Cessione del quinto o prestito personale: come scegliere?

Cessione del quinto: caratteristiche principali

La cessione del quinto è un finanziamento riservato a dipendenti pubblici e privati e ai pensionati, in cui la rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo del 20% netto. 

Il meccanismo della trattenuta diretta garantisce una rata fissa e sostenibile, perché calcolata proporzionalmente al reddito, e riduce i rischi per il creditore, aumentando le probabilità di approvazione anche in presenza di precedenti finanziamenti o piccoli problemi di credito. 

Il finanziamento con cessione del quinto è obbligatoriamente coperto da un’assicurazione che tutela in caso di morte e, per i lavoratori dipendenti, anche di perdita involontaria del lavoro, offrendo una sicurezza aggiuntiva per chi lo richiede. Tuttavia, questo vantaggio comporta costi più elevati: la durata del prestito è spesso lunga, fino a 10 anni, e il TAEG può risultare più alto rispetto a un prestito personale di pari importo. Inoltre, la cessione del quinto vincola la rata al rapporto di lavoro, rendendo più complesso gestire dimissioni volontarie o cambiamenti lavorativi.

Prestito personale: caratteristiche principali

Il prestito personale si distingue per la sua flessibilità. Non vincola la rata allo stipendio, e l’importo richiesto può essere modulato secondo le esigenze del debitore. La restituzione avviene tramite addebito diretto in conto corrente, con la possibilità di estinzione anticipata senza vincoli particolari, il che lo rende adatto a chi desidera una maggiore libertà nella gestione dei pagamenti. 

Generalmente, il prestito personale ha TAEG più basso rispetto alla cessione del quinto, soprattutto per importi contenuti e per chi ha un buon merito creditizio. Tuttavia, la maggiore libertà comporta anche dei rischi: la rata non è garantita da un datore di lavoro e l’assicurazione non è obbligatoria, quindi l’onere del rimborso rimane completamente a carico del debitore. Per chi ha già altri finanziamenti o una storia creditizia problematica, l’approvazione può risultare più complessa.

Confronto tra cessione del quinto e prestito personale

Nel confronto tra le due soluzioni, la cessione del quinto resta più accessibile per chi ha un reddito stabile, come pensionati o dipendenti pubblici e privati, anche se con finanziamenti già aperti, perché la trattenuta automatica e l’assicurazione obbligatoria riducono il rischio per il finanziatore. Il prestito personale, invece, premia chi ha un buon profilo creditizio e offre la possibilità di ottenere finanziamenti più contenuti a tassi competitivi, senza vincoli sulla rata, ma con maggiore responsabilità nella gestione dei pagamenti.

Per quanto riguarda i costi, la cessione del quinto prevede un'assicurazione obbligatoria inclusa nel calcolo del TAEG, il che può far apparire il prestito più oneroso rispetto a un prestito personale equivalente. Tuttavia, la sicurezza garantita dall’assicurazione integrata può essere un vantaggio determinante per chi vuole proteggersi da eventi imprevisti come la perdita involontaria del lavoro o il rischio vita. 

La flessibilità rimane invece il punto di forza del prestito personale: è più semplice estinguere anticipatamente il debito e la gestione delle rate è più libera (di solito si può impegnare fino al 30-35% del proprio reddito netto mensile), rendendolo ideale per importi contenuti o esigenze temporanee di liquidità.

Come scegliere tra cessione del quinto e prestito personale

La scelta tra le due soluzioni dipende principalmente dalla stabilità del proprio reddito, dall’importo richiesto e dalla priorità tra sicurezza e flessibilità. 

La cessione del quinto conviene a chi cerca stabilità e una protezione aggiuntiva grazie all'assicurazione, mentre il prestito personale può risultare più conveniente per chi desidera una maggiore libertà nella gestione del rimborso, ha un buon merito creditizio e può puntare a ottenere tassi potenzialmente più bassi.

Ricapitolando: