Carte di Credito e Schemi Buy Now Pay Later

Un numero sempre maggiore di acquirenti ricorre ai prestiti Buy Now Pay Later (BNPL). Questi consentono di rimborsare l'importo degli acquisiti con rate regolari (spesso quattro) e senza interessi.
Anche le carte di credito consentono ai consumatori di pagare nel tempo, ma è richiesto solo il pagamento minimo mensile. 

Entrambi i tipi di pagamento richiedono che l'utente abbia almeno 18 anni.
I piani BNPL possono essere più facili e veloci da ottenere rispetto alle carte di credito e spesso non applicano interessi, ma possono avere termini confusionari per i consumatori.

Le carte di credito possono offrire clausole chiare per i consumatori e premi sotto forma di cash back, miglia aeree o punti sugli acquisti, cosa che i prestiti BNPL non fanno.

Lo schema BNPL è un tipo di prestito rateale a breve termine accettato dai principali rivenditori e negozi online. Affirm, Afterpay, Klarna e PayPal sono alcune delle aziende più note che offrono piani BNPL 
Ognuno di questi, ma in genere si trovano alcuni elementi in comune.

Molte società di BNPL effettuano solo un controllo del credito "soft" per approvare i prestiti agli acquirenti. Ciò significa che la richiesta non danneggerà il vostro punteggio di credito.

Le BNPL possono avere requisiti molto bassi per qualificarsi, ma nella maggior parte dei casi devono avere 18 anni, avere un numero di telefono cellulare, una carta di debito o di credito per il rimborso e la società deve essere in grado di verificare la vostra identità. 

Il rimborso del prestito può richiedere alcune settimane o alcuni mesi. Molti servizi BNPL fissano il numero totale di pagamenti a quattro, mentre altri consentono ai debitori di scegliere il proprio piano di pagamento. Di solito non vengono addebitati interessi per il piano di rimborso, ma dipende dal fornitore.

Uno schema BNPL può addebitare delle spese, tra cui tasse di mora, penali per fondi non sufficienti (NSF), commissioni di servizio per ogni pagamento e per il pagamento riprogrammato, spese di riattivazione del conto.

Man mano che si rimborsa l'importo originale preso in prestito, il fornitore di BNPL può ricostituire il credito disponibile. Quindi, per chi ha preso in prestito 500 euro e li ha ripagati, il fornitore può mettere a disposizione un altro prestito di 500 euro da spendere. 

Rispetto ai piani BNPL, la richiesta di una carta di credito ha tempi più lunghi, ma questi strumenti offrono tutele maggiori.

Quando si usa una carta di credito, se non si paga entro la data di scadenza indicata sull'estratto conto, vengono addebitati gli interessi sul saldo non pagato. Come per i prestiti BNPL, per richiedere una carta di credito è necessario avere 18 anni. La società di carte di credito deve effettuare un controllo approfondito del credito e determinare la capacità di pagamento del richiedente in base al suo reddito. Ragion per cui in alcuni casi può essere necessario un garante.

Una volta ottenuta l'approvazione per una carta di credito, possono essere necessari alcuni giorni o addirittura settimane prima che la carta fisica arrivi per posta. Di solito, quindi, tali strumenti non sono in grado di soddisfare un'esigenza di acquisto immediata come può fare un piano BNPL.

Come i prestiti buy-now-pay-later, le carte di credito possono essere utilizzate nei negozi online e fisici. Ma le carte di credito possono essere utilizzate anche per acquistare benzina, pagare le bollette e sostenere altre spese. Sono accettate dalla maggior parte dei rivenditori.
Le carte di credito applicano anche dei costi quali spese annuali, trasferimento del saldo e per i ritardi di pagamento, commissioni per le transazioni con l'estero e di anticipo contanti.
Le carte di credito offrono però maggiori tutele ai consumatori rispetto ai prestiti BNPL.

Inoltre, i termini e le spese del prestito BNPL possono essere più difficili da decifrare. Se fosse necessario restituire qualcosa o segnalare un addebito errato, i servizi BNPL non sono altrettanto facili da gestire come le società di carte di credito.