Per il mutuo l'assicurazione è obbligatoria?

Assicurazione obbligatoria

L’assicurazione che tutela da scoppio e incendio è obbligatoria per legge. Altre forme di assicurazione, invece, sono facoltative.

Tuttavia, le banche gradiscono molto - soprattutto nei casi in cui manchino altre garanzie - che siano sottoscritte anche queste ultime. In caso contrario, si rischia di non ottenere il mutuo.

Assicurazione facoltativa

Le assicurazioni facoltative (Credit protection insurance - CPI) proteggono il mutuatario da eventi che potrebbero impedirgli di pagare il debito. I rischi riguardano soprattutto:

• la perdita del lavoro
• l'invalidità permanente o temporanea
• il decesso

Al cliente si consente di evitare il rischio di non recuperare la somma prestata. Occorre sempre verificare quali di queste queste ultime evenienze sono inserite nel contratto, senza dare per scontato che ci siano tutte.

Insolvenza

Contemporaneamente, quelle polizze garantiscono alla banca di non farsi carico di ciò potrebbe verificarsi dopo la concessione del mutuo. La polizza è suggerita, e per certi versi richiesta, dall'istituto bancario per proteggere entrambe le parti da eventuali rischi di insolvenza.

Per insolvenza si intende il caso in cui un debitore non riesce a pagare ciò che prevede il contratto, con le relative scadenze.

Pignoramento

In quest’ultimo caso la banca può revocare il mutuo e chiedere al debitore di versare il debito residuo in un'unica soluzione.

Se il pagamento non avviene tempestivamente (è il caso più frequente), l’istituto bancario può avviare il pignoramento dell'immobile, con la vendita della casa all'asta.

Durata

Le assicurazioni facoltative - come quelle obbligatorie - hanno una durata pari al numero di anni in cui si pagherà il mutuo.

In base all’evento garantito dalla clausola, cambia anche la modalità di erogazione della somma da parte della compagnia. Possono essere previsti:

• una totale liquidazione del debito per il decesso o l’invalidità permanente
• un indennizzo pari alle rate mensili ancora in scadenza in caso di inabilità temporanea o perdita del lavoro

Requisiti

Per accedere all’assicurazione il contraente deve:

• essere residente in Italia
• avere un’età compresa tra 18 e 70 anni

Il costo della polizza è legato a importo e durata del mutuo, età e situazione finanziaria del mutuatario. In genere i prezzi sono tra il 5% e il 10% del finanziamento erogato.

Per legge le banche sono obbligate a proporre al cliente almeno due preventivi, sottoscritti da compagnie assicurative che non abbiano legami con l'istituto di credito o col gruppo cui appartiene.