Se un mutuo supera l’80% del valore può essere ritenuto nullo

Con una sentenza del 27 Gennaio, il Tribunale di Busto Arsizio ha ribadito che un contratto di mutuo può essere ritenuto nullo se il finanziamento concesso dalla banca supera l’80% del valore dell’immobile, qualora la garanzia offerta sia limitata solo all’ipoteca iscritta sull’immobile stesso. L’articolo n. 38 del Testo unico bancario prevede infatti che il capitale finanziato non possa superare il limite dell’80% del valore dell’immobile offerto a titolo di garanzia tramite iscrizione di un’ipoteca.

La norma, adottata in conformità con le delibere del Comitato interministeriale per il Credito e il Risparmio (Cicr), stabilisce che se la banca concede un mutuo oltre tale soglia è colpevole di eccesso di finanziamento, condotta che viola la legge ed è pertanto illegittima.

Tale regolamento punta a tutelare il sistema creditizio, impedendo un eventuale sovraindebitamento del mutuatario e riducendo al tempo stesso il rischio per le banche di non poter recuperare il credito vantato in caso di insolvenza del debitore.

Come conseguenza di tale comportamento si ha, non solo la nullità del contratto di mutuo, ma, secondo il pronunciamento del Tribunale di Busto Arsizio, diventa illegittimo anche procedere con un eventuale pignoramento dell’immobile da parte della banca in caso di morosità del mutuatario.

Tuttavia i mutui 100%, ovvero i finanziamenti che coprono l’intero valore dell’immobile, sono possibili purché si possano offrire alla banca garanzie aggiuntive a quella costituita dalla solo ipoteca sull’immobile oggetto del mutuo. Come?

Ad esempio, ricorrendo a una fideiussione oppure a un’estensione dell’ipoteca, pratica che consiste nell’iscrizione di un’ipoteca su un secondo bene di proprietà.

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