Assicurazione mutuo in caso di perdita di lavoro e licenziamento: cos'è e cosa copre

Quando si sottoscrive un mutuo per l’acquisto di una casa o per una ristrutturazione, è possibile proteggersi contro il rischio di cessazione dell’attività lavorativa grazie alla polizza mutuo in caso di perdita del lavoro e licenziamento. Questa copertura assicurativa facoltativa permette di tutelare il proprio investimento immobiliare, poiché in mancanza di una fonte di reddito la compagnia assicurativa provvede al pagamento delle rate del mutuo.

Cos’è la polizza mutuo in caso di perdita del lavoro e licenziamento

L’assicurazione sul mutuo in caso di perdita del lavoro e di licenziamento è una polizza assicurativa a tutela del finanziamento, chiamata anche polizza CPI, che protegge l’assicurato contro il rischio di licenziamento e la perdita della sua fonte di reddito. 

Si tratta di una copertura aggiuntiva rispetto a quella obbligatoria richiesta dalle banche, tuttavia è sempre più richiesta da chi acquista un immobile tramite mutuo bancario, poiché permette di proteggere sia il proprio investimento immobiliare che i propri cari.

Il premio assicurativo può essere versato in un’unica soluzione, oppure è possibile richiederne la rateizzazione mensile, trimestrale o semestrale, in base alle proprie necessità e alle condizioni contrattuali offerta dalla compagnia assicurativa.

In caso di estinzione anticipata del mutuo la compagnia assicurativa restituisce il premio assicurativo residuo, tramite bonifico bancario direttamente sul conto corrente dell’intestatario della polizza.

Cosa copre la garanzia perdita lavoro sul mutuo

La polizza sul mutuo in caso di perdita del lavoro e licenziamento offre una serie di coperture assicurative, tra cui il rimborso parziale o integrale delle rate del mutuo fino a un massimo di 12 mesi, erogato in caso di:

• licenziamento per giustificato motivo oggettivo (es. crisi aziendale o soppressione del ruolo);
• ristrutturazioni aziendali o chiusura definitiva dell’attività del datore di lavoro;
• diminuzione certificata del reddito da lavoro.

Pagamento delle rate

Il rimborso delle rate può avvenire secondo due modalità previste dal contratto, la compagnia può: 

• versare l'importo direttamente alla banca creditrice;
• rimborsare il cliente, che provvederà poi al saldo della rata.

È importante sottolineare che molti contratti prevedono un cap mensile (massimale), se la rata del mutuo supera l'importo massimo rimborsabile stabilito in polizza, la differenza resta a carico dell'assicurato.

Durata della copertura

Sebbene la polizza possa durare per l'intero piano di ammortamento del mutuo, l'indennizzo in caso di sinistro riguarda una finestra temporale più breve. Solitamente, il pagamento è garantito per una durata variabile da 6 a 12 mesi per singolo evento. 

Alcune polizze fissano anche un tetto massimo di rate indennizzabili (ad esempio 24 mesi) lungo l’intera durata del mutuo, anche in caso di più eventi di licenziamento. Questo periodo viene considerato il tempo necessario per trovare un nuovo lavoro e recuperare la propria capacità di reddito.

Vediamo qualche esempio:

• limite per singolo evento: hai una polizza che copre fino a 12 mesi per ogni licenziamento. Se perdi il lavoro e resti disoccupato per 14 mesi, l'assicurazione pagherà le prime 12 rate del mutuo al posto tuo; le restanti 2 rate torneranno a essere a tuo carico;
• limite massimo totale: la tua polizza prevede un massimo di 24 rate rimborsabili in totale. Se perdi il lavoro una prima volta e l'assicurazione copre 18 mesi di rate, in caso di un secondo licenziamento futuro avrai a disposizione solo le restanti 6 rate di copertura, indipendentemente dalla durata della nuova disoccupazione.

Chi può attivare l’assicurazione perdita lavoro

Questa copertura è pensata quasi esclusivamente per i lavoratori dipendenti del settore privato con contratto a tempo indeterminato. Per i lavoratori autonomi o i dipendenti pubblici, le compagnie offrono solitamente garanzie diverse (come inabilità temporanea o gravi malattie). Per attivare la polizza, i requisiti comuni sono:

• età: compresa tra i 18 e i 65 anni (con termine copertura massimo a 75 anni);
• anzianità di servizio: almeno 12 mesi presso lo stesso datore di lavoro;
• stato di salute: godere di buona salute al momento della firma;
• cointestazione: la polizza può essere richiesta anche per mutui cointestati, assicurando fino a due titolari del finanziamento.

In caso di attivazione, il mutuatario dovrà presentare documenti specifici: lettera di licenziamento, iscrizione alle liste di collocamento e prova che la perdita dell'impiego sia stata involontaria.

Quando non copre la polizza perdita lavoro

Le esclusioni sono uno degli aspetti più delicati, perché delimitano con precisione il perimetro della tutela. Non danno diritto all’indennizzo le dimissioni volontarie, il licenziamento per giusta causa e la scadenza naturale di un contratto a termine. Anche la risoluzione consensuale può restare esclusa, salvo casi specifici previsti dal contratto.

Esiste poi il periodo di carenza iniziale, durante il quale la polizza non è ancora operativa. In molti casi dura da 90 a 180 giorni dalla firma, quindi un licenziamento immediato non attiva la garanzia. Alcune polizze prevedono anche una franchigia iniziale di 30-60 giorni di disoccupazione, che resta comunque a carico dell’assicurato.

Quanto costa l’assicurazione mutuo perdita lavoro

Il costo dell'assicurazione varia molto in base a fattori quali l'importo del mutuo, l'età dell'assicurato, la durata del prestito e le clausole di franchigia e massimali selezionate. In media, il premio oscilla tra il 3% e il 10% del capitale erogato. Esistono due modalità di pagamento:

• premio unico anticipato: versato interamente al momento del rogito. In caso di estinzione anticipata del mutuo, la compagnia restituisce la parte di premio non goduta tramite bonifico;
• premio ricorrente: rateizzato mensilmente, trimestralmente o semestralmente, per distribuire il costo nel tempo e non appesantire l'esborso iniziale.

Cosa succede in caso di morte?

Una garanzia che può essere fornita da questa polizza, che ovviamente nessuno spera di dover sfruttare, è quella legata al decesso dell'intestatario del mutuo.

In questo caso, la polizza prevede la liquidazione totale del debito. Scopri di più nella nostra guida dedicata all'assicurazione mutuo in caso di morte.