Carte virtuali: l'Europa sfida gli USA con i pagamenti via smartphone

Indagine SPACE: l'Europa del futuro paga con carta tramite app

Le abitudini degli europei in fatto di pagamenti stanno cambiando. A fotografare questa evoluzione è l'indagine "SPACE", condotta dalla Banca Centrale Europea sulle abitudini di pagamento nell'area euro.

In base all'analisi europea, il contante continua a perdere terreno, mentre carte virtuali, smartphone, app e portafogli digitali lo sostituiscono nella quotidianità.

Sono i numeri raccontare bene questa la trasformazione che sta coinvolgendo il vecchio continente:

• attualmente, il contante rappresenta il 52% delle operazioni nei punti vendita, contro il 59% del 2022;
• le app per acquistare tramite smartphone valgono il 7% del valore dello shopping nei negozi, quasi il doppio rispetto al 4% di due anni prima;
• lo shopping online è arrivato a rappresentare il 36% del valore dei pagamenti quotidiani;
• wallet digitali e app coprono quasi un terzo delle transazioni effettuate online.

Le carte, ad ogni modo, non sembrano destinate a scomparire. Restano lo strumento di pagamento più utilizzato, ma stanno cambiando forma. 

Sempre più spesso vengono "virtualizzate" e portate direttamente nello smartphone, pronte da utilizzare in un tap attraverso applicazioni e portafogli digitali.

Circuiti Visa e Mastercard: l'UE cerca l'indipendenza a favore di infrastrutture locali

Dietro la spinta europea verso nuovi sistemi di pagamento non c'è solo l'innovazione tecnologica, ma la volontà di ridurre la dipendenza dalle carte Mastercard e dalle carte Visa.

Secondo lo studio "SPACE" della BCE, nel 2022, i circuiti internazionali hanno gestito il 61% delle transazioni con carta nell'area euro e ben 13 Paesi non disponevano di un circuito nazionale, affidandosi interamente a operatori internazionali.

Il tema è emerso in tutta la sua urgenza nel 2022, quando Visa e Mastercard sospesero le proprie attività in Russia, evidenziando gli effetti della dipendenza finanziaria e i risvolti sul piano geopolitico.

Di conseguenza, la vera sfida per l'Europa non è superare le carte tradizionali, ma ridurre la dipendenza da sistemi esterni e costruire alternative locali e paneuropee.

Circuiti nazionali, soluzioni come Wero e, in prospettiva, l'euro digitale si inseriscono proprio in questa strategia.

Pagamenti da smartphone: l'Europa accelera verso il conto a conto

Lo smartphone sta inaugurando una nuova fase per i pagamenti in tutti gli Stati europei. A rendere possibile questo cambiamento sono tre condizioni che si stanno affermando contemporaneamente:

• la maggiore apertura dei sistemi mobili;
• l'avvento del bonifico istantaneo;
• l'accesso ai conti bancari tramite open banking.

La prima riguarda l'iPhone.

Fino a poco tempo fa, il chip NFC utilizzato per i pagamenti contactless era di fatto legato ad Apple Pay. Nel luglio 2024, però, la Commissione europea ha accettato gli impegni di Apple per consentire, gratuitamente e per dieci anni nello Spazio economico europeo, anche a wallet e app concorrenti di utilizzare questa tecnologia.

La seconda condizione riguarda i bonifici istantanei. Dal 9 ottobre 2025, nell'area euro, banche e altri prestatori devono consentire l'invio e la ricezione di pagamenti istantanei senza costi superiori a quelli dei bonifici ordinari.

La terza è l'open banking, che permette, con il consenso del cliente, a soggetti diversi dalla banca di accedere ai dati e ai servizi del conto.

Il risultato è un nuovo modello: il pagamento da conto a conto, in cui il denaro passa direttamente dal conto del cliente a quello dell'esercente, senza dover necessariamente utilizzare i circuiti delle carte.