Mutui, la BCE non taglia i tassi ma BPER taglia l’istruttoria: fino a 352 euro di risparmio

Tassi BCE fermi: i costi accessori pesano di più

La promozione arriva in una fase in cui il costo del denaro resta un tema centrale per chi deve comprare casa. Nella riunione del 29 ottobre la BCE ha lasciato i tassi invariati, con il tasso sui depositi al 2,50% dopo i due rialzi decisi a giugno e settembre 2026. La prossima decisione è attesa per il 17 dicembre.

Gli italiani, intanto, continuano a privilegiare la stabilità della rata. Secondo l’Osservatorio Facile.it – Mutui.it, nei primi dieci mesi del 2026 il tasso fisso è stato scelto nel 97% delle richieste, con un importo medio richiesto di circa 133.000 euro e una durata media di 23 anni.

Quando i tassi restano fermi, le voci diverse dagli interessi contano di più nella scelta. Le spese di istruttoria, che coprono l’analisi della pratica da parte della banca, e le spese di incasso rata rientrano nel TAEG e incidono quindi sul costo totale del mutuo.

Il confronto delle offerte BPER del Bank Friday

Sull’istruttoria la promozione BPER mutui agisce su due elementi. Il primo è la percentuale calcolata sull’importo del mutuo, il secondo è la soglia minima, cioè la cifra che si paga comunque quando la percentuale darebbe un risultato inferiore. La tabella riassume le condizioni dei due prodotti, con un esempio su un mutuo da 150.000 euro.

L’effetto dello sconto dipende anche dall’importo richiesto. Con le percentuali in promozione, la soglia minima resta il valore di riferimento fino a circa 159.200 euro per il Mutuo Green e 93.000 euro per il Mutuo Tasso Fisso. Oltre questi importi, l’istruttoria si calcola in percentuale sul finanziamento.

Mutuo Green

Per il Mutuo Green la percentuale di istruttoria viene dimezzata, dallo 0,50% allo 0,25%, e il minimo scende di 300 euro, da 698 a 398 euro. Prendendo come esempio un mutuo da 150.000 euro, lo 0,25% corrisponderebbe a 375 euro. Si applica quindi la soglia minima di 398 euro, con un risparmio di 352 euro rispetto ai 750 euro delle condizioni standard.

Il vantaggio principale è un costo di istruttoria fisso e contenuto su una fascia ampia di importi: fino a quasi 160.000 euro di mutuo, la spesa resta di 398 euro. La formula può interessare chi acquista un immobile con le caratteristiche richieste dal prodotto e chiede un importo in linea con la media rilevata dall’Osservatorio.

Classe A e B: spese di incasso rata ridotte

Per gli immobili in classe energetica A o B, il Mutuo Green riduce anche le spese di incasso rata, da 3,50 a 2,75 euro per ogni rata. La condizione vale per i mutui con durata da 20 a 30 anni. Non è prevista per gli immobili in classe C.

A differenza dell’istruttoria, questa voce si paga per tutto il piano di rimborso. Con rate mensili, il risparmio di 0,75 euro a rata vale circa 180 euro su 20 anni e 270 euro su 30 anni. Si somma così allo sconto sull’istruttoria, premiando chi sceglie durate lunghe e una casa ad alta efficienza energetica.

Mutuo Tasso Fisso

Per il Mutuo Tasso Fisso la percentuale di istruttoria passa dallo 0,80% allo 0,75%. La riduzione più evidente riguarda però la soglia minima, che scende di 300 euro, da 998 a 698 euro. Su 150.000 euro la spesa passa da 1.200 a 1.125 euro.

Il beneficio maggiore riguarda i mutui di importo più contenuto: fino a circa 93.000 euro si paga il nuovo minimo di 698 euro. Su un mutuo da 80.000 euro, per esempio, l’istruttoria standard sarebbe stata di 998 euro, perché lo 0,80% dell’importo (640 euro) è inferiore al minimo. Con la promozione scende a 698 euro, un vantaggio concreto per chi cerca la prevedibilità della rata fissa.

Tempistiche e condizioni della promozione

Il calendario è il primo aspetto da verificare. Lo sconto si applica alle nuove richieste di mutuo inserite dal 30 ottobre al 30 novembre 2026, purché non siano già state istruite o deliberate. La promozione è valida fino a esaurimento del plafond dedicato: potrebbe terminare prima del 30 novembre.

Per il Mutuo Green la stipula deve avvenire entro il 28 febbraio 2027; lo sconto sulle spese di istruttoria è riservato a chi stipula entro il 31 dicembre 2026. Chi vuole approfittare dello sconto deve quindi tenere conto dei tempi necessari per perizia, delibera e rogito.

Lo sconto sull’istruttoria si applica senza distinzione di LTV, cioè indipendentemente dal rapporto tra importo del mutuo e valore dell’immobile. La riduzione delle spese di incasso rata, invece, vale solo per il Green con durata da 20 a 30 anni. La promozione è valida anche sui mutui in promozione già attivi nello stesso periodo.