Assicurazione sul prestito, tutto quello che c’è da sapere

Tra le voci di costo di un nuovo finanziamento potrebbe rientrare anche un’assicurazione riguardo le capacità del cliente di rimborsare puntualmente quanto dovuto. Ma un’assicurazione sul prestito è necessaria? Vediamo di chiarire questo punto e come regolarsi per avere un finanziamento senza sorprese.

Iniziamo precisando che l’assicurazione sul prestito personale non è di norma obbligatoria per legge, ma una scelta del cliente. Esiste però un caso in cui è prassi obbligata, ed è il prestito per cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Nel caso dei lavoratori dipendenti a questa tipologia di prestito servirà abbinare una polizza caso morte e una polizza rischio impiego, che intervenga nelle situazioni in cui il reddito diminuisce o viene a mancare. Per la cessione del quinto della pensione è invece obbligatoria solo l’assicurazione sulla vita del cliente, perché il debito sia saldato nell’eventualità del decesso del titolare del finanziamento. Si tratta in entrambi i casi di una garanzia indispensabile alla banca, che concede il prestito essenzialmente sulla base delle entrate del cliente al momento della richiesta, senza ipoteche né fideiussione. Il costo assicurativo varia in relazione all’età e al sesso del richiedente, tenuto conto delle aspettative di vita. Attenzione, la banca per legge dal 2012 è tenuta a presentare al cliente almeno due preventivi di polizze vita alternativi a quelli di compagnie convenzionate con l’istituto. Il cliente da parte sua può rifiutarli e proporre personalmente una polizza vita all’approvazione dell’istituto di credito, se ha tra le mani un’offerta più conveniente. Il risultato dovrà essere una tutela adeguata sia per il cliente che per la banca che eroga il finanziamento.

Nei prestiti tradizionali, che non contemplano la cessione del quinto e sono erogati in conto corrente e rimborsati a rate mensili stabilite da contratto, l’assicurazione resta una scelta da non sottovalutare, soprattutto per i finanziamenti di un certo importo e di lunga durata. Una polizza che tamponi sul nascere un problema di insolvenza, sostituendosi al debitore, può evitare protesti e segnalazioni nel registro dei cattivi pagatori che renderebbero molto più complicato in futuro un nuovo accesso al credito.