Risparmi: quanti soldi è bene tenere sul nostro conto corrente?

15.000 euro

Bankitalia stima che in media ogni conto corrente custodisca 15.000 euro. Ebbene, nel 2022 l’inflazione è stata pari all’ 8,1%, quindi il 31 dicembre dello stesso anno i 15.000 depositati il precedente 1 gennaio 2022 valevano 1.215 euro in meno, come potere d'acquisto.

Nel 2021, con l’inflazione all’1,9% in media, la perdita era stata di 285 euro. Mentre a fine 2023 è stata poco più di 1.000 euro.

La gestione

Vanno poi aggiunti i costi di gestione del conto: secondo una nostra ricerca svolta a gennaio 2023, usando l’Indicatore dei Costi Complessivi (ICC) dei conti offerti da sei grandi istituti bancari, dieci mesi fa, rispetto al 2022, i prezzi erano saliti tra l’8% e il 26%, con costi compresi fra i 28 e i 154 euro annui.

Alla luce di tutto questo è lecito chiedersi: quanto dei propri risparmi conviene tenere in banca, considerata l'inflazione, le tasse e altri fattori?

Tra tasse e inflazione

Dal punto di vista tributario, occorre sapere che, per importi depositati superiori a 5.000 euro, è previsto anche il pagamento di un'imposta di bollo annuale di 34,2 euro (vale anche per libretti postali e conti deposito). Un costo che si aggiungere all’erosione inflattiva e alle spese di gestione.

I rischi e le opportunità

Andrebbe poi considerato anche il costo associato al rischio (i fondi sul conto sono garantiti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, ma questa protezione copre fino a 100.000 euro per ciascun intestatario; il resto, in caso di fallimento della banca, rischia di essere perduto) e quello che dipende dalla perdita dell'opportunità di guadagnare, investendo una parte dei risparmi e di compensare almeno una parte del valore perso a causa dell’inflazione.

4.750 euro

Quanto lasciare, dunque, sul proprio conto? La regola più nota è questa: occorre tenerci tra il triplo e il quadruplo delle spese che di regola sosteniamo mensilmente, più un migliaio di euro per eventuali imprevisti. 

Non ci si riferisce a qualsiasi tipo di spesa, ma solo a quelle fondamentali: dalle bollette al mutuo, dagli abbonamenti per i mezzi pubblici alla spesa alimentare e a quella di base per il tempo libero. Dunque, se una famiglia spende ogni mese 1.250 euro, dovrebbe tenerne sul conto circa 4.750 euro.

Dalle azioni ai conti deposito

E se avanzano soldi rispetto all’importo appena citato? Per chi non sa o non vuole avventurarsi in investimenti azionari (qualora si fosse tentati da questa prospettiva pur essendo privi di competenze, è meglio ricorrere a un consulente finanziario, spesso messo a disposizione anche dalle banche) la strada più semplice da seguire è quella dei conti deposito, dei titoli di Stato (soprattutto quelli con scadenza breve), dei fondi pensione e di alcuni tipi di polizze assicurative.