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Assicurazione furto e incendio: come funziona e cosa copre

Assicurazione furto e incendio: come funziona e cosa copre
Le 3 cose da sapere:
  • Come funziona: copre furto completo o parziale e danni per incendio
  • Cosa non copre: oggetti contenuti nella macchina e danni per negligenza
  • Confronta le polizze auto e scegli la più conveniente per risparmiare

Chiunque sia in possesso di un veicolo a motore, che sia un'automobile o un ciclomotore, deve obbligatoriamente sottoscrivere una polizza assicurativa detta RCA (Responsabilità Civile Auto), al fine di assicurare la copertura assicurativa dei danni causati in seguito a un incidente, a seconda della responsabilità dei conducenti coinvolti. Chi possiede solo questo tipo di polizza vede esclusivamente coperte le spese, a carico della compagnia, da sostenere per la riparazione di danni subiti in determinate circostanze. Ci sono però numerosi casi in cui la RCA non prevede il risarcimento dei danni, e per il conducente può essere necessario affrontare del tutto inaspettatamente una spesa anche molto importante dal punto di vista economico. Alcuni di questi casi sono gli incidenti quando causati per propria responsabilità (per esempio in seguito a una distrazione o a inesperienza) oppure danni attribuibili ad agenti atmosferici, calamità naturali, scoppi, incendi e via discorrendo. Anche il furto (di tutta la vettura o di un sua parte) è totalmente escluso dalla polizza assicurativa obbligatoria per legge.

Cos'è l'assicurazione furto e incendio

I proprietari di un veicolo a motore hanno però l'opportunità di rivolgersi alla compagnia di assicurazioni per estendere la copertura, contraendo una delle cosiddette polizze accessorie, o garanzie accessorie. Tra gli eventi più temuti da parte di chi possiede un'auto o una moto vi sono il furto e l'incendio. Questo infatti sono tra i più economicamente onerosi: l'incendio può arrecare danni gravissimi alla macchina fino a renderla del tutto inutilizzabile se non intervenendo con una lunga e costosa procedura di riparazione; analogamente il furto rappresenta una perdita di denaro pari al valore del veicolo nel peggiore dei casi, o comunque in caso di furto parziale i malintenzionati tendono a sottrarre le componenti di maggiore valore. Per questo motivo la quasi totalità delle compagnie di assicurazione hanno formulato l'assicurazione furto e incendio.

Sebbene vengano in genere presentate insieme, va sottolineato che in realtà sono due garanzie accessorie tra loro distinte. Spesso però le compagnie le propongono insieme e solitamente ciò si traduce in un vantaggio perché in questo caso la spesa complessiva risulta minore rispetto alla somma dei prezzi delle due polizze considerate separatamente. Questa assicurazione accessoria è tra le più diffuse, per i motivi descritti precedentemente e anche perché questi eventi sono i più imprevedibili e possono avvenire in qualsiasi momento della giornata, senza concreta possibilità di prevenzione. Ogni cliente indubbiamente può dormire sonni molto più tranquilli se tutelato da questo tipo di circostanze. Va detto poi che è particolarmente raccomandabile ricorrere a questo genere di polizza se si abita in una zona caratterizzata da un tasso di criminilità superiore alla media, o se non si dispone di un'autorimessa e dunque si è costretti a parcheggiare il proprio mezzo direttamente sulla strada.

Cosa copre l'assicurazione furto e incendio

Vediamo ora nel dettaglio in cosa consiste l'assicurazione furto e incendio. Per quanto riguarda la garanzia furto, come già accennato questa polizza offre copertura sia nel caso di furto completo (cioè la macchina o la moto vengono rubate), sia nel caso di furto parziale (quando vengono sottratti cerchioni, ruote, fanali, specchietti e altri componenti), sia infine nel caso di rapina. Inoltre, sono risarciti i danni dovuti a un tentativo di furto o di scasso, finanche la completa distruzione del veicolo. Quando si subisce il furto completo della propria vettura, il risarcimento equivale in termini monetari al valore commerciale dell'auto o della moto al momento della sottoscrizione della polizza. Questo valore viene però ricalcolato con il rinnovo dell'assicurazione in seguito alla sua scadenza, tenendo conto della sua diminuzione nel corso del tempo. Nel caso di un danno subito per tentativo di furto o se si subisce un furto parziale, l'indennizzo corrisponde al costo necessario per la riparazione o per l'acquisto e l'installazione del componente rubato (o di più componenti). Occorre però considerare anche il valore della franchigia a carico dell'assicurato, ma si può decidere di eliminarla pagando un prezzo maggiore per l'assicurazione.

Relativamente invece alla garanzia incendio, essa comprende i danni dovuti a un'incendio, a uno scoppio o a un'esplosione. Non solo: in linea generale, tutti i danni provocati da fiamme vengono ripagati grazie alla polizza. Quindi anche nel caso in cui un fulmine abbia colpito il veicolo, o se per esempio un surriscaldamento del motore o un cortocircuito abbiano sviluppato un calore tale da innescare la formazione di fuoco. Come nella garanzia furto, l'indennizzo può equivalere al valore commerciale del mezzo se esso risulta distrutto, o alle spese da sostenere in caso di riparazione di un danno (il tutto sempre, ovviamente, al netto della franchigia).

Non viene preso in considerazione il valore degli oggetti distrutti o danneggiati all'interno del veicolo, e anche questo aspetto accomuna sia l'assicurazione contro il furto che quella contro l'incendio. Infine, riguardo a quest'ultima, se l'incendio è da attribuirsi a comportamento negligente o disattento (e chiaramente il diritto al risarcimento viene perso nel caso in cui venga dimostrato un comportamento doloso). È comunque possibile, presso diverse agenzie assicuratrici, estendere ulteriormente l'assicurazione furto e incendio a oggetti di valore presenti all'interno dell'automobile quali autoradio, navigatori satellitari e via discorrendo. Nei contratti proposti da compagnie diverse vi possono inoltre essere dettagli diversi: solo a titolo di esempio, in alcuni casi è possibile anche ottenere un risarcimento per i danni dovuti allo scasso della porta di ingresso di un garage. Consigliamo dunque di rivolgersi a più compagnie e valutare le diverse opzioni di assicurazione furto e incendio, in modo da trovare una soluzione che venga incontro a ogni personale esigenza.

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