Assicurazione vita per il mutuo: quanto costa, cosa copre e come funziona

Quando si accende un mutuo per l’acquisto della casa, può essere utile valutare alcune coperture assicurative per tutelare i familiari e il finanziamento. L’assicurazione vita per il mutuo è una polizza che tutela i propri familiari in caso di decesso o invalidità grave del contraente e mutuatario. Copre il debito residuo del mutuo, evitando che i costi ricadano sugli eredi.

Cos’è la polizza vita per mutuo casa

La polizza vita per il mutuo casa è un'assicurazione facoltativa che è possibile sottoscrivere al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto della casa. Spesso tali polizze vengono offerte dalle banche stesse, come integrazione per l’assicurazione incendio e scoppio generalmente richiesta dalla banca.

La polizza vita è uno strumento assicurativo abbinato al mutuo acceso per l’acquisto della propria abitazione, che protegge i propri familiari in caso di decesso dell’assicurato, infortunio grave o malattia debilitante. In particolare, questo tipo di assicurazione è legato alla perdita del reddito di uno degli intestatari del mutuo ipotecario, che tramite la polizza vita possono aiutare economicamente i propri familiari a continuare a pagare le rate del finanziamento.

In generale, la polizza può essere utile per:

• proteggere i familiari in caso di decesso del mutuatario;
• evitare che il debito residuo diventi un peso economico per gli eredi;
• affiancare il mutuo con una copertura assicurativa dedicata;
• integrare altre tutele già previste dal contratto di finanziamento.

Se la banca richiede o propone una polizza collegata al mutuo, il cliente può comunque confrontare più soluzioni e scegliere una copertura reperita autonomamente sul mercato, purché abbia i contenuti minimi richiesti per il finanziamento.

Fa parte del ramo vita la polizza puro rischio, un contratto di polizza stipulato a copertura del rischio vita e/o del rischio invalidità permanente.

Cosa succede in caso di morte dell'intestatario?

In caso di morte di chi è intestatario, l'assicurazione sul mutuo in caso di morte può procedere alla completa liquidazione del debito, così che gli eredi non si vedano arrivare addosso un debito potenzialmente molto ingente. La copertura dipende sempre da quanto previsto dal contratto, dal capitale assicurato e dalle eventuali esclusioni.

L’assicurazione vita è un prodotto totalmente distinto dal mutuo, tuttavia spesso le compagnie consentono di pagare la copertura a rate.

I beneficiari della polizza vita per il mutuo casa possono essere individuati tra diversi soggetti, come figli, coniuge o altre persone indicate in polizza, fermo restando quanto previsto dalla legge nei casi di eventuali contestazioni. In seguito al verificarsi di una delle cause previste dal contratto assicurativo, la compagnia provvede alla liquidazione della prestazione assicurativa.

Il pagamento può avvenire:

• in un’unica soluzione;
• tramite rateizzazione, se prevista dal contratto;
• secondo le modalità stabilite dalla compagnia e accettate al momento della sottoscrizione.

La durata della polizza vita per il mutuo casa può andare solitamente da 2-3 anni fino a 25-30 anni, in relazione alla durata stessa del finanziamento sulla casa. Alcune compagnie offrono delle polizze vita per il mutuo a rate decrescenti, ovvero con l’importo da versare che ogni anno diminuisce progressivamente con l’approssimarsi della scadenza delle rate del mutuo.

Cosa copre la polizza vita per mutuo

Le assicurazioni vita per il mutuo sulla casa offrono coperture in caso di decesso anticipato, di infortunio con conseguente invalidità permanente in base alla gravità della stessa, per malattia grave e inabilitante o per la perdita dell'impiego.

Tuttavia le coperture assicurative della polizza vita mutuo cambiano a seconda del contratto stipulato e della compagnia. Perciò è consigliabile verificare attentamente le clausole del contratto prima di sottoscriverlo, tra cui:

• franchigie;
• esclusioni;
• massimali di copertura;
• periodo di carenza;
• modalità di liquidazione;
• documenti richiesti in caso di sinistro.

Inoltre, le società assicurative possono richiedere una serie di esami preliminari, per accertarsi dello stato di salute del soggetto da assicurare. Si tratta solitamente di esami medici e questionari, necessari alle assicurazioni per valutare esattamente lo stato di rischio della persona da assicurare.

In caso di estinzione anticipata o surroga del mutuo, se il premio è stato pagato in anticipo, il cliente ha diritto al rimborso della parte di premio pagata e non goduta, salvo richiesta di prosecuzione della copertura fino alla scadenza contrattuale.

Decesso dell’assicurato

Il decesso dell’assicurato è la copertura principale della polizza vita per mutuo. Se l’evento si verifica durante il periodo di validità della polizza e rientra nelle condizioni contrattuali, la compagnia può liquidare il capitale previsto.

La somma può essere destinata a:

• estinguere il debito residuo del mutuo;
• ridurre l’importo ancora dovuto alla banca;
• tutelare i familiari dal peso delle rate;
• garantire continuità economica ai beneficiari.

L’assicurazione mutuo in caso di morte è quindi pensata per evitare che un evento grave possa compromettere l’equilibrio economico della famiglia.

Invalidità permanente e altre coperture opzionali

Oltre al decesso, alcune polizze possono prevedere coperture per invalidità permanente, malattia grave o perdita dell’impiego. Queste garanzie possono essere incluse nel contratto oppure aggiunte come coperture opzionali.

L’invalidità permanente può intervenire quando l’assicurato subisce un infortunio o una malattia che riduce in modo stabile la sua capacità lavorativa. La copertura dipende dalla percentuale di invalidità riconosciuta e dalle soglie indicate in polizza.

Le altre garanzie possono riguardare:

• malattie gravi indicate dal contratto;
• perdita involontaria del lavoro;
• inabilità temporanea;
• copertura di alcune rate del mutuo per un periodo definito.

Prima di sottoscrivere una assicurazione vita per mutuo, è importante verificare quali garanzie sono incluse e quali, invece, richiedono un costo aggiuntivo.

Esclusioni e limitazioni della polizza

Le coperture della polizza vita mutuo non operano sempre in modo automatico. Ogni contratto può prevedere esclusioni, limiti e condizioni che incidono sulla liquidazione.

Tra gli elementi da controllare ci sono:

• eventi esclusi dalla garanzia;
• periodi di carenza;
• franchigie;
• limiti di età;
• dichiarazioni sanitarie richieste;
• massimali;
• durata effettiva della copertura.

È importante leggere con attenzione il fascicolo informativo e le condizioni di polizza. In questo modo si può capire in quali casi l’assicurazione interviene e quando, invece, la compagnia può non pagare o limitare la prestazione.

Quanto costa l’assicurazione vita per mutuo

Il costo delle polizze vita da abbinare al mutuo per la casa è piuttosto variabile, in base alla compagnia assicurativa, ai massimali, alle coperture previste dal contratto, alla durata della polizza, allo stato di salute dell’assicurato, all’età anagrafica e a diversi altri fattori.

Il costo di un’assicurazione vita per il mutuo può variare molto in base al capitale assicurato, alla durata della copertura, all’età e allo stato di salute dell’assicurato. Nelle polizze con premio unico anticipato, il versamento viene effettuato in un’unica soluzione all’inizio del mutuo ipotecario.

In alternativa, la polizza vita per il mutuo con premio ricorrente permette di pagare l’assicurazione gradualmente una volta l’anno, tuttavia queste polizze sono generalmente più costose per l’assicurato.

Il trattamento fiscale può essere agevolato: i premi versati per coperture che includono il rischio morte o invalidità permanente possono usufruire della detrazione del 19%, nei limiti e alle condizioni previste dalla normativa vigente.

Confrontare più offerte online può aiutare a valutare una polizza vita per il mutuo sulla casa in base a costo, garanzie ed esclusioni. Grazie alle leggi sulla concorrenza e sul libero mercato, inserite nel Ddl concorrenza dell'agosto 2017, viene infatti stabilito come il consumatore sia libero di scegliere la polizza più adatta alle proprie necessità, separatamente rispetto al mutuo ipotecario e senza nessun vincolo.

In questo modo è possibile individuare una polizza vita per il mutuo coerente con le proprie esigenze, valutando il rapporto tra prezzo, coperture e condizioni contrattuali.