Comprare a rate nel 2026, quanto costa davvero con il tasso BCE al 2,25%

Perché il costo del denaro fa aumentare il prezzo degli acquisti a rate

Dopo la lunga fase di rialzi iniziata nel 2022 e la successiva riduzione dei tassi avviata nel 2025, la BCE ha aumentato nuovamente i tassi di 25 punti base nella riunione di giugno 2026. Il 23 luglio ha poi deciso di lasciarli invariati al 2,25%. 

Il tasso della BCE non è solo una notizia finanziaria astratta. È il punto di partenza da cui dipende, tra gli altri fattori, il costo a cui banche e finanziarie raccolgono il denaro che poi prestano ai consumatori. Da quel costo derivano i tassi applicati:

• ai prestiti personali;
• ai finanziamenti auto;
• alle carte revolving;
• più in generale, al credito al consumo.

La relazione non è diretta al centesimo, perché ogni istituto ci aggiunge il proprio margine, le spese di gestione ed eventuali polizze assicurative. Ma la logica di fondo è quella: quando il denaro costa di più per chi lo presta, costa di più anche per chi lo riceve. Quando i tassi scendono, i prestiti tendono ad alleggerirsi.

Quanto si paga davvero: i numeri

Ma quanto pesa davvero comprare a rate? I numeri lo dicono con chiarezza. Prendendo come riferimento un tasso medio del credito al consumo intorno al 9,25%, secondo le elaborazioni della Federazione autonoma bancari italiani (Fabi) su dati della Banca d’Italia, la differenza tra il prezzo di listino e quello che si paga alla fine può essere significativa.

Ad esempio:

• uno smartphone da 850 euro, finanziato in due anni, arriva a costare 934 euro. La rata mensile è di circa 39 euro, non sembra molto, ma gli interessi incidono per 84 euro sul totale;
• un televisore da 1.200 euro rimborsato in tre anni sale invece a 1.379 euro, con 179 euro di interessi;
• una lavatrice da 700 euro acquistata con un finanziamento di cinque anni finisce per costarne 877, 177 euro in più rispetto al prezzo di partenza;
• la progressione continua con gli importi più alti. Un viaggio da 5.000 euro, finanziato in quattro anni, porta la spesa complessiva a 6.001 euro: oltre mille euro di interessi per una vacanza.

Non è necessariamente una scelta sbagliata, ma è una scelta che va fatta con cognizione di causa.

Tra tutti gli esempi riportati dalla FABI, quello dell'automobile è il più eloquente. Per finanziare un'auto da 20.000 euro con un piano di rimborso di sei anni, il costo complessivo può arrivare a 26.136 euro. Significa pagare 6.136 euro di interessi.

In pratica, gli interessi equivalgono a quasi un terzo del prezzo iniziale dell'automobile. È semplicemente il costo del finanziamento distribuito su un periodo molto lungo: più si allunga il rimborso, maggiore tende a essere il peso complessivo degli interessi.

Perché la durata del finanziamento incide sul costo finale

Quando si sceglie un prestito personale, la tendenza naturale è quella di abbassare la rata mensile il più possibile. È comprensibile: si vuole un impegno che non pesi troppo sul bilancio familiare mese per mese. Il problema è che questa logica, portata all'estremo, può rivelarsi controproducente. 

A parità di importo finanziato, una durata maggiore comporta un costo complessivo più elevato: allungare il piano di rimborso riduce infatti la rata ma aumenta il costo complessivo del prestito. Un prestito di tre anni ha una rata più alta rispetto a uno da cinque, ma il totale pagato alla fine è significativamente inferiore. La scelta della durata, quindi, non dovrebbe essere dettata solo dall'importo della rata che sembra sopportabile a prima vista. 

Conviene invece ragionare sul costo totale del finanziamento, quello che la banca è obbligata a indicare nel TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale, e trovare un equilibrio tra sostenibilità mensile e spesa complessiva. Una rata leggermente più alta, se il proprio reddito lo permette, può tradursi in un risparmio reale nell'arco del finanziamento.

Quando comprare a rate può essere una buona scelta

Pagare a rate non è di per sé una scelta giusta o sbagliata: dipende dalle condizioni del finanziamento e dalla propria situazione economica. Per acquisti indispensabili o di importo elevato, diluire la spesa può essere una scelta equilibrata, purché la rata sia sostenibile e il costo complessivo del credito al consumo venga valutato con attenzione. 

Se invece il finanziamento serve solo a rimandare una spesa facilmente affrontabile in un'unica soluzione, vale la pena chiedersi se gli interessi siano davvero giustificati.

Come scegliere il prestito più conveniente per te

Con i tassi BCE fermi al 2,25%, il mercato dei prestiti personali offre uno scenario relativamente stabile, ma le offerte presenti continuano a essere molto diverse tra loro. Due finanziamenti sullo stesso importo e la stessa durata possono costare in modo molto diverso a seconda:

• dell'istituto;
• della tipologia di prodotto;
• delle condizioni accessorie. 

Il TAEG è il numero da guardare prima di tutto: include interessi, spese di istruttoria, eventuali polizze e tutti gli altri costi che entrano nel calcolo della rata. Non basta confrontare il TAN, che misura solo la componente degli interessi puri e non dà il quadro completo di quanto si pagherà complessivamente. 

Altrettanto importante è controllare se la rata bassa non nasconda una durata eccessiva, e verificare l'eventuale presenza di costi assicurativi obbligatori o facoltativi che, se inclusi nel contratto, fanno salire il costo reale.

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