Assicurazione auto cointestata: come funziona?

Assicurazione auto cointestata: di cosa si tratta, come funziona, quando conviene stipularla e perché può essere una mossa vincente?

Consideriamo la risposta a ciascun quesito in questo breve guida, nel quale ti forniremo una panoramica piuttosto dettagliata in merito all'argomento in questione così che l'automobilista intenzionato a sottoscrivere una nuova assicurazione auto possa aver chiaro in mente il quadro generale che riguarda tale opzione.

Auto cointestata: cosa significa?

L’auto cointestata è un’auto di proprietà di due o più persone che vengono indicate sul libretto di circolazione.

Questa situazione può derivare da un acquisto in comune o da un’eredità e prevede che tutti i proprietari abbiano pari diritti e doveri sul veicolo, ad esempio nel caso in cui si voglia procedere con la vendita del mezzo, è necessario che entrambi i soggetti siano d'accordo e appongano la propria firma sulla cessione di proprietà.

Come fare con l'assicurazione se l'auto è cointestata

L’assicurazione auto cointestata è una particolare tipologia di polizza sottoscritta a favore di due o più soggetti proprietari del veicolo.

Una macchina cointestata avrà una sola Carta di Circolazione con scritti entrambi i nomi degli intestatari. Per legge non c'è differenza tra il primo ed il secondo intestatario. Come incide questo sul premio? Come si calcola la classe di merito se c'è più di un proprietario e la polizza è una?

Il premio dell'assicurazione di un'auto cointestata viene calcolato sulla base del contraente che ha la classe di merito più bassa, ovvero più sfavorevole. Per fare un esempio, se un genitore e un figlio neopatentato si cointestano un'auto, la classe di merito che sarà presa in considerazione sarà la 14, quella di chi ha appena preso la patente.

Assicurazione auto cointestata e Legge Bersani

La legge Bersani è una norma in vigore dal 2007 che permette di assicurare un veicolo nuovo o usato con la stessa classe di merito di un altro mezzo già assicurato in possesso del proprietario o di un familiare convivente (quindi non è necessario che l'auto sia cointestata, basta essere nello stesso nucleo familiare). Sebbene questa legge non parli esplicitamente di auto cointestate, si può dedurre che nel caso in cui l'auto sia cointestata tra persone appartenenti allo stesso nucleo familiare, allora si potrà applicare la Legge Bersani.

Al contrario se l'auto è cointestata tra due amici oppure tra due familiari non convivente, il Decreto Bersani non è valido e la fascia di merito di riferimento sarà comunque quella del conducente "peggiore".

Auto cointestata ed assicurazione tra persone non conviventi

Nel caso di assicurazione di un'auto intestata a due persone non conviventi, non si potrà usufruire della legge Bersani o dell'RC Familiare. Sarà comunque possibile cointestare il premio e la vettura, ma la classe di merito considerata sarà quella del guidatore più a rischio.

Assicurazione auto cointestata: vantaggi e svantaggi

Ma quindi esistono dei vantaggi quando si cointesta un'assicurazione auto?

In un caso sì: se, per esempio, dopo aver acquisito la classe di merito migliore del familiare convivente, si esce dal nucleo familiare e si vogliono mantenere i benefici acquisiti. Tuttavia, per fare ciò l'altro cointestatario dovrebbe rinunciare formalmente alla propria classe di merito, ma si tratta di un'opzione piuttosto rara.

Altro vantaggio è quello del poter avere una polizza a prezzi molto molto vantaggiosi se entrambi i proprietari e conducenti hanno una classe di merito già molto bassa.

In ogni caso, per sapere qual è la polizza più conveniente, la cosa migliore da fare è confrontare le assicurazioni con attenzione in modo da risparmiare il più possibile.

Gli svantaggi

Abbiamo detto che nel caso di cointestazione verrà sempre considerato il proprietario con la classe di merito più bassa. Una persona neopatentata, quindi, farà alzare sensibilmente il premio assicurativo, quindi in questo caso la cointestazione non conviene. La legge Bersani prima e l'RC Familiare poi hanno provato ad intervenire su questa dinamica permettendo di ereditare una classe di merito di una persona più adulta. Le assicurazioni però, incrociando i dati a loro disposizione, possono individuare questa casistica ed alzare comunque il premio per chi è neopatentato.

Assicurazione cointestata con un defunto

Nel caso di cointestazione con un defunto, non è generalmente possibile ereditare la sua classe di merito. L'unico caso è quello del coniuge, se in regime di cointestazione dei beni.