido nel contratto di prestito

La nomina di un garante, se dotato di un ottimo profilo creditizio, di solito fornisce all'istituto bancario la sicurezza necessaria per procedere con l'erogazione del prestito di consolidamento. Quando presente, il garante assume una responsabilità solidale totale nei confronti della banca per l'intera durata del contratto ed è tenuto a rimborsare le rate in caso di inadempienza del debitore principale.

Un garante, in genere, risulta accettabile per l'istituto di credito solo se possiede un contratto a tempo indeterminato o la proprietà di immobili liberi da ipoteche, oltre a un merito creditizio impeccabile. 

L'assunzione di questo ruolo comporta conseguenze dirette:

• il garante subisce il pignoramento dei beni in caso di insolvenza del debitore principale;
• la banca iscrive una segnalazione negativa a carico del garante se le rate non vengono pagate;
• la capacità di ottenere nuovi prestiti personali si riduce drasticamente per il fideiussore.

La rinegoziazione diretta e i piani di rientro

Un'altra possibile alternativa al consolidamento dei debiti è la rinegoziazione del prestito con la propria banca, che permette di modificare le condizioni dei prestiti esistenti senza accenderne di nuovi. L'obiettivo principale della rinegoziazione consiste nel ridurre la rata mensile allungando il piano di ammortamento, ma per essere accettata, solitamente deve basarsi su un oggettivo mutamento delle condizioni economiche del debitore, come ad esempio una riduzione (documentabile) del reddito. 

Per una richiesta di rinegoziazione, il debitore deve agire tempestivamente, prima che si verifichino ritardi nei pagamenti, per prevenire le segnalazioni negative nei sistemi di informazione creditizia e l'avvio delle procedure di recupero crediti.

Il social lending e le piattaforme di P2P lending

Anche il prestito tra privati, gestito tramite portali online autorizzati, può rappresentare un'alternativa ai canali bancari tradizionali. Queste piattaforme sono pensate per mettere in contatto diretto investitori e richiedenti, e utilizzano modelli di valutazione del rischio differenti da quelli impiegati dagli istituti di credito classici. 

Per quanto più flessibili rispetto alle banche tradizionali, i portali di social lending non accettano comunque profili con gravi insolvenze in corso senza la presenza di garanzie accessorie.