Acquistare o cambiare un'auto: come attivare la polizza

Nel momento in cui si acquista un'automobile e avviene il passaggio di proprietà, scatta per tutti i proprietari l'obbligo di sottoscrivere l'assicurazione sulla Responsabilità Civile Autoveicoli, necessaria per risarcire eventuali danni causati a terzi mentre ci si trova alla guida.

Che si tratti di un'auto nuova o usata, l'automobilista può richiedere il trasferimento della polizza alla propria compagnia assicurativa o decidere di stipularne una nuova, a patto di rispettare alcune semplici procedure e fornire tutta la documentazione necessaria. L'Attestato di Rischio, in corso di validità, è il lasciapassare per una gestione senza intoppi della pratica. In questa guida, approfondiamo tutte le casistiche fornendo le informazioni necessarie per procedere.

Come attivare o trasferire la RC Auto

Se hai appena acquistato una macchina nuova e vuoi mantenere la stessa polizza assicurativa o semplicemente trasferire l'RC Auto da un veicolo a un altro già in tuo possesso? Per farlo hai a disposizione due opzioni:

• trasferire la polizza assicurativa;
• cambiare compagnia.

Quando si parla di assicurazione auto nuova, è importante distinguere tra il semplice preventivo, che può essere richiesto anche prima di concludere l'acquisto, e l'attivazione effettiva della polizza, per la quale servono i dati definitivi del veicolo e del proprietario.

Trasferimento della polizza

Se vuoi semplicemente trasferire la polizza auto rimanendo con la stessa compagnia assicurativa, l'operazione è molto semplice e non comporta la stipula di un nuovo contratto. Il trasferimento della polizza assicurativa da un veicolo ad un altro ti consente di rimanere nella stessa classe di merito, ma è necessario essere proprietari di entrambi i veicoli, vecchio e nuovo.

Per poter attivare la nuova polizza è necessario presentare alcuni documenti:

• prova dell'alienazione del veicolo, come atto di vendita, rottamazione o furto;
• certificato assicurativo della vecchia auto;
• libretto del veicolo su cui si vuole trasferire la nuova polizza.

Il trasferimento della polizza può avvenire in tempi rapidi, anche online se previsto dalla compagnia, dopo la verifica della documentazione.

Il prezzo della polizza

Il costo di una polizza auto non è fisso, ma varia in base a diversi fattori. Le compagnie assicurative italiane, infatti, offrono polizze RC auto che si adattano a profili differenti e si collocano su fasce diverse. L'importo dei premi varia in base alla compagnia e anche a numerosi parametri tecnici e personali.

I dati del veicolo, come cilindrata e potenza del motore, influenzano il rischio associato e, di conseguenza, il prezzo della polizza. Ad automobili più potenti possono corrispondere spese superiori, ma anche il modello di auto può corrispondere ad un rischio più o meno elevato di incorrere in un sinistro.

Anche i dati anagrafici, come età del conducente, esperienza di guida, residenza e punti patente, possono influenzare il prezzo. A questi si aggiungono l'uso che si farà dell'automobile e il numero di guidatori che useranno il veicolo.

Infine, i dati assicurativi riguardanti la storia dell'auto e il numero di sinistri provocati negli anni determinano la virtuosità di un guidatore e, conseguentemente, il prezzo della polizza.

I documenti da fornire

Per attivare una polizza assicurativa su un'auto appena acquistata o su una che stai cambiando, è necessario fornire alcuni documenti. La documentazione richiesta serve alla compagnia per verificare i dati personali del contraente e le caratteristiche del veicolo.

I dati personali, come carta d'identità e codice fiscale del proprietario del veicolo, sono indispensabili per identificare la persona fisica che stipula la polizza.

I dati dell'auto sono invece contenuti nel libretto di circolazione, che riporta informazioni tecniche come numero di targa, allestimento e dettagli del veicolo, necessari per la stipula del contratto.

Una volta fornita tutta la documentazione necessaria, la compagnia può procedere con la valutazione e l'attivazione della polizza.

La classe di merito

Si tratta di un sistema che premia i guidatori virtuosi, ovvero quelli che non hanno causato sinistri, con sconti progressivi sulla polizza. In pratica, ogni anno che trascorre senza incidenti ti permette di scendere di una classe, riducendo il costo dell'assicurazione.

Al contrario, un incidente comporta la perdita di alcune classi e un conseguente aumento del premio. Le classi di merito vanno dalla 1ª classe, che rappresenta il massimo livello di sconto, fino alla 18ª classe, che indica un conducente ad alto rischio. La classe di merito viene riportata sull'attestato di rischio e segue il conducente anche se cambia compagnia assicurativa.

Nel caso si acquisti un'auto nuova o usata, può essere attribuita in tre modi diversi:

• RC Familiare: permette, se ricorrono i requisiti, di usufruire della classe di merito più favorevole maturata da un familiare convivente o da un altro veicolo dello stesso nucleo familiare, anche in caso di rinnovo e nei limiti previsti dalla normativa. In questo caso sarà necessario comunicare i dati personali e quelli dell'auto;
• 14ª classe: si può partire dalla classe base, ovvero la 14ª, presentando dati dell'auto e del proprietario;
• continuità: sfruttando la classe di merito già posseduta in precedenza, si può mantenere la stessa, presentando dati dell'auto, del proprietario e documentazione collegata alla Legge Bersani o alla RC Familiare, se applicabile.

Legge Bersani: i vantaggi

Se hai appena acquistato una nuova auto, uno dei principali vantaggi di cui puoi beneficiare è offerto dalla Legge Bersani, o Legge n° 248 del 4 agosto 2006. Questa rappresenta una concreta opportunità di risparmio per i componenti di un nucleo familiare, riconosciuto dallo Stato di Famiglia, che possono acquisire la stessa classe di merito di un veicolo già assicurato dallo stesso soggetto o da un familiare convivente.

In pratica, se si ha un genitore o un coniuge in 1ª classe, è possibile acquisire la stessa classe per la propria nuova auto, anche se non si ha un passato assicurativo.

La Legge Bersani è particolarmente vantaggiosa per i giovani conducenti o per chi acquista la sua prima auto, poiché consente di evitare di partire dalla costosa 14ª classe, risparmiando così cifre considerevoli sul premio annuo. Tuttavia, la legge si applica solo a veicoli dello stesso tipo, ad esempio auto con auto e moto con moto, e a condizione che i familiari risultino nello stesso stato di famiglia.

Se i parametri vengono rispettati, per vedersi riconosciuta la classe di merito con la RC Familiare sarà sufficiente inviare alla compagnia assicurativa:

• la copia dello Stato di Famiglia;
• il proprio attestato di rischio;
• il libretto di circolazione;
• il passaggio di proprietà del veicolo da assicurare.

Assicurazione e neopatentati

I neopatentati rappresentano una categoria ad alto rischio per le compagnie assicurative, poiché statisticamente hanno maggiori probabilità di essere coinvolti in incidenti. Per questo motivo, in passato l'assicurazione per i neopatentati alle prese con la prima auto rappresentava un costo quasi proibitivo.

Oggi, grazie al diffuso calo dei premi, a soluzioni appositamente studiate dalle compagnie e ai vantaggi della Legge Bersani, i neopatentati possono usufruire di condizioni più vantaggiose. Il costo dell'assicurazione può comunque restare più elevato rispetto a quello applicato a conducenti con maggiore esperienza e una storia assicurativa più lunga.

Limitazioni per i neopatentati

Per i neopatentati sono previste limitazioni specifiche alla guida di alcune auto. Per le patenti conseguite dal 14 dicembre 2024, nei primi tre anni dal rilascio non è consentito guidare autoveicoli con una potenza specifica, riferita alla tara, superiore a 75 kW/t. Per i veicoli di categoria M1 si applica anche il limite di potenza massima pari a 105 kW.

È quindi importante verificare sempre se il veicolo può essere guidato da un neopatentato, soprattutto prima di acquistare un'auto nuova o usata e di attivare la relativa assicurazione.

Come si calcola la potenza specifica (PS) dell'autoveicolo?

Si divide la potenza espressa in kW per la tara del veicolo espressa in tonnellate: i dati sono ricavabili dalla carta di circolazione.

Esempio: per un'autovettura di 46 kW e tara 900 kg, il calcolo sarà:

46 / 0,9 = 51,1 kW/t

In questo caso l'auto rientra nel limite dei 75 kW/t previsto per i neopatentati soggetti alla disciplina attuale. Resta comunque necessario verificare anche l'eventuale limite di potenza massima previsto per la categoria del veicolo.

Auto nuova o usata: cosa cambia?

Assicurare un'auto nuova o usata richiede una valutazione attenta, poiché le dinamiche assicurative possono variare significativamente. In Italia, il mercato delle auto usate è molto diffuso e, se da un lato acquistare un veicolo usato comporta un risparmio iniziale, dall'altro possono emergere spese impreviste legate all'assicurazione, soprattutto per chi non ha una solida storia assicurativa.

Assicurare un'auto nuova

Quando si acquista un'auto nuova, oltre a fornire i documenti necessari come descritto in precedenza, cioè libretto di circolazione, documento d'identità e codice fiscale, la questione della storia assicurativa diventa rilevante. Se non si ha una polizza pregressa, sarà necessario partire da zero.

In questo caso, ci sono due opzioni principali:

• Legge Bersani o RC Familiare;
• partenza dalla 14ª classe.

Inoltre, per chi acquista un'auto nuova con alimentazione ecologica, come elettrica, ibrida, a metano o GPL, è possibile beneficiare di incentivi acquisto auto che possono ridurre il costo di acquisto del veicolo. Alcune compagnie possono inoltre prevedere condizioni specifiche o sconti su queste tipologie di auto a basso impatto ambientale.

Assicurare un'auto usata

L'acquisto di un'auto usata comporta un processo assicurativo leggermente diverso. Una volta completato il passaggio di proprietà, è necessario assicurare il veicolo, e il costo dell'assicurazione dipenderà dalle caratteristiche del veicolo e del nuovo proprietario.

Le opzioni assicurative per un'auto usata includono:

• Legge Bersani o RC Familiare: se sono rispettati i requisiti, è possibile acquisire una classe di merito più favorevole da un familiare convivente o da un altro veicolo del nucleo familiare, riducendo i costi;
• partenza dalla 14ª classe: se non si ha una storia assicurativa o non si può applicare la Legge Bersani, si dovrà partire dalla 14ª classe di merito, il che comporta un costo maggiore;
• mantenimento della classe precedente: se si possiede già un'auto e si sta acquistando una seconda, è possibile mantenere la propria classe di merito, trasferendo la polizza esistente o stipulando una nuova assicurazione con la stessa classe di merito maturata.

In caso di acquisto auto usata, l'assicurazione temporanea può essere valutata solo quando prevista dalla compagnia o dalle modalità di consegna del veicolo. Prima di circolare, però, l'auto deve sempre essere coperta da una polizza RC Auto valida.

Ho una nuova auto ma voglio tenere anche la vecchia: cosa faccio?

Nel caso in cui si acquisti un'auto mantenendo quella precedente in circolazione, è possibile usufruire della Legge Bersani o della RC Familiare: la seconda auto potrà ereditare sull'assicurazione la classe di merito del veicolo di cui si è già in possesso, se sono rispettati i requisiti previsti.

Cosa conviene fare? Dipende dalla casistica:

• se si acquista un'auto senza mantenere quella vecchia, con l'atto di trascrizione la proprietà si trasferirà al nuovo veicolo e potrà avvenire una sostituzione di polizza sulla nuova targa;
• se invece si acquista un'auto e si mantiene quella vecchia in circolazione, la nuova assicurazione auto potrà godere dei benefici della RC Familiare, se applicabile.

In alcuni casi, con l'usato si può spendere di più sulla polizza: un veicolo vecchio può essere più esposto a guasti meccanici e non sempre è all'avanguardia nella sicurezza, quindi le compagnie assicurative possono valutarlo come più rischioso in base al profilo del veicolo e del conducente.

Non ho rinnovato la RC auto: posso mantenere la classe di merito?

Innanzitutto, l'automobilista deve sapere che il sistema bonus-malus prevede il mantenimento della classe di merito acquisita fino a 5 anni, anche nel caso di cambio veicolo o compagnia assicurativa. A determinare la classe di merito è l'Attestato di Rischio, oggi dematerializzato e messo a disposizione secondo le modalità previste dalla normativa prima della scadenza della polizza RC auto.

Nel documento sono riportati i dati identificativi dell'automobilista e della sua storia assicurativa, come la classe di merito universale o CU che l'assicurazione attribuisce sulla base di criteri standard, riconosciuti dalle varie compagnie.

Decorsi 15 giorni dalla scadenza del contratto, per utilizzare l'attestato può essere richiesta una dichiarazione di mancata circolazione o la documentazione di eventuale polizza temporanea.

L'attestato di Rischio resta valido per 5 anni. È importante però ricordare che, dopo questo periodo, la classe di merito verrà azzerata e si dovrà ripartire dalla 14ª classe, con conseguente aumento del premio assicurativo.

In caso di mancato rinnovo dell'assicurazione auto, cessazione del contratto, rottamazione e demolizione, veicolo dato in conto vendita al concessionario, venduto, ceduto o esportato all'estero, all'interno di questo arco di tempo l'automobilista si vedrà riconosciuta la stessa classe di merito indicata nel documento, sia che decida di riassicurare lo stesso veicolo, oppure un'auto nuova o usata e anche su noleggio o leasing con contratto superiore ai 12 mesi.

Per assicurare una nuova auto mantenendo la classe di merito, è necessario dimostrare che la vecchia auto non è più circolante presentando la documentazione che ne attesti la cessione o la rottamazione. Diverso è il caso del conto vendita, per il quale sarà la compagnia assicurativa ad indicare la procedura da seguire.