Prestiti personali: tutte le spese da considerare

Il Tan, acronimo che sta per tasso annuale nominale, è il tasso usato dagli istituti di credito per calcolare l'importo delle rate da pagare, mentre il taeg (tasso annuo effettivo globale) comprende tutte le altre spese previste per la gestione del prestito.

E quali sono queste spese 'accessorie' ma necessarie alla gestione del finanziamento? Purtroppo non sono poche e riguardano principalmente i costi di istruttoria, i costi di incasso e gestione rata, le commissioni, l'imposta di bollo sulla rata, il costo delle comunicazioni periodiche e l'eventuale costo di chiusura della pratica nel caso si desideri estinguere anticipatamente il debito.

Le spese di istruttoria sono quelle che l'istituto di credito sostiene per l'apertura e la gestione della pratica, compresi i controlli sul merito creditizio del richiedente. Queste spese possono essere addebitate per intero nella prima rata o, più ragionevolmente, diluite nel tempo. Le spese di incasso e gestione rata (SIR) per singolo pagamento sono invece applicate raramente nei prestiti personali, mentre sono più frequenti nei finalizzati.

L'imposta di bollo sul contratto è un balzello obbligatorio che il richiedente è tenuto a pagare per l'emissione dei vari documenti. Attualmente l'importo del bollo è di 16,00 euro, a cui possono aggiungersi ulteriori 2,00 euro (sempre sotto forma di bollo) per ogni singola comunicazione aggiuntiva, se prevista. Alcune società finanziarie fanno inoltre pagare una commissione sul valore totale del prestito in base alla classe di merito creditizio assegnata.

Gli ultimi costi riguardano l'invio delle varie comunicazioni periodiche (ma se l'invio avviene digitalmente, ovvero tramite email, non si paga nulla) e, come anticipavamo, le spese di chiusura pratica: se si chiude anticipatamente il finanziamento potrebbero infatti applicarsi delle penali, comunque mai superiori all'1% del debito rimanente.

Alcuni istituti, infine, propongono al momento della sottoscrizione del finanziamento la stipula di un'assicurazione a garanzia del credito, ma si tratta di un'offerta facoltativa che il richiedente è assolutamente libero di non accettare.