Si può richiedere un prestito con contratto a tempo determinato?

Ottenere un finanziamento pur non avendo un contratto a tempo indeterminato è possibile, sebbene il percorso sia più complesso. Per le banche, infatti, la stabilità lavorativa è il principale indicatore di affidabilità creditizia. 

Tuttavia, il mercato si è evoluto per rispondere alle esigenze di lavoratori precari, stagionali o con contratti a termine, prevedendo soluzioni specifiche e l’integrazione di garanzie accessorie.

Quali garanzie possono facilitare l’approvazione

Senza il "posto fisso", il rischio di insolvenza percepito da banche e società finanziarie aumenta. Per bilanciare questo rischio, il richiedente deve dimostrare di avere solide garanzie alternative da offrire.

Garante con reddito stabile

La presenza di un garante è spesso la condizione necessaria. Si tratta di una terza persona (solitamente un genitore o un coniuge) che co-firma il contratto, impegnandosi a pagare le rate qualora il richiedente non fosse in grado di farlo. Il garante deve avere una storia creditizia pulita e un reddito dimostrabile da contratto a tempo indeterminato o da pensione.

Senza l’apporto di un garante, ci sono poche possibilità che la domanda di finanziamento vada a buon fine, e il massimo che si può ottenere è un prestito con piano di rientro non superiore alla durata residua del contratto. Per esempio, se il lavoro a tempo determinato dura ancora 15 mesi, si può sottoscrivere un prestito della durata massima di 15 mesi. Ovviamente con un tempo limite così ridotto (ricordiamo che per legge il contratto di lavoro a tempo determinato non può superare i 24 mesi, comprese eventuali proroghe) le somme ottenibili sono piuttosto modeste, nell’ordine di poche migliaia di euro.

Contratto rinnovato più volte o di lunga durata

Le banche valutano anche la storia del rapporto di lavoro. Se il contratto a termine è stato rinnovato più volte dallo stesso datore di lavoro, o se ha una scadenza piuttosto lontana nel tempo, le probabilità di vedersi accettato il prestito aumentano. In questo caso, però, il rimborso del finanziamento dovrà tassativamente terminare entro la scadenza del contratto lavorativo.

Altre entrate dimostrabili e continuità reddituale

Ai fini della stabilità reddituale, non conta solo lo stipendio: altre forme di reddito, come canoni di locazione regolarmente percepiti e con contratti d'affitto registrati, o assegni di mantenimento, possono fare la differenza. Inoltre, presentare l'estratto conto contributivo INPS che attesti una continuità lavorativa negli ultimi due anni, anche con datori diversi, riduce il profilo di rischio per le banche.

Ci sarebbe poi un’altra possibilità, che consiste nel credito su pegno, una forma di finanziamento con la quale è possibile ricevere un prestito in denaro senza dover fornire prove patrimoniali e reddituali, quindi perfetta per i lavoratori precari. In questo caso, si mettono a garanzia del prestito beni di valore (come gioielli, orologi o altro), ma è una soluzione sicuramente non per tutti e praticata da pochi istituti bancari.

Tipologie di prestiti accessibili con contratto a termine

Per chi ha un contratto di lavoro a tempo determinato, alcune forme di finanziamento sono più accessibili rispetto ad altre.

Prestiti personali con garante

È la forma di prestito più comune per chi ha un contratto a scadenza. Grazie alla firma del garante, è possibile ottenere liquidità per qualsiasi finalità (acquisto auto, arredamento, viaggi).

• Requisiti minimi: garante con reddito fisso, documento di identità, ultime buste paga di entrambi.
• Importi tipici: da 3.000€ a 15.000€.

Piccoli prestiti e finanziamenti finalizzati

Le finanziarie sono più elastiche con i piccoli prestiti personali o i finanziamenti richiesti direttamente nel punto vendita (ad esempio per l'acquisto di uno smartphone o di un elettrodomestico), perché l'importo è di solito contenuto.

• Requisiti minimi: almeno 3-6 mesi di anzianità lavorativa residua.
• Importi tipici: da 500€ a 3.000€.

Cessione del quinto (solo in casi specifici)

Per i lavoratori a tempo determinato, la cessione del quinto è più complessa da ottenere, ma non impossibile, specialmente nel settore pubblico.

• Requisiti minimi: il TFR accantonato presso l'azienda deve coprire l'intero importo richiesto e la durata del piano di ammortamento non può eccedere la data di scadenza del contratto di lavoro.
• Importi tipici: molto variabili, strettamente legati all'ammontare del TFR maturato (solitamente entro i 5.000€ per contratti brevi).