Come avrai intuito, sì. Il datore di lavoro è a conoscenza della richiesta poiché l'Istituto finanziario dovrà contattarlo affinché possa notificare la firma del contratto.
Calcolo e simulazione della cessione del quinto
Calcolare l’importo della rata nella cessione del quinto è molto semplice: basterà infatti dividere lo stipendio netto o la pensione per cinque. La cifra ottenuta rappresenterà la somma massima che potrà essere trattenuta a fine mese. Sottraendo questa cifra al totale netto percepito mensilmente, si potrà ottenere lo stipendio o la pensione residua e valutare la sostenibilità di questa tipologia di prestito.
Ricordiamo che per calcolare l'impatto di una cessione del quinto sul proprio reddito, bisogna sempre considerare anche il numero di mensilità annue percepite.
Come si calcola la rata e l’importo ottenibile
Per fare un esempio, se percepisci 12 mensilità e il tuo stipendio netto mensile è di 1500€, avrai: 1500 / 5 = 300 euro. Questa sarà la rata massima sostenibile che potrai rimborsare. Una volta trattenuta dalla busta paga, il tuo stipendio residuo sarà di 1500 - 300 = 1200 euro.
Con 13 o più mensilità, invece, conviene fare il calcolo annualmente. In questo caso avrai: 1500 x 13 = 19.500 euro di reddito annuale. Per calcolare la rata massima, dovrai fare 19.500 / 5 / 12 = 325 euro.
Una volta calcolata la rata, per calcolare l'importo massimo che si potrà ottenere con la cessione del quinto basta moltiplicare la rata per il numero di anni per cui si è disposti a impegnarsi.
Ad esempio, su 5 anni con una rata intorno ai 300€ si potranno ottenere circa 300 x 12 x 5 = 18.000 euro. Su 10 anni, l'importo massimo raddoppierà a 36.000 euro.
L’importo che si può ottenere facendo richiesta di cessione del quinto, di fatto, dipende esclusivamente dall’ammontare totale dello stipendio netto o della pensione, fino ad un massimo di 75.000€. Inoltre, per i dipendenti di aziende private vengono valutati anche il TFR maturato e l’impresa stessa per cui si lavora. Per questa ragione, per i neoassunti (che hanno quindi una ridotta anzianità di servizio) potrebbe essere più difficile accedere alla cessione del quinto.
Simulazione del prestito e calcolo automatico
Facciamo una simulazione di cessione del quinto completa per capire meglio:
- Importo richiesto: 26.000€
- Durata piano di ammortamento: 10 anni
- TAN: 6,51%
- TAEG: 6,73%
- Rata mensile: 300€
- Totale importo dovuto: 36.000€
Ecco una stima della rata massima sulla base del tuo stipendio mensile netto:
| STIPENDIO | RATA (12 MENSILITÀ) | RATA (13 MENSILITÀ) | RATA (14 MENSILITÀ) |
|---|
| 1.000€/mese | 200€ | 216€ | 233€ |
| 1.300€/mese | 260€ | 281€ | 303€ |
| 1.500€/mese | 300€ | 325€ | 350€ |
| 1.800€/mese | 360€ | 390€ | 420€ |
| 2.000/mese | 400€ | 433€ | 466€ |
Scopri tutte le tipologie di prestito confrontate su Facile.it e gli approfondimenti grazie alla nostra sezione dedicata alle risorse utili sulla cessione del quinto.
I tassi sulla cessione del quinto
Il tasso applicato al prestito con cessione del quinto varia da finanziaria a finanziaria. Per quanto riguarda i pensionati, per i quali il tasso è di solito più elevato, l'INPS pubblica trimestralmente i tassi medi e le soglie di usura.
Con il più recente aggiornamento (messaggio n. 2953 del 6 ottobre 2025) l'INPS ha comunicato i seguenti tassi per il periodo 1° ottobre - 31 dicembre 2025:
Tassi effettivi globali medi (TEGM)
- Fino a 15.000 euro: 13,37%
- Oltre i 15.000 euro: 9,19%
Tassi di usura
- Fino a 15.000 euro: 20,7125%
- Oltre i 15.000 euro: 15,4875%
I vantaggi della cessione del quinto
La formula della cessione del quinto risulta essere particolarmente conveniente rispetto al prestito personale se hai un contratto a tempo indeterminato presso un'azienda statale o privata, oppure se percepisci una pensione.
Infatti, rende il prestito più accessibile grazie al rimborso automatico delle rate e in genere ti permette di ottenere il credito anche se hai già altri prestiti in corso. Le banche sono più propense a erogarla perché il pagamento automatico delle rate riduce il rischio di insolvenza.
La rata fissa, versata direttamente dall’amministrazione o ente pensionistico di appartenenza, ti consente di pianificare al meglio le tue spese mensili senza doverti preoccupare delle scadenze.
Prima di richiedere una cessione del quinto, valuta l'impatto sulla tua vita quotidiana e sul tuo futuro di rinunciare a una parte del tuo reddito o della pensione. Leggi attentamente i fogli informativi e confronta i TAEG applicati. Cerca di chiarire ogni tuo dubbio e verifica che il finanziatore e l'intermediario siano autorizzati (trovando gli estremi nella carta intestata sul sito della Banca d'Italia).
