Assicurazione temporanea e giornaliera auto: cos'è e come funziona
Le 3 cose da sapere:
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Prodotto messo a disposizione da poche compagnie di assicurazione
1Prodotto messo a disposizione da poche compagnie di assicurazione
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I costi sono piuttosto alti su base giornaliera rispetto ad una polizza annuale
2I costi sono piuttosto alti su base giornaliera rispetto ad una polizza annuale
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È bene distinguere tra RC annuale con pagamento rateale e quella temporanea
3È bene distinguere tra RC annuale con pagamento rateale e quella temporanea
Hai l'auto ma la utilizzi solo per periodi di tempo limitati, o semplicemente hai bisogno di usarla soltanto per qualche giorno? In questo caso la soluzione migliore per evitare inutili sprechi di denaro è l'assicurazione temporanea, che ti protegge come una RCA tradizionale in caso di incidente rimborsando i danni causati a terze persone coinvolte nel sinistro, ma ti garantisce un notevole risparmio se non utilizzi la vettura durante tutto l'anno.
Sommario
Cos'è l'assicurazione auto temporanea
Solitamente quando si stipula un contratto di assicurazione per la RC Auto la polizza ha una durata annuale. In alcuni casi, tuttavia, è possibile stabilire per il proprio veicolo una durata della copertura inferiore. In questi casi si parla di polizza temporanea. L'assicurazione auto temporanea rappresenta una soluzione flessibile e adattabile per chi necessita di copertura assicurativa per periodi limitati.
A differenza delle polizze annuali, queste coperture sono progettate per durare meno di 12 mesi, con opzioni che variano da pochi giorni a sei mesi. Questa tipologia di assicurazione è particolarmente utile per chi usa l'auto solo occasionalmente, per chi la presta per un breve periodo o per chi deve affrontare situazioni particolari come un viaggio all'estero.
Assicurazione auto temporanea: come funziona
Il funzionamento dell'assicurazione temporanea non differisce da quello delle polizze auto tradizionali: a fronte del pagamento di un premio, si ottiene una copertura assicurativa per il periodo di sottoscrizione. Il costo dell'assicurazione temporanea deve essere debitamente indicato nel contratto. Nel caso in cui si verifichi un sinistro, la compagnia assicuratrice copre i danni derivati dalla collisione a terzi entro i massimali previsti per legge o dal contratto.
Come nel caso di una normale assicurazione auto, anche le polizze temporanee includono sempre la copertura RCA obbligatoria ma la copertura assicurativa può essere estesa con le garanzie accessorie, che tutelano il contraente in caso ad esempio di furto o incendio del veicolo, atti vandalici, danni ai vetri e così via.
Tuttavia, l'assicurazione auto temporanea è un prodotto attualmente messo a disposizione da poche compagnie di assicurazione, soprattutto nel caso in cui si desideri una polizza della durata di pochi giorni. La particolare reticenza delle società assicuratrici è dovuta al fatto che i costi della RCA temporanea sono piuttosto alti su base giornaliera rispetto a quelli di una polizza annuale.
Attenzione alle truffe
Dal momento che, come anticipato, le compagnie di assicurazione che offrono la possibilità di stipulare assicurazioni temporanee sono ancora poche, è facile imbattersi in soggetti non iscritti all'albo degli intermediari assicurativi dell'IVASS, che rilasciano tagliandi di assicurazione privi di alcuna validità. In questo caso, non solo si potrebbe incorrere in una multa in caso di un controllo da parte delle Forze dell'Ordine, ma se si verifica un sinistro la copertura sarà mancante e si dovrà risarcire il danneggiato di tasca propria.
Si consiglia quindi di controllare che l'assicuratore sia registrato presso l'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) e di leggere attentamente le recensioni online. Evitare di fornire dati personali o di effettuare pagamenti su siti non sicuri è essenziale per proteggersi da frodi.
Quando e a chi conviene sottoscrivere una polizza temporanea?
La sottoscrizione di una polizza temporanea è collegata a casi d'uso molto specifici. Questo tipo di prodotto è già incluso nel costo di servizi come:
- il noleggio di auto o furgoni per traslochi
- il noleggio di un veicolo all'estero,
Un altro caso d'uso molto comune è per chi vuole partecipare con il proprio veicolo storico o d'epoca a raduni o manifestazioni, nel qual caso può avere senso sottoscrivere una polizza auto temporanea solo per la giornata o il weekend dell'evento.
A chi conviene sottoscrivere questo tipo di polizza?
Un'assicurazione temporanea ha 3 casi d'uso molto specifici su cui conviene particolarmente:
- Chi deve spostare un veicolo (Una Tantum);
- Chi vende l'auto a breve;
- Chi ha un utilizzo stagionale "estremo".
Chi deve spostare un veicolo (Una Tantum)
È lo scenario classico in cui la temporanea è imbattibile.
- Chi compra un'auto usata lontano: Hai comprato un'auto a 300km da casa, devi solo portarla nel tuo garage e poi deciderai cosa farne (o attiverai l'annuale con calma). Una "5 giorni" ti copre il viaggio.
- Chi deve esportare/demolire: Devi portare l'auto al porto per venderla all'estero o dallo sfasciacarrozze. Ti serve la copertura solo per quel tragitto finale.
- Chi sposta auto storiche/ferme: Devi portare un'auto ferma da anni dal meccanico per il restauro o a una fiera.
Chi vende l'auto a breve
Se hai intenzione di vendere l'auto tra 2 mesi, rinnovare l'annuale (per poi chiedere il rimborso del periodo non goduto) è burocraticamente lento e ti costringe ad anticipare molti soldi.
- La strategia: Fai una temporanea di 3 mesi. Ti costa un po' di più in proporzione, ma non immobilizzi il capitale di un intero premio annuale e non devi gestire le pratiche di rimborso post-vendita.
Chi ha un utilizzo stagionale "estremo"
Attenzione qui: se usi l'auto 6 mesi l'anno, conviene la polizza sospendibile (annuale). La temporanea conviene solo se l'uso è brevissimo (es. 1 mese l'anno).
- Esempio: Un camper o una spider che usi esclusivamente ad agosto. Pagare un mese di temporanea (anche se caro) costerà meno di un'intera polizza annuale (anche se sospesa, perché la sospensione ha spesso dei limiti di durata massima, es. 10 mesi).
Polizza temporanea, a rate e sospendibile: le differenze
Bisogna inoltre distinguere tra la polizza annuale con pagamento rateale e la polizza temporanea: infatti, nel primo caso è solo la cadenza dei pagamenti a essere dilazionata nel tempo, grazie all'opzione della rateizzazione, ma il contratto mantiene la caratteristica dell'annualità, mentre nel caso di un'assicurazione auto giornaliera o mensile è la copertura stessa a scadere al termine del contratto.
Una forma ancora diversa è l'assicurazione sospendibile, tipica soprattutto delle polizze moto. Introdotta con maggiore flessibilità a partire dal 2023, l'assicurazione sospesa permette di mettere in pausa la copertura per diversi mesi. La copertura, però, è sempre considerata almeno annuale. Questo significa che l'assicurazione resta valida anche quando sospesa, ma la scadenza può essere spostata avanti nel tempo in base a quanto lunga è stata la sospensione.
| Caratteristiche | Polizza Auto Rateale | Polizza Auto Temporanea | Polizza Auto Sospendibile |
|---|---|---|---|
| Cos'è | È una polizza annuale standard (12 mesi), ma il pagamento è diviso (solitamente in 10 o 12 rate). | È una polizza che dura meno di un anno (es. 3 giorni, 5 giorni, 1 mese o 3 mesi). Non ha tacito rinnovo. | È una polizza annuale che include una clausola ("clausola di sospensione") che permette di mettere in pausa la copertura. |
| Esempio di uso | Luca ha un premio di 600€. Per non svuotare il conto corrente subito, sceglie di pagare 50€ al mese tramite addebito diretto o carta di credito. | Marco deve ritirare un'auto usata in un'altra città solo per portarla a casa e rivenderla, oppure deve spostare un veicolo da esportare. Fa una polizza di 5 giorni. | Giulia ha una spider che usa solo d'estate. A ottobre attiva la sospensione, mette l'auto in garage e riattiva la polizza a maggio. |
| Costo | Spesso costa un po' di più del premio unico (interessi del finanziamento), ma è più gestibile mensilmente. | In proporzione è molto costosa. Una polizza di 5 giorni può costare quanto 2 o 3 mesi di una polizza annuale standard. | Il costo annuale è standard, ma si "risparmia" perché i mesi non goduti vengono recuperati dopo la riattivazione. |
| Scadenza | La polizza scade dopo 1 anno esatto dalla data di inizio, indipendentemente dalle rate. | La polizza scade tassativamente alla fine del periodo breve (es. alle 23:59 del 5° giorno). | La data di scadenza originale si sposta in avanti nel tempo (es. se sospendi per 3 mesi, la polizza scadrà 3 mesi dopo la data originale). |
| Vincolo Fondamentale | Il pagamento: Se salti una rata, la compagnia può sospendere la copertura e l'auto non può circolare finché non paghi. | La durata: Non è pensata per circolare tutto l'anno (sarebbe economicamente insostenibile). | Il parcheggio: Durante il periodo di sospensione, l'auto NON può stare in strada pubblica. Deve essere chiusa in un box, garage o area privata recintata. |
Assicurazione auto giornaliera, trimestrale e semestrale
La durata della polizza auto temporanea dipende dalle esigenze del cliente. Di solito l'assicurazione mette a disposizione coperture assicurative su base giornaliera o mensile, con la possibilità di stipulare:
- una polizza per uno, tre o cinque giorni;
- un'assicurazione di un mese, trimestrale o semestrale.
L'assicurazione auto per un giorno o per pochi giorni conviene solo in sporadici casi, ad esempio se hai la necessità di mettere l'auto in strada per portarla al deposito per la rottamazione, oppure se di solito non usi la vettura ma devi portarla ad un'esposizione.
Una volta stipulata una polizza a breve termine, essa può comunque essere rinnovata alla scadenza, quindi è possibile assicurare l'auto anche per due mesi, quattro mesi e così via. Questa opportunità appare vantaggiosa per chi possiede sia un'auto che una moto e vuole viaggiare alternativamente con uno o l'altro veicolo a seconda della stagione.
Quanto costa una polizza auto temporanea?
Se raffrontata con una polizza auto annuale, l'assicurazione temporanea costa in proporzione molto di più. Inoltre, più è breve il periodo di validità e maggiore è il costo. Per capire quanto costa un'assicurazione temporanea occorre partire dal calcolo del premio che si pagherebbe per una polizza ordinaria annuale. Tra i fattori che influenzano il calcolo di un'assicurazione auto rientrano:
- in primo luogo la classe di merito del proprietario del veicolo;
- dopodiché l'età dell'assicurato, i conducenti giovani o neopatentati spesso affrontano premi più elevati a causa del rischio percepito;
- la cilindrata dell'auto;
- la regione di residenza, le aree con alto tasso di incidenti o furti possono influire negativamente sui premi.
Una volta fatto il calcolo del costo della polizza su base annua, si divide il premio annuale per 365, ottenendo così il costo giornaliero. A quest'ultimo si aggiunge poi una quota fissa, che di solito corrisponde al 15% del premio annuale.
Per fare un esempio, se il premio di una polizza annuale fosse di 365 euro, il costo giornaliero sarebbe di 1 euro. Per calcolare il costo finale dell'assicurazione temporanea, si dovrebbe prima ottenere il 15% di 365 euro, che ammonta a 54,75 euro. A questo punto, per una polizza di un unico giorno si sommano 54,75 euro al costo giornaliero su base annua, cioè un euro, ottenendo così un totale di 55,75 euro. Per un'assicurazione temporanea della durata di due giorni, invece, il costo sarebbe di 56,75 euro.
Appare evidente che minore è la durata della polizza temporanea e maggiore, in proporzione, è il costo dell'assicurazione. Contrariamente a quanto si potrebbe pensare, infatti, il costo di una polizza trimestrale non corrisponde a 1/4 di quello di una copertura annuale, anche se tre mesi corrispondono a 1/4 di un anno intero. Ovviamente poi le diverse compagnie possono proporre polizze a un prezzo diverso.
Allo stesso tempo, tuttavia, in termini assoluti è evidente che assicurare l'auto per un solo giorno o per un mese all'anno permette di risparmiare notevolmente rispetto a un'assicurazione annuale. Per questo le polizze auto temporanee risultano comunque vantaggiose per chi ha bisogno di utilizzare la macchina soltanto per un certo periodo di tempo.
Inoltre, stipulare un'assicurazione semestrale o trimestrale permette di ammortizzare i costi di questa particolare tipologia di assicurazione, perché la quota fissa andrà a incidere meno sul totale rispetto ad una polizza di durata giornaliera.
Un'alternativa all'assicurazione temporanea può essere, come abbiamo visto, la sospensione della polizza. In questo caso l'assicurazione viene sospesa per il periodo in cui l'auto non viene utilizzata con funzioni di trasporto. Occorre però ricordare che le compagnie pongono dei limiti, ad esempio per poter prolungare il periodo di scadenza della polizza occorre che la sospensione abbia una durata di almeno 2 mesi, e non superiore a 10 mesi.
Ricorda, infine, che le stesse regole si applicano anche all'assicurazione temporanea per le moto.
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