Minirate auto: come funzionano e quali sono i vantaggi?

Acquistare un’auto rappresenta una spesa importante, non sempre facile da affrontare in un’unica soluzione. Per ottenere la cifra necessaria, spesso bisogna chiedere un finanziamento auto, scegliendo il più adatto in base all’impegno finanziario che si deve affrontare. Se nella scelta di fare l’acquisto dell'auto a rate tramite finanziaria o concessionaria si propende per la seconda opzione, spesso verrà proposta la formula di rimborso a “minirate”. La formula del finanziamento a minirate consente di rendere l’acquisto più accessibile e flessibile, ma capire come funziona e a chi è davvero adatta è fondamentale per fare una scelta consapevole.

Perché scegliere un’auto a minirate

Il principale vantaggio delle minirate è la possibilità di guidare un’auto nuova o usata recente sostenendo una rata mensile più bassa rispetto a un finanziamento tradizionale. Questo consente di mantenere una maggiore liquidità per altre spese e di pianificare meglio il proprio budget mensile.

Le minirate permettono anche di accedere a modelli di fascia superiore, che altrimenti sarebbero fuori portata. Inoltre, a volte al finanziamento a minirate è associata la possibilità di restituire l'auto alla scadenza del piano, in modo da poter sostituire il veicolo più spesso rispetto all'acquisto tradizionale. 

Come funziona l’acquisto di un’auto a minirate

Le "minirate" si chiamano così perché sono rate di importo molto inferiore alla media. Per legge non possono essere inferiori all’1% del prezzo dell’auto e di solito vengono stabilite dopo aver corrisposto un anticipo o aver dato in permuta l’auto usata. 

L’importo delle minirate dipende da diversi fattori, come la durata del finanziamento e il valore stimato dell’auto a fine contratto.

Cosa succede alla scadenza del finanziamento

Al termine del periodo di finanziamento a minirate, che dura in media due o tre anni, il cliente deve operare una scelta, tra:

• saldare definitivamente il debito pagando una maxi-rata finale, che corrisponde alla quota ancora dovuta più gli interessi del caso;
• restituire l’auto, se previsto da contratto;
• rifinanziare la maxi-rata finale;
• oppure acquistare un’auto nuova della stessa marca, sfruttando la supervalutazione dell’usato.

La soluzione più comune è il pagamento della maxirata finale, che consente di diventare proprietari definitivi dell’auto. Rifinanziare l’importo residuo, invece, permette di diluire ulteriormente la spesa nel tempo.

Se il contratto lo prevede, anche la restituzione del veicolo può essere una scelta conveniente per non vincolarsi troppo a lungo a una sola vettura, comprandone una nuova già dopo pochi anni. In questo caso, di solito viene richiesto di rispettare alcuni limiti di chilometraggio e lo stato d’uso previsto dal contratto. 

A chi conviene il finanziamento a minirate

Il finanziamento a minirate è consigliato a una particolare tipologia di acquirenti, alla ricerca di auto di medio-alto livello da sostituire con una certa frequenza, offrendo in permuta un usato ancora in ottime condizioni. 

È una soluzione apprezzata anche da chi vuole rate mensili più leggere e una maggiore flessibilità nelle decisioni future. Può essere vantaggioso, ad esempio, per professionisti e famiglie che hanno entrate regolari e preferiscono una pianificazione chiara dei costi, ma meno adatto a chi percorre molti chilometri o tende a tenere l’auto per molti anni. In questi casi, un finanziamento tradizionale potrebbe risultare più conveniente sul lungo periodo.

Ricapitolando, quindi:

Resta come sempre fondamentale, al momento di scegliere un prestito auto, una valutazione attenta di tutte le componenti, dai tassi di interesse, che potrebbero essere particolarmente elevati in caso di minirate con maxi-rata finale, alle spese di apertura pratica e di incasso rata.