Cessione del quinto della pensione, tassi in rialzo a ottobre 2026: i nuovi tetti per età

Tassi cessione del quinto pensione a ottobre 2026, i nuovi valori

Per stabilire il tasso massimo che può essere applicato a un finanziamento senza superare la soglia dell’usura, si parte dal tasso effettivo globale medio (TEGM), cioè la media dei tassi praticati da banche e finanziarie e rilevata ogni trimestre dalla Banca d’Italia. Su questo valore viene calcolato il cosiddetto tasso soglia: il TEGM viene aumentato del 25% e al risultato vengono aggiunti altri quattro punti percentuali. 

È questo valore finale a rappresentare il “tetto” oltre il quale il tasso è considerato usurario. Nel quarto trimestre, per esempio, la soglia sale dal 21,3375% al 21,7875% per i prestiti fino a 15.000 euro e dal 15,9625% al 16,35% per quelli di importo superiore. Il confronto è con i valori del terzo trimestre (1° luglio-30 settembre) pubblicati dalla Banca d’Italia. Alla base dell’aumento dei tetti c’è la crescita dei tassi medi rilevati sul mercato: il TEGM aumenta di 0,36 punti percentuali per i prestiti fino a 15.000 euro e di 0,31 punti per quelli di importo superiore.

Quanto salgono i tetti TAEG per fascia d’età

Per i pensionati che si rivolgono a banche e finanziarie convenzionate con l’INPS c’è anche un tetto al TAEG, cioè al costo totale annuo del prestito, che comprende interessi, spese e assicurazione. Occhio a un dettaglio**: il tetto dipende dall’età che si avrà alla fine del piano**, non da quella che si ha al momento della firma. Rispetto al messaggio INPS n. 2145 di fine giugno, il limite sale di circa 0,2 punti in tutte le fasce. 

Ecco i nuovi massimi per i prestiti fino a 15.000 euro (tra parentesi il valore del trimestre precedente):

• fino a 59 anni: 10,26% (10,04%);
• da 60 a 64 anni: 11,06% (10,84%);
• da 65 a 69 anni: 11,86% (11,64%);
• da 70 a 74 anni: 12,56% (12,34%);
• da 75 a 79 anni: 13,36% (13,14%).

Sopra i 15.000 euro, i tetti vanno dall’8,02% all’11,12%. Per chi a fine piano avrà più di 79 anni non c’è un limite convenzionale e si applica direttamente la soglia antiusura: 21,7875% fino a 15.000 euro e 16,35% oltre. È la fascia con il rincaro più forte (+0,45 e +0,3875 punti), anche perché la polizza vita obbligatoria costa di più man mano che l’età avanza.

Come valutare un’offerta prima di firmare

Il tetto fissa un limite, ma il prezzo vero lo decide il finanziatore: questi sono limiti massimi, non il tasso che ogni pensionato pagherà. Il costo effettivo dipende dall’offerta del finanziatore e dal profilo di chi chiede il prestito. 

Prima di scegliere a chi rivolgersi è utile quindi confrontare più preventivi e guardare TAEG e importo totale da restituire, non solo la rata. Conta anche la durata: più il piano è lungo, più interessi si pagano e più sale l’età a fine piano, con il tetto che ne deriva.