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Il mutuo giovani under 36 è una soluzione elaborata dallo Stato e dagli enti di credito che garantisce ai giovani di poter accedere a un mutuo prima casa a condizioni agevolate. Il principale vantaggio dei mutui under 36 è quello di garantire un supporto statale tramite il Fondo di Garanzia Prima Casa.
In particolare, i giovani sotto i 36 anni d'età con ISEE inferiore a 40.000 euro che richiedono mutui al cento per cento del valore immobiliare, o comunque oltre l'80% e fino a un importo massimo di 250.000€, possono beneficiare di una garanzia statale estesa fino all'80% sull'importo di mutuo (rispetto al 50% previsto per altre categorie di mutuatari o percentuali di loan to value inferiori) nel caso decidano di acquistare la loro prima abitazione. I giovani che superano questo importo possono comunque ottenere la garanzia dello Stato al 50%.
L'erogazione di questa particolare forma di finanziamento è prevista grazie alla presenza di un Fondo di Garanzia per la prima casa, approvato con legge n. 147 del 27 dicembre 2013. Con la Legge di Bilancio 2025 il fondo è stato ulteriormente rifinanziato, per la prima volta per un periodo di tre anni, con 670 milioni di euro.
Mutuo casa: trova il migliore
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Valutazione media: 4.2 su 5(basata su 74 voti)Agevolazioni mutui under 36 e novità 2025
L'estensione dell'accesso al Fondo di Garanzia ai mutuatari di età inferiore ai 36 anni era stata stabilita con il Decreto Sostegni bis di maggio 2021, che aveva aperto diverse porte per l'accesso ai mutui per i più giovani. La manovra aveva inoltre consentito di annullare le imposte relative all'acquisto immobile e alla stipula del mutuo, lasciando agli under 36 l'onere di sostenere soltanto le spese di agenzia e di notaio. Un'esenzione rimasta in vigore fino al 31 dicembre 2023, perché dal 2024 non sono state rinnovate le esenzioni precedentemente previste sulle imposte di registro, ipotecarie e catastali.
Con la Legge di Bilancio 2025, la possibilità di accedere alla garanzia statale è stata comunque riconfermata, con il rifinanziamento del Fondo di Garanzia Consap per un periodo di tre anni (è la prima volta che accade, di solito il Fondo veniva riconfermato di anno in anno).
In particolare sono stati stanziati 670 milioni di euro, di cui 130 milioni per il 2025 e 270 milioni rispettivamente per il 2026 e il 2027.
Per approfondire tutte le novità introdotte negli ultimi anni, puoi consultare la nostra guida dedicata al bonus prima casa under 36.
Fino a quando dura il mutuo under 36?
Grazie al rifinanziamento triennale, la priorità di accesso alla garanzia statale all'80% e i tassi calmierati sui mutui under 36 sono stati confermati fino al 31 dicembre 2027.
Requisiti di accesso al Fondo di Garanzia
Il Fondo di Garanzia si rivolge a tutti i cittadini che hanno la necessità di richiedere un mutuo prima casa di importo fino a 250.000€.
I requisiti minimi per accedere alla garanzia statale al 50% sono:
- acquistare un immobile da adibire a prima casa e non essere proprietari di altri immobili ad uso abitativo in Italia e all’estero (gli immobili acquisiti in eredità per successione, e che sono in uso a titolo gratuito a genitori e fratelli, non precludono l’accesso alla richiesta del mutuo giovani agevolato);
- acquistare un immobile situato in Italia;
- acquistare un immobile che rientri in alcune precise categorie catastali (A/2, A/3, A/4, A/5, A/6, A/11) e non sia considerato immobile di lusso.
Hanno la priorità di accesso al Fondo con garanzia al 50% e a un tasso calmierato i giovani sotto i 36 anni d'età, le giovani coppie conviventi o coniugate che costituiscono nucleo familiare da almeno 2 anni, i nuclei monogenitoriali con figli minorenni a carico e i conduttori di alloggi come case popolari.
Per accedere alla garanzia estesa all'80% le categorie prioritarie sopracitate (e quindi anche i giovani under 36) devono inoltre:
- avere un ISEE non superiore ai 40.000 euro annui;
- richiedere un mutuo di importo superiore all'80% del prezzo dell'immobile.
Come compilare la richiesta
Il modulo per la richiesta al Fondo di Garanzia è scaricabile dal sito MEF o Consap oppure è disponibile direttamente presso la banca aderente all’iniziativa alla quale si intende richiedere il finanziamento. Una volta inseriti i propri dati anagrafici, e aver dichiarato di possedere i requisiti richiesti per accedere al Fondo, si dovrà presentare il modulo firmato e corredato di documento di identità e dichiarazione ISEE direttamente alla banca scelta.
Banche aderenti
Al Fondo di Garanzia Consap aderiscono diverse banche e istituti di credito italiani, tra cui:
L'elenco completo delle banche aderenti è disponibile a questa pagina del sito di Consap.
Tempistiche di accesso al mutuo under 36 con il Fondo di Garanzia
Una volta presentata la richiesta alla banca, questa inoltrerà i documenti a Consap, che entro 20 giorni comunicherà alla banca l’ammissione al Fondo. A quel punto, entro 90 giorni la banca a sua volta segnalerà a Consap i dettagli del mutuo erogato o la sua mancata accensione.
Facciamoci spiegare meglio il tutto dal nostro Claudio Gino Diaferio, consulente esperto in mutui in Facile.it!
Cosa può fare chi non può richiedere un mutuo giovani?
Chi, per limiti di età o legati all'ISEE, non può richiedere i mutui per giovani, può verificare il tasso mutuo attuale e cercare la soluzione più adatta a sé attraverso il nostro comparatore mutui.
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Domande frequenti mutui under 36
Come funziona il mutuo per gli under 36?
I mutui under 36 sono mutui speciali con la garanzia CONSAP. Sono garantiti dallo Stato, e permettono di accedere ad un mutuo che copre fino al 100% del valore dell'immobile.
Qual è l’importo massimo di un mutuo under 36 agevolato?
250.000 euro è l’importo massimo del mutuo under 36 con il Fondo Garanzia.
Quali banche fanno mutui per under 36?
Su Facile.it trovi una selezione di banche che fanno mutui agevolati per under 36, tra cui BPER, Intesa Sanpaolo, Banca Sella, Banco BPM e Crédit Agricole. L'elenco completo delle banche che aderiscono al Fondo è consultabile sul sito www.consap.it.
Qual è il reddito massimo per accedere al mutuo under 36 agevolato?
40.000 euro annui è il reddito massimo per ottenere la garanzia all’80%.
A quanto ammonta la garanzia del fondo prima casa?
All’80% se l’ISEE non supera i 40mila euro annui; al 50% se il reddito annuo è superiore ai 40.000 €.
Fino a quando è possibile fare richiesta per un mutuo giovani agevolato?
Fino al 31 dicembre 2023 è possibile richiedere il mutuo giovani agevolato con garanzia all'80%, oltre questa data la garanzia è ridotta al 50%.
Gli intestatari del mutuo devono essere entrambi under 36?
Per accedere ai mutui giovani proposti dalle banche con garanzia CONSAP all’80% entrambi i mutuatari devono avere meno di 36 anni, a meno che non siano sposati o conviventi da almeno 2 anni. In questo caso, è sufficiente che uno solo dei contraenti abbia meno di 36 anni d'età.
Con una surroga posso rientrare nel mutuo under 36?
No, il mutuo under 36 rientra nelle disposizioni del decreto sostegni bis (DL. 25 maggio 2021, n.73, art. 64) che aumenta la garanzia del fondo CONSAP dal 50% all’80% prevista per le finalità di acquisto prima casa e acquisto più ristrutturazione.
Devo avere la cittadinanza italiana per accedervi?
Per usufruire dei mutui giovani con tassi agevolati non è necessario avere la cittadinanza italiana.
Chi ha la partita IVA può accedere al mutuo giovani?
Sì, anche i richiedenti con Partita IVA possono richiedere un mutuo giovani con garanzia Consap all’80% per l’acquisto della prima casa.
Cos’è l’ISEE?
Per ISEE, o Indicatore della Situazione Economica Equivalente, si intende un indicatore usato per valutare e confrontare la situazione economica di un nucleo familiare che intende chiedere una prestazione sociale agevolata
Cos'è la Garanzia CONSAP?
Per CONSAP si intende la Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici S.P.A., ovvero una società per azioni interamente partecipata dal Ministero dell’Economia e delle Finanze. Il MEF ha istituito un fondo di garanzia per l’acquisto della prima casa, il cosiddetto Fondo Prima Casa o Garanzia CONSAP, istituito con la legge 27 Dicembre 2013, n. 147, art.1 comma 8 lett. C. e rifinanziato con il “Decreto Sostegni Bis” (D.L. 25 maggio 2021, n 73, art. 64).
