Cosa succede se cambio o perdo il lavoro con una cessione del quinto in corso?

Con una cessione del quinto in corso, il cambio o la perdita del lavoro non interrompono automaticamente il finanziamento, ma comportano effetti diversi a seconda della situazione.

Cosa succede alla cessione del quinto se cambio lavoro

Se si cambia lavoro, la cessione del quinto non si estingue ma il prestito prosegue normalmente: semplicemente, sarà la nuova azienda a trattenere la quota mensile direttamente dalla busta paga. In questo caso, per garantire la continuità dei pagamenti, di solito è sufficiente:

• comunicare tempestivamente il cambio di azienda all'istituto di credito;
• far predisporre al nuovo datore di lavoro la trattenuta.

Non ci sono costi o penali, ma la finanziaria potrebbe voler verificare l’idoneità del nuovo datore di lavoro, il contratto e il tipo di inquadramento.

Cosa succede alla cessione del quinto se perdo il lavoro

Se si perde il lavoro con una cessione del quinto in corso, la situazione varia a seconda che la cessazione del rapporto sia involontaria (licenziamento) o volontaria (dimissioni). 

La stipula di questo finanziamento prevede infatti la presenza di un’assicurazione obbligatoria rischio impiego, che copre proprio la perdita involontaria del posto per i dipendenti privati.

L'impatto sul debito residuo cambia in base alle due dinamiche:

• licenziamento involontario: in questo scenario l’assicurazione interviene per rimborsare il debito secondo le condizioni previste dalla polizza. Inoltre, il TFR accantonato presso il vecchio datore di lavoro viene utilizzato in via prioritaria e viene versato direttamente alla finanziaria per ridurre il debito residuo. Se la copertura assicurativa e il TFR non sono sufficienti a estinguere il saldo, la finanziaria può chiedere al debitore il rimborso della parte rimanente tramite un nuovo piano di pagamenti;
• dimissioni volontarie: in caso di dimissioni non entra in gioco la copertura assicurativa. Il datore di lavoro dovrà obbligatoriamente trattenere le somme del TFR accumulato (fino all’intero importo, se necessario) e versarle alla finanziaria per ridurre il debito. Se non si trova subito un nuovo impiego, il debito diventa temporaneamente a rimborso diretto: la finanziaria chiederà al debitore di pagare la rata tramite addebito sul conto corrente (SDD), in attesa di riattivare la trattenuta sullo stipendio una volta trovato un nuovo lavoro.

La rata della cessione del quinto può essere sospesa?

No, di norma la rata della cessione del quinto non può essere sospesa su richiesta del debitore, poiché questo finanziamento non prevede le clausole di flessibilità o i fondi di solidarietà tipici di alcuni prestiti personali o mutui prima casa. 

La quota mensile è strutturalmente legata alla presenza di una busta paga o di una pensione. L'unica forma di "sospensione" o interruzione temporanea si verifica in modo automatico nei casi di aspettativa non retribuita, riduzione drastica dello stipendio per cassa integrazione o, come visto sopra, in caso di perdita del lavoro.

In queste precise circostanze, l'istituto di credito attinge temporaneamente alle coperture assicurative o richiede il pagamento diretto, concordando un piano di rientro specifico a seconda della tutela attiva.