Buy Now Pay Later: funzionamento e rischi di questo sistema di pagamento

Come funziona il Bnpl

Questo sistema di pagamento permette di pagare ciò che si acquista con un piccolo anticipo e alcune rate (3 o 4), senza sostenere spese (interessi e altro) e addebitando gli importi sulla carta di credito o sul conto bancario. 

Il commerciante in questo modo aumenta le vendite perché vari compratori pensano di poter sostenere un pagamento dilazionato al posto di quello integrale.

Problemi finanziari

Tuttavia all’inizio del 2024 il Centre for Financial Capability ha rilevato dati negativi: soltanto negli ultimi sei mesi del 2023, una persona su quattro tra quelle che hanno usato il Bnpl, non è stata in grado di pagare tutte le rate. Si tratta soprattutto di acquirenti che hanno meno di 35 anni.

Anche il Fed statunitense (Federal Reserve System, la banca centrale) ha cercato di indagare, individuando la tipologia di clienti che ricorre a questo sistema. Risulta che ricorrono maggiormente al Bnpl le persone con problemi finanziari, che non possono ottenere prestiti normali o non hanno pagato rate precedenti.

Frequenza di utilizzo del Bnpl

Inoltre chi ha una situazione finanziaria buona ricorre a questo sistema un paio di volte l'anno per fare grossi acquisti, perché trova più comodo non dover seguire la complessa prassi burocratica per ottenere un finanziamento tradizionale dalle banche. 

Chi ha difficoltà economiche, invece, compra vari articoli che costano poco o hanno un prezzo medio senza avere alcuna riserva da cui attingere, sperando di riuscire nei mesi successivi ad avere le risorse per pagare le rate. 

Boom in Italia

In Italia il Bnpl sta avendo un grande successo. Sei mesi fa risultava che era aumentato del 47%, secondo CRIF Market Outlook. Un successo trainato anche nel nostro Paese soprattutto (circa il 70%) dai nati dal 1980 in poi. 

Il credito al consumo tradizionale invece è cresciuto solo del 4,5%, molto meno rispetto agli anni precedenti. Più della metà delle richieste di Bnpl riguarda somme sotto i 500 euro. Inoltre, il rischio di insolvenza è diminuito del 30% rispetto al 2021.

I rischi

Una domanda però è legittima: il Bnpl è tanto conveniente quanto è facile da utilizzare? È vero che non si pagano interessi, di cui si fa carico il venditore, ma chi non paga è destinato a trovarsi un conto salato.

In caso di mancato pagamento infatti le commissioni di mora sono molto alte e di solito vengono calcolate su tutto l’importo, non solo su una singola rata non pagata.

Il contratto

Quindi, in caso di ritardo l’oggetto o il servizio comprati a rate subiscono un notevole aumento dei costi. Per capire a quali problemi si può andare incontro in caso di ritardi nei pagamenti conviene leggere bene il contratto (di solito definito "Termini di servizio") che si sottoscrive digitalmente quando si sceglie il Bnpl.