Calcolo aumento dell'assicurazione dopo sinistro: come funziona e quanto costa

Quando si verifica un incidente stradale, oltre ai danni al veicolo e alle eventuali conseguenze fisiche, possono esserci effetti anche sul costo dell’assicurazione auto. In caso di responsabilità nel sinistro, infatti, il premio della polizza assicurativa può aumentare e la classe di merito peggiorare.

In molti casi entra in gioco la Convezione Card, che consente al conducente danneggiato di chiedere il risarcimento direttamente alla propria compagnia assicurativa, senza coinvolgere quella della controparte.

Ma di quanto può aumentare l’assicurazione dopo un incidente? In questa guida vediamo come funziona l’aumento della polizza auto dopo un sinistro e quali fattori lo determinano.

Come calcolare l'aumento dell'assicurazione dopo sinistro

Quando si provoca un incidente stradale, si hanno due opzioni per affrontare le conseguenze di tale imprevisto: 

• se i danni provocati sono pochi e di lieve entità, si può decidere di pagarli di tasca propria ed evitare l'intervento dell'assicurazione;
• nel caso di incidenti più gravi, affidarsi alla compagnia assicurativa presso la quale si è sottoscritta la polizza RC auto.

Scegliendo la prima opzione non avrete molte conseguenze, nel secondo caso invece si verificherà sicuramente un aumento del costo della polizza auto e un probabile peggioramento della classe di merito. Le compagnie assicuratrici per valutare l'affidabilità dei guidatori si affidano alle classi di merito, stabilite in base al numero di incidenti commessi.

La prima classe rappresenta gli automobilisti più virtuosi, fino ad arrivare alla diciottesima che rappresenta la categoria di guidatori meno attenti e scrupolosi, quindi con un numero elevato di incidenti provocati.

Per conoscere in anticipo l'aumento della polizza in caso di sinistro stradale, esistono alcune piattaforme che consentono di ottenere una proiezione abbastanza precisa. In genere è sufficiente inserire alcune informazioni come:

• il nome della compagnia assicuratrice;
• la classe di merito;
• il premio lordo della polizza;
• l'importo del sinistro pagato.

L'aumento dell'assicurazione è sempre proporzionato all’entità del danno e alla classe di merito a cui si viene assegnati dopo l'incidente, quindi dipende molto dal numero di incidenti provocati durante la propria vita di automobilista.

Un altro parametro che le compagnie assicuratrici valutano nel calcolo dell'aumento della polizza riguarda anche l'età dell'assicurato, visto che saranno sicuramente più penalizzati i neopatentati rispetto a un guidatore virtuoso ultraquarantenne.

Non è possibile sapere in anticipo e con estrema precisione a quanto ammonterà l'aumento dell'RC auto dopo un sinistro, difatti può subire una crescita compresa tra il 30% e il 240%, così come non si potrà conoscere in anticipo il peggioramento della classe di merito.

Il consiglio è sempre comunque di fare un confronto assicurazione che prenda in considerazione diverse compagnie, in modo da scegliere quella che propone il premio più conveniente.

Aumento assicurazione dopo incidente senza colpa

Molti assicurati si chiedono se si verifichi un aumento del costo della polizza anche quando l'incidente stradale avviene senza colpa o con una responsabilità pari o inferiore al 50%. Per comprenderlo è utile fare un esempio: se si viene tamponati e non si ha alcuna responsabilità, alcune compagnie assicuratrici possono comunque prevedere un aumento della polizza auto, pur senza modificare la classe di merito.

In queste situazioni possono verificarsi diversi scenari:

• nessun aumento della polizza, come avviene nella maggior parte dei casi;
• un lieve aumento del premio, pur mantenendo invariata la classe di merito;
• nessuna penalizzazione nel sistema bonus-malus.

Nonostante questa pratica non sia molto diffusa e non venga applicata dalla maggior parte delle compagnie assicuratrici, è sempre opportuno verificare che nel proprio contratto non sia prevista tale possibilità. L'aumento dell'RC Auto in caso di incidente senza colpa o con responsabilità inferiore al 50% può essere compreso tra l'8% e il 10%, anche se alcune compagnie possono prevedere aumenti più consistenti.

Aumento assicurazione dopo incidente con concorso di colpa

Gli aumenti delle polizze assicurative dopo un incidente stradale sono la consuetudine, anche se non vi è colpa o è inferiore al 50%, ma cosa succede se si verifica un concorso di colpa?

Il declassamento può comunque avvenire se, nell’arco di 5 anni, si sono provocati più incidenti con una bassa percentuale di colpa che, sommati tra loro, raggiungono o superano il 51% di responsabilità complessiva.

Essendo questa pratica non prevista dalla legge, invece di vedere aumentare in maniera significativa il costo della propria assicurazione, è possibile richiedere alla compagnia assicuratrice di applicare il riscatto del sinistro.

La pratica del riscatto del sinistro consiste nel chiedere alla propria compagnia assicuratrice di rimborsare l’importo pagato al danneggiato: in questo modo non si avrà alcun aumento della polizza e si rimarrà nella stessa classe di merito, evitando penalizzazioni nel sistema bonus-malus.

Aumento polizza per più incidenti in un anno

Poiché il sistema assicurativo si basa sull’affidabilità degli automobilisti, provocare più incidenti nello stesso anno può avere conseguenze rilevanti. In questi casi, oltre a un rapido aumento del costo della polizza RC Auto, si può verificare anche un peggioramento della classe di merito.

Per stimare quante classi di merito si possono perdere in presenza di più sinistri con colpa, è possibile utilizzare una semplice formula di calcolo:

 (X × 3) − 1, dove X rappresenta il numero di incidenti provocati nell’arco di un anno.

Facendo un esempio pratico, se un automobilista provoca due sinistri stradali nello stesso anno, il calcolo sarà: (2 × 3) − 1 = 5. In questo caso si potrebbero quindi perdere cinque classi di merito, con un conseguente aumento significativo del premio assicurativo.

Si può cambiare compagnia assicurativa subito dopo un incidente?

Quando si verifica un sinistro e non si vuole affrontare l’aumento del costo della polizza, molti si chiedono se sia possibile cambiare compagnia assicurativa prima che venga applicato il rincaro. La risposta è sì, ma bisogna considerare che in alcuni casi questa scelta può essere più conveniente rispetto ad altri.

È importante ricordare che non è possibile evitare completamente le conseguenze di un sinistro sulla propria posizione assicurativa, ma in alcuni casi è possibile posticiparle di un anno. Le compagnie calcolano infatti i preventivi sulla base dell'attestato di rischio dell’automobilista, un documento nel quale vengono registrati anche gli incidenti avvenuti fino a 60 giorni prima della scadenza della polizza, periodo noto come periodo di osservazione.

Questo documento contiene alcune informazioni fondamentali, tra cui:

• la classe di merito dell’assicurato;
• i sinistri registrati negli ultimi anni;
• la responsabilità nei sinistri eventualmente provocati.

Se l'incidente è stato provocato alcuni giorni prima della scadenza della polizza, questo accadimento non risulterà nell'attestato di rischio e si potrà cambiare compagnia senza avere un aumento della polizza e un mutamento della classe di merito, anche se tale evento sarà posticipato di soli 12 mesi.

Nel caso in cui ti ritrovassi a dover affrontare un aumento a seguito di un sinistro, puoi cercare l'assicurazione auto online più economica disponibile su Facile.it: in pochi click potrai calcolare il tuo preventivo online assicurazione e individuare il più conveniente.