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Cosa sono le polizze Unit linked e come funzionano

assicurazioni guide cosa sono le polizze unit linked e come funzionano
Le 3 cose da sapere:
  1. 1

    Le polizze Unit Linked sono legate a un'attività finanziaria di investimento

  2. 2

    E' raccomandabile scegliere una polizza Unit Linked per periodi maggiori di 10 anni

  3. 3

    L'assicurazione sulla vita Unit Linked non deve essere indicata nella dichiarazione dei redditi

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Negli ultimi anni si sono diffusi nuovi prodotti finanziari diversi dalle tradizionali polizze. In questa categoria rientrano le assicurazioni Unit Linked il cui rendimento è strettamente legato a un'attività sottostante. Queste soluzioni offrono numerosi vantaggi anche dal punto di vista fiscale.

Sommario

Cosa sono le polizze Unit Linked

Le Unit linked sono particolari assicurazioni sulla vita il cui rendimento dipende da una certa attività finanziaria sottostante. Come suggerisce lo stesso nome, infatti, si tratta di polizze legate, cioè Linked, a quote di investimento, ovvero Unit. I sottoscrittori potranno ricevere il valore del capitale nel momento del riscatto. In alternativa, si potrà richiedere la somma in caso di morte dell'assicurato. Tutto dipende dalla quotazione dei fondi di investimento in favore della quale la società assicuratrice versa i premi.

La vasta gamma delle Unit Linked comprende quelle denominate a fondo interno, che sono riconducibili alla stessa compagnia. Il funzionamento è molto semplice e comporta che il premio venga corrisposto in un'unica soluzione oppure con versamenti periodici. Il totale, ricavato dopo aver sottratto determinate voci, non è altro che il capitale da dividere fra i vari fondi interni, scelti dall'assicurato tenuto conto del profilo di rischio desiderato. I fondi interni sono a loro volta impiegati in quelli comuni di investimento, che comunque comportano ulteriori costi di gestione.

Le polizze Unit Linked fanno inoltre parte degli strumenti finanziari assicurativi misti. Si rivelano, infatti, assicurazioni sulla vita nel momento in cui il sottoscrittore effettua il pagamento dei premi, ma l'ammontare del capitale investito dipende dall'investimento selezionato dalla società assicuratrice.

Alla luce di quanto spiegato, i premi confluiscono in un fondo interno della compagnia, che spesso riporta la stessa denominazione. Il fondo a cui viene collegata la polizza, tuttavia, può comunque essere connesso ad altri fondi esterni, come ad esempio quelli comuni o SICAV. Questi ultimi sono fondi comuni di investimento esteri.

Le peculiarità di queste polizze Unit Linked è quella di essere un vero e proprio prodotto di investimento, soggetto inevitabilmente a rendimenti e rischi, tipici degli strumenti finanziari. In fase di sottoscrizione, tuttavia, il contraente può comunque scegliere la tipologia di rischio che intende affrontare, per cui potrà optare per quei prodotti con minori possibilità di rischio. Stesso vale per le polizze vita Unit Linked, ma in ogni caso maggiore è il rischio corso e più elevate saranno le possibilità di guadagno.

Polizze Unit linked e polizze rivalutabili: differenze

Le polizze Unit Linked non devono essere confuse con quelle rivalutabili, che rispetto alle prime garantiscono comunque un minimo rendimento. La caratteristica di questi prodotti è che investono in un fondo a gestione separata. Questo vuol dire che il risultato del fondo consente la rivalutazione dei premi corrisposti. Il conteggio prevede l'applicazione della formula della capitalizzazione composta, quindi il calcolo degli interessi viene effettuato considerando non solo il capitale depositato, ma anche agli interessi maturati.

Si può annullare una polizza Unit linked?

Molte persone si chiedono se è possibile o meno recedere da una polizza Unit Linked. La risposta è affermativa ma dopo il pagamento di una penale, che nella maggior parte dei casi è minore rispetto a quella applicata ad altre tipologie di assicurazioni vita.

Spesso l'investimento in una Unit Linked viene raccomandato per un lasso temporale maggiore di dieci anni, aspetto che rende probabile l'esigenza di uscita dal fondo, per poter recuperare in caso di necessità la quota investita, al netto di trattenute ed eventuali perdite del fondo.

Vantaggi e svantaggi delle polizze Unit Linked

Una volta sottoscritto il contratto, l'assicurato non dovrà fare altro che versare il premio alla compagnia. Quest'ultima trattiene le quote che riguardano la gestione della polizza e la restante parte verrà suddivisa fra i vari fondi che costituiscono il fondo Unit Linked selezionato dall'assicurato.

Più nel dettaglio, le quote possono essere versate nei fondi italiani oppure SICAV, così da diventarne parte effettiva, quindi soggetta a perdite o guadagni.

Questi passaggi spiegano sinteticamente la modalità di funzionamento delle assicurazioni Unit Linked, ma è bene far presente che ciascuno step comporta dei costi variabili e percentuali. L'ammontare dipende dalla quota che viene investita e dall'eventuale tassazione applicata alle rendite finanziarie. Per questo è importante leggere con attenzione le clausole contrattuali o comunque i fogli analitici relativi a ogni prodotto assicurativo.

Com'è facile immaginare le doppie spese costituiscono lo svantaggio di queste assicurazioni, alle quali bisogna aggiungere la doppia tassazione, cioè sul fondo interno e su quello in cui si investe. Bisogna poi considerare che le Unit Linked non prevedono un rendita minima, considerato che il valore della polizza è strettamente legato all'andamento dei mercati finanziari. In ogni caso si possono conseguire rendimenti più elevati rispetto alle assicurazioni classiche. Ulteriori vantaggi sono la mancata applicazione della tassa di successione, l'impignorabilità, nonché l'insequestrabilità delle somme versate.

Agevolazioni fiscali

Le ragioni che il più delle volte spingono a scegliere le polizze Unit Linked sono di natura fiscale. Molti non sanno che il bollo, nonché il versamento delle imposte sul capital gain, sono posticipati all'atto del riscatto, che può essere totale o parziale. In alternativa il pagamento può avvenire quando vengono corrisposte le prestazioni o le cedole ricorrenti.

La parte del rendimento, in genere impiegata per pagare l'imposta annuale, rimane investita e genera ulteriore rendimento. Si tratta, infatti, del sistema della capitalizzazione del rendimento lordo. Le Unit Linked possono essere liquidate non solo in favore dell'intestatario, ma anche di qualsiasi altro beneficiario specificato al momento della sottoscrizione del contratto o alla scadenza della polizza. Il capitale assicurato, cioè le somme liquidabili, non concorrono a formare l'asse ereditario, per cui questo importo resta esente dalle imposte di successione.

Viene inoltre meno l'obbligo di indicare dati in fase di dichiarazione dei redditi da parte dell'assicurato, visto che l'imposta viene calcolata ed applicata direttamente dalla compagnia.

Coloro che sottoscrivono una Unit Linked non diventano azionisti dei fondi facenti parte del relativo paniere, ma solo contraenti di un'assicurazione sulla vita. In Italia questi strumenti sono soggetti al controllo congiunto della Consob e dell'Ivass. Se da una parte non offrono alcuna garanzia di rendimento, dall'altra consentono di decidere in ogni momento come investire i propri risparmi e sono compatibili con ulteriori prodotti finanziari, come ad esempio i piani individuali di risparmio (PIR).

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