Credito al consumo

Come funziona il credito a consumo

Il credito al consumo è un finanziamento destinato a persone fisiche per soddisfare esigenze personali o familiari. Il funzionamento è semplice, il finanziatore eroga una somma che viene restituita gradualmente tramite rate periodiche, composte da:

• quota capitale;
• interessi calcolati al momento della concessione. 

In alcuni casi, il prestito può avere tassi agevolati o particolari condizioni su spese e commissioni.

Per importi fino a 75.000 euro, la legge prevede obblighi di trasparenza e informativa per tutelare il consumatore. Le regole principali sono contenute nel Codice del Consumo (D.Lgs. 206/2005) e nel D.Lgs. 141/2010, che stabiliscono diritti di recesso, contenuti del contratto e comunicazione chiara dei costi.

Caratteristiche principali del credito a consumo

Il credito a consumo è riservato ai consumatori, cioè persone fisiche, e non può essere utilizzato per acquisti professionali o aziendali. Gli importi variano generalmente tra 200 e 75.000 euro. Tra i punti principali da considerare ci sono:

• differenza con la dilazione semplice: se un negoziante offre solo un pagamento rateale senza interessi, non si tratta di credito a consumo; quando invece il prestito è erogato da un soggetto terzo con interessi, rientra in questa categoria;
• soggetti autorizzati: solo banche e intermediari finanziari iscritti negli elenchi ufficiali (OAM o Banca d’Italia) possono concedere questi prestiti;
• valutazione del merito creditizio: il finanziatore verifica dati anagrafici e reddituali e consulta banche dati pubbliche e private;
• diritti e tutele: il consumatore ha diritto a copia del contratto, al recesso entro 14 giorni e alla consegna del modulo SECCI con tutte le condizioni economiche.

Tipologie di credito a consumo

Esistono varie forme di credito a consumo, ognuna adatta a specifiche esigenze. Tra le principali:

• prestiti personali finalizzati: collegati all’acquisto di un bene o servizio (auto, elettrodomestici, corsi), l’importo viene versato direttamente al venditore;
• prestiti personali non finalizzati: somma libera da vincoli, eventualmente garantita da fideiussioni o polizze;
• apertura di credito in conto corrente: somma disponibile sul conto, con interessi solo sugli importi utilizzati;
• cessione del quinto: dedicata a lavoratori dipendenti e pensionati;, la rata è trattenuta direttamente da stipendio o pensione;
• carta di credito revolving: fido per acquisti e prelievi che si ripristina rimborsando le rate.

Non rientrano nel credito al consumo: finanziamenti a tasso zero, mutui o leasing strumentali per immobili o terreni, e sconfinamenti di conto corrente.

Come si calcola il credito a consumo

Per comprendere il costo complessivo di un prestito, è utile distinguere tra:

• TAN (Tasso Annuo Nominale): rappresenta il tasso degli interessi annui applicati sull’importo prestato, può essere fisso o variabile;
• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): indica il costo totale del finanziamento, includendo TAN, commissioni, imposte e spese accessorie; non comprende penali, spese notarili o costi di trasporto del bene.

Per legge, TAN e TAEG devono essere chiaramente indicati nei fogli informativi, nelle comunicazioni pubblicitarie e nel contratto. Prima della firma, il venditore o il finanziatore deve consegnarti il modulo SECCI, così da valutare attentamente le condizioni e calcolare una rata sostenibile in base alle tue possibilità.