Assicurazione vita caso morte: cos'è e come funziona

L'assicurazione sulla vita caso morte è una delle soluzioni più richieste da chi desidera proteggere i propri cari da eventuali difficoltà economiche in caso di decesso prematuro. Ma come funziona una polizza di questo tipo? Quali garanzie può offrire a chi sceglie di stipularla? Nelle righe seguenti, verranno fornite diverse informazioni utili riguardo ad un argomento molto importante.

Cos'è l'assicurazione vita caso morte

La polizza vita caso morte garantisce un capitale ai beneficiari designati in caso di decesso dell’assicurato durante la durata del contratto. È utile per proteggere la famiglia da difficoltà economiche, coprire spese impreviste o saldare debiti come mutui e prestiti. L'obiettivo principale di tale contratto è proprio quello di salvaguardare il patrimonio finanziario di una famiglia nel caso in cui venga a mancare una delle principali fonti di reddito della stessa, se non la principale.

Nel caso in cui l'assicurato deceda, infatti, la polizza sulla vita caso morte fa in modo che il beneficiario possa ricevere un determinato indennizzo in denaro. L'elargizione di questo capitale può essere temporanea se viene aggiunta una clausola in base alla quale il pagamento debba essere pagato entro la fine della durata del contratto.

Quanto costa un'assicurazione vita caso morte

Determinare il costo di una polizza vita caso morte non è semplice, poiché il premio dipende da vari fattori che incidono direttamente sul calcolo del rischio. I principali parametri sono:

• l'età del contraente;
• il capitale assicurato;
• lo stato di salute e il probabile vizio di fumare o meno del contraente;
• la lunghezza della copertura di un'eventuale polizza temporanea (polizza tcm);
• le condizioni relative al frazionamento del premio assicurativo.

Un assicurato più giovane e in buona salute pagherà in genere un premio più basso rispetto a una persona anziana o con condizioni di salute preesistenti. Infine anche le coperture aggiuntive, come una tutela contro l’invalidità o malattie gravi, influiscono sul premio, offrendo maggiori benefici ma richiedendo un contributo economico più elevato.

Questo tipo di polizza può essere stipulata per mezzo delle compagnie assicurative online o con sedi fisiche oppure attraverso la Bancassicurazione. Fa parte del ramo vita la polizza puro rischio (rientra quindi tra le polizze ramo 1), un contratto di polizza stipulato a copertura del rischio vita e/o del rischio invalidità permanente.

Cosa sono le polizze ramo I

Le polizze vita di ramo I sono contratti assicurativi legati a una gestione separata, ossia un fondo con investimento a basso rischio, spesso in titoli di Stato o obbligazioni. Queste polizze possono offrire un rendimento minimo garantito e sono pensate come strumenti di risparmio e protezione. La polizza caso morte, quando strutturata come puro rischio, rientra anch’essa nel ramo I, ma si distingue perché ha come obiettivo principale la copertura del rischio di decesso, piuttosto che l’accumulazione di capitale.

Durata assicurazione vita caso morte: temporanea o vita intera

L'assicurazione sulla vita caso morte è disponibile in due modalità di durata:

• la polizza sulla vita caso morte temporanea (TCM): è valida per un periodo limitato, come 10, 20 o 30 anni; se l'assicurato muore entro questo periodo, i beneficiari ricevono il capitale concordato.
• la polizza vita intera: questa, invece, è attiva per tutta la vita dell'assicurato, garantendo che il capitale venga versato ai beneficiari indipendentemente dal momento del decesso. Questa soluzione offre una protezione a lungo termine e può costituire anche una forma di eredità finanziaria per i familiari.

Ogni polizza ha le proprie politiche per la durata minima: a titolo di esempio, la compagnia assicurativa Allianz permette una durata minima di 5 anni per le assicurazioni sulla vita di rischio mentre l'assicurazione sulla vita per 10 anni minimo è quella ad accumulo di capitale.

La compagnia assicurativa elargisce la cifra pattuita al momento della stipula del contratto soltanto se la persona assicurata muore nel periodo prestabilito. Se tutto ciò non accadesse, l'agenzia manterrebbe semplicemente i vari premi pagati e il contratto non avrebbe più alcuna validità. Si può scegliere di far durare l'assicurazione per dieci, venti o trent'anni, col pagamento di un premio annuale, semestrale o trimestrale.

A chi conviene stipulare una polizza caso morte

L'assicurazione sulla vita caso morte conviene quando viene stipulata da un'assicurato dall'età compresa fra i 25 e i 40 anni, specialmente quando si tratta di una polizza di tipo temporaneo. In particolare, un contratto del genere può risultare molto vantaggioso se si è costretti a saldare un debito, che può corrispondere all'estinzione del mutuo del proprio appartamento (per questo, c'è un'apposita assicurazione vita mutuo). In pratica, si tratta di un grande aiuto economico per le generazioni future, ideale ad esempio per garantire le spese di mantenimento ai propri figli.

La polizza caso morte può essere molto utile anche quando si ha intenzione di accumulare molti risparmi. In tali circostanze, è possibile coprire un capitale inferiore rispetto al solito. La convenienza diminuisce all'aumentare dell'età di stipula del contratto, con una necessità di copertura che viene progressivamente ridotta. In ogni caso, sarebbe preferibile accedere ad un'assicurazione sulla vita caso morte il prima possibile per poter usufruire fino in fondo dei suoi molteplici vantaggi, sia economici che pratici.

Come richiedere la liquidazione del premio della polizza vita

In caso di decesso dell’assicurato, il beneficiario della polizza deve presentare una richiesta formale alla compagnia assicurativa per ottenere il pagamento del capitale. La maggior parte delle compagnie mette a disposizione moduli specifici, reperibili sui loro siti ufficiali o presso le loro sedi, che devono essere compilati con i dati del contratto e i documenti richiesti per avviare la pratica di liquidazione. Questa procedura è essenziale affinché la compagnia possa procedere con la verifica dei documenti e liquidare l'importo previsto dal contratto.

La polizza caso morte vita intera prevede la sicurezza della ricezione del capitale assicurato nel momento del decesso del membro della famiglia capace di produrre reddito. Quando avviene la morte del familiare, la compagnia assicurativa può effettuare un versamento:

• a premio unico, ossia in un'unica soluzione; 
• a premio unico ricorrente, con vari premi pagati in maniera periodica; 
• a premio costante o rivalutabile, cioè con la chance di pagare sempre la stessa cifra o di variarla in base all'inflazione.

I beneficiari devono essere pagati in tutte le condizioni, così come stabilito da un contratto di assicurazione sulla vita caso morte che non prevede alcun genere di scadenza. L'assicurato sceglie gli eventuali beneficiari, che ricevono il capitale indipendentemente dalla suddivisione delle quote di eredità che spettano a ciascun erede.