Polizza vita per il mutuo: quanto costa, cosa copre e come funziona

Quando si accende un finanziamento ipotecario a medio e lungo termine per l’acquisto della casa bisogna essere previdenti, proteggendo il proprio investimento e tutelando i propri cari con una serie di coperture assicurative. L’assicurazione vita per il mutuo è una polizza che tutela i propri familiari in caso di decesso o invalidità grave del contraente e mutuatario. Copre il debito residuo del mutuo, evitando che i costi ricadano sugli eredi.

Cos’è la polizza vita per mutuo casa

La polizza vita per il mutuo casa è un'assicurazione facoltativa che è possibile sottoscrivere al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto della casa. Spesso tali polizze vengono offerte dalle banche stesse, come integrazione per l’assicurazione incendio e scoppio obbligatoria. Tuttavia come specificato nel 2012 dall’IVASS, l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, gli istituti di credito sono tenuti a fornire ai propri clienti almeno tre preventivi differenti, di cui due devono essere di compagnie assicurative che non hanno alcun legame con la banca.

La polizza vita è uno strumento assicurativo abbinato al mutuo acceso per l’acquisto della propria abitazione, che protegge i propri familiari nel caso di morte anticipata, di infortunio grave o di malattia debilitante. In particolare questo tipo di assicurazione è legato alla perdita del reddito di uno degli intestatari del mutuo ipotecario, che tramite la polizza vita possono aiutare economicamente i propri familiari a continuare a pagare le rate del finanziamento.

Fa parte del ramo vita la polizza puro rischio, un contratto di polizza stipulato a copertura del rischio vita e/o del rischio invalidità permanente.

I beneficiari della polizza vita per il mutuo casa possono essere individuati in qualunque soggetto, come i figli, il coniuge o qualsiasi altra persona purché vengano sempre tutelati i diritti dei legittimi eredi. In seguito al verificarsi di una delle cause previste dal contratto assicurativo la compagnia provvede alla liquidazione del premio assicurativo, pagamento che può avvenire in un’unica soluzione oppure tramite rateizzazione qualora fosse stato preventivamente stabilito. La durata della polizza vita per il mutuo casa può andare solitamente da 2-3 anni fino a 25-30 anni, in relazione alla durata stessa del finanziamento sulla casa. Il premio assicurativo non risente del pagamento delle imposte, inoltre il trattamento fiscale è agevolato, infatti i premi versati usufruiscono della detraibilità al 19%. Alcune compagnie offrono delle polizze vita per il mutuo a rate decrescenti, ovvero con l’importo da versare che ogni anno diminuisce progressivamente con l’approssimarsi della scadenza delle rate del mutuo.

Cosa copre la polizza vita per mutuo

Le assicurazioni vita per il mutuo sulla casa offrono coperture in caso di decesso anticipato, di infortunio con conseguente invalidità permanente in base alla gravità della stessa, per malattia grave e inabilitante o per la perdita dell'impiego. Tuttavia le coperture assicurative della polizza vita cambiano a seconda del contratto stipulato e della compagnia, perciò è consigliabile verificare attentamente le clausole del contratto prima di sottoscriverlo, tra cui le franchigie, le esclusioni e i massimali di copertura. Inoltre le società assicurative possono richiedere una serie di esami preliminari, per accertarsi dello stato di salute del soggetto da assicurare. Si tratta solitamente di esami medici e questionari, necessari alle assicurazioni per valutare esattamente lo stato di rischio della persona da assicurare. In caso di estinzione anticipata del mutuo, le compagnie assicurative sono tenute a versare il rimborso delle prestazioni del premio assicurativo pagato e non goduto.

Quanto costa l’assicurazione vita per mutuo

Il costo delle polizze vita da abbinare al mutuo per la casa è piuttosto variabile, in base alla compagnia assicurativa, ai massimali, alle coperture previste dal contratto, alla durata della polizza, allo stato di salute dell’assicurato, all’età anagrafica e a diversi altri fattori. In media un’assicurazione vita per il mutuo dovrebbe pesare per un valore compreso tra il 2,5 e il 6,5%, rispetto all’importo del finanziamento per l’acquisto dell’immobile. Si tratta dei valori medi registrati in Italia per la polizza vita per il mutuo più diffusa nel nostro Paese, quella con il premio unico anticipato ovvero dove il versamento viene effettuato in un’unica soluzione all’inizio del pagamento del mutuo ipotecario. In alternativa la polizza vita per il mutuo con premio ricorrente permette di pagare l’assicurazione gradualmente una volta l’anno, tuttavia queste polizze sono decisamente più costose per l’assicurato. Il modo migliore per trovare una polizza vita per il mutuo sulla casa è utilizzando le piattaforme di comparazione online. Grazie alle leggi sulla concorrenza e sul libero mercato, inserite nel Ddl concorrenza dell'agosto 2017, viene infatti stabilito come il consumatore sia libero di scegliere la polizza più adatta alle proprie necessità, separatamente rispetto al mutuo ipotecario e senza nessun vincolo. In questo modo è possibile trovare online la polizza vita per il mutuo più conveniente, scegliendo un prodotto assicurativo che sia in grado di offrire il miglior rapporto qualità prezzo in base alle proprie necessità.