Offerte con smartphone incluso e addebito rate: cosa succede cambiando conto corrente

Offerte di telefonia con smartphone incluso: profili contrattuali

Le offerte di telefonia mobile con smartphone incluso sono sempre più diffuse, perché attivare un’offerta con telefono abbinato consente ai consumatori di acquistare anche modelli di fascia alta, e di ultima generazione, senza sostenere subito l’intero costo del dispositivo, che spesso può superare i 1.000 euro.

Gli operatori propongono queste soluzioni abbinando il piano tariffario all’acquisto del telefono a rate, rendendo l’offerta più accessibile e spesso conveniente rispetto all’acquisto separato. 

Nella prassi, il cliente sottoscrive due contratti distinti: uno con l’operatore per il servizio mobile (chiamate, sms e traffico Internet) e uno con una società finanziaria per acquistare il dispositivo.

Sul piano contrattuale, la distinzione è importante perché genera obblighi diversi:

• il contratto con l’operatore prevede il pagamento del canone mensile dell’offerta;
• il contratto con la finanziaria prevede l’acquisto dello smartphone tramite la rateizzazione del prezzo totale;

In genere, i due addebiti (canone dell’offerta e rata del telefono) si effettuano separatamente - cioè con due transazioni diverse - ma sullo stesso conto corrente tramite domiciliazione bancaria. 

Perciò, anche se si interrompe o modifica l’offerta telefonica, il finanziamento per lo smartphone continua a esistere fino al completo pagamento del dispositivo.

Acquistare il telefono con un piccolo prestito

Il contratto con una società finanziaria, anche quando riguarda importi contenuti, è a tutti gli effetti un piccolo prestito finalizzato all’acquisto dello smartphone (di solito si tratta di prestiti da 300 a 600 euro, in alcuni casi di prestiti da 1.000 euro)

All’attivazione dell’offerta, il cliente fornisce il proprio IBAN per consentire l’addebito automatico delle rate mensili (tramite domiciliazione appunto, o SDD, SEPA Direct Addebit). Avendo fornito l’IBAN e l'autorizzazione all'addebito, il cliente beneficerà di una modalità di pagamento semplificata, ma avrà l’obbligo di mantenere il conto attivo, con saldo positivo, per tutta la durata del finanziamento.

Le rate vengono addebitate ogni mese in genere, e possono variare, in base al modello di smartphone scelto, da pochi euro fino a importi più elevati. La durata del finanziamento, invece, può essere di 12, 24 o 30 mesi. 

Da alcuni contratti di prestito si può recedere in anticipo, pagando l’importo residuo in un’unica soluzione. La maggior parte delle persone, in ogni caso, preferisce attendere la scadenza, continuando a pagare le rate fino al termine naturale del finanziamento.

Cambiare conto corrente, si può? Assolutamente sì

Cambiare conto corrente è sempre possibile e, grazie alla normativa sulla portabilità bancaria, l’operazione è gratuita per il cliente. 

La nuova banca si occupa del trasferimento del conto corrente, come anche, in automatico, degli addebiti ricorrenti, inclusi quelli relativi alle rate dello smartphone, purché si opti per la portabilità dei servizi. 

Alcune banche, comunque, alla richiesta di trasferimento, consentono di escludere determinati addebiti sul nuovo conto, su richiesta del cliente.

Nonostante la procedura sia ormai standardizzata, possono verificarsi ritardi o errori nel trasferimento delle domiciliazioni. 

Può accadere, ad esempio, che la vecchia banca chiuda il conto prima che l’addebito venga trasferito sul nuovo, oppure che la finanziaria continui a tentare l’addebito sul vecchio IBAN. 

In questi casi, il pagamento non va a buon fine e si crea una situazione in cui la finanziaria non riesce ad addebitare né sul vecchio né sul nuovo conto, soprattutto durante il periodo di transizione tra le due banche.

Conseguenze del mancato addebito delle rate

Quando l’addebito non va a buon fine, la finanziaria di solito invia una prima comunicazione tramite email, SMS o app, informando il cliente del pagamento non riuscito. 

Se la situazione non viene risolta - ovvero il cliente non paga - possono seguire uno o più solleciti formali. 

Trascorso un certo periodo senza pagamento, il credito può essere affidato a una società di recupero crediti, che interviene richiedendo l’importo dovuto più eventuali spese aggiuntive.

Questo significa che da una rata iniziale di 5 o 10 euro mensili, si potrebbe passare a ricevere un sollecito in recupero crediti tra le 20 e le 30 euro e oltre.

In questa fase, il debito può aumentare a causa di interessi di mora e commissioni di gestione. 

Se il mancato pagamento persiste, soprattutto per dispositivi di valore elevato, la finanziaria può avviare ulteriori azioni, fino ad adire le vie legali per il recupero delle somme dovute. 

Per questo motivo è importante intervenire rapidamente appena si riceve la prima segnalazione di mancato addebito.

Come risolvere il problema

In caso di mancato addebito sul nuovo conto, il primo passo è contattare la banca per verificare lo stato del trasferimento della domiciliazione e richiedere l’attivazione sul nuovo conto nel più breve tempo possibile. 

Nel frattempo, è consigliabile saldare direttamente le rate scadute alla finanziaria, evitando che il debito aumenti con interessi e spese aggiuntive. 

Se è già intervenuta una società di recupero crediti, occorre verificare l’importo richiesto e procedere al pagamento per chiudere la posizione.

È utile anche sollecitare la finanziaria affinché aggiorni tempestivamente il nuovo IBAN. In alcuni casi, infatti, i ritardi possono dipendere dalla lentezza nella gestione della richiesta di modifica. 

Se il disservizio è imputabile alla finanziaria, il consumatore può contestare eventuali interessi o costi aggiuntivi, soprattutto se dimostra di aver comunicato tempestivamente il cambio conto. Nei casi più complessi, può essere o