Rate finanziamento non pagate: cosa succede

Cosa succede se non si pagano le rate di un finanziamento

Quando si salta il pagamento di una rata di un finanziamento, la prima conseguenza è l’applicazione degli interessi di mora, cioè un aumento del costo della rata proporzionato ai giorni di ritardo. In genere, dopo circa 30 giorni dall’insoluto, la banca o la finanziaria contatta il cliente per un primo sollecito, cercando di comprendere le cause del mancato pagamento.

Se però il ritardo si protrae oltre i 60 o 90 giorni, la situazione diventa più seria: l’istituto può considerare il debitore inadempiente e procedere con una segnalazione alla Centrale Rischi, che andrà a incidere sulla sua affidabilità creditizia.

In questo momento, il dialogo con la banca è essenziale. Mostrare collaborazione e disponibilità a trovare un accordo può evitare che il problema si trasformi in una procedura di recupero crediti o in conseguenze più gravi sul piano finanziario.

Conseguenze del mancato pagamento

Le conseguenze variano in base alla gravità e alla durata del mancato pagamento, ma in generale si possono riassumere in alcuni punti principali.

• Aumento del debito complessivo, dovuto agli interessi di mora e alle spese di sollecito.
• Segnalazione alle banche dati creditizie come CRIF o Centrale Rischi della Banca d’Italia.
• Attivazione del recupero crediti, con la possibilità che il debito venga ceduto a società terze.
• Azioni legali in caso di inadempimento prolungato, come decreti ingiuntivi o pignoramenti.

Va ricordato che anche un solo ritardo prolungato può compromettere la reputazione creditizia del debitore, rendendo più difficile ottenere nuovi prestiti o carte di credito in futuro.

Segnalazioni alla Centrale Rischi e impatto sul credito

La Centrale Rischi raccoglie e conserva informazioni sui finanziamenti e sui debiti concessi da banche e intermediari finanziari. Se un cliente salta due o più rate consecutive, la banca può segnalarlo come “cattivo pagatore”, una registrazione che rimane attiva per 36 mesi dalla regolarizzazione del debito e può influenzare negativamente la possibilità di ottenere nuovi prestiti o carte di credito.

Per fare un esempio concreto: se un cliente non paga due rate consecutive di un prestito personale e successivamente salda quanto dovuto, la segnalazione rimarrà visibile per tre anni a partire dalla data dell’ultimo pagamento effettuato, incidendo sulla reputazione creditizia anche dopo aver sanato la posizione.

Recupero crediti e possibili azioni legali

Quando i solleciti della banca o della finanziaria non ottengono risultati, il credito può essere ceduto ad una società di recupero, che tenterà di riscuotere la somma dovuta attraverso telefonate, lettere o incontri diretti. Se il debitore continua a non saldare il debito, l’istituto può ricorrere legalmente a un decreto ingiuntivo, un ordine del giudice che impone il pagamento entro un termine stabilito. In caso di mancata opposizione, può seguire il pignoramento di beni mobili o immobili.

Va sottolineato che queste azioni legali vengono avviate solo dopo un periodo di inadempienza prolungato, generalmente oltre 120 giorni, anche se ogni banca o finanziaria può avere politiche interne leggermente differenti.

Tempi di prescrizione e diritti del debitore

Secondo la normativa aggiornata al 2025, il termine di prescrizione per i finanziamenti rimane di 10 anni (art. 2946 del Codice Civile), ma è bene sapere che ogni atto di sollecito o richiesta di pagamento interrompe la prescrizione, facendola ripartire da capo. 

Il debitore ha comunque diritto a chiedere copia dei documenti che attestano il debito e a verificare la legittimità della segnalazione o della procedura di recupero. In alcuni casi, può essere utile rivolgersi a un legale o a un’associazione di tutela dei consumatori per far valere i propri diritti.

Come gestire un finanziamento in difficoltà

Quando si capisce di non poter rispettare le scadenze, è importante intervenire subito, prima che la situazione diventi irreversibile. Tra le principali strategie ci sono:

• rinegoziazione del debito, chiedendo alla banca di modificare la durata del finanziamento per ridurre l’importo delle rate;
• sospensione temporanea dei pagamenti, possibile in presenza di eventi specifici (ad esempio perdita del lavoro o gravi motivi di salute);
• consolidamento dei debiti, che permette di unire più finanziamenti in un’unica rata mensile più sostenibile;
• contatto tempestivo con la finanziaria, per cercare una soluzione personalizzata prima dell’attivazione del recupero crediti.

Soluzioni preventive: rinegoziazione o sospensione del debito

Molte banche offrono strumenti per prevenire l’insolvenza, come la rinegoziazione del piano di rimborso o la moratoria dei pagamenti. Nel caso di difficoltà temporanea, si può chiedere una sospensione fino a 12 mesi delle rate, mantenendo intatto il rapporto contrattuale. Queste soluzioni consentono di evitare la segnalazione negativa e di mantenere una buona reputazione creditizia.

Quando conviene chiedere assistenza a un consulente finanziario

Se la situazione economica è complessa, può essere utile rivolgersi a un consulente finanziario o a un mediatore del credito, figure professionali che aiutano a valutare le opzioni possibili e a negoziare condizioni migliori con la banca. Un’analisi preventiva del bilancio familiare e delle spese mensili può evitare che piccoli ritardi si trasformino in problemi gravi.