Carte di credito vs BNPL: la nuova era dei pagamenti digitali in Italia

Piccole spese? Sì alle rate, le nuove abitudini degli italiani

Negli ultimi tempi gli italiani mostrano una spiccata predilezione per i pagamenti rateali, sia tramite carta di credito che via Buy Now Pay Later, sistemi che permettono di dilazionare le spese, offerti ormai sia da piattaforme come Klarna e ScalaPay, che dalle migliori banche e società finanziarie.

Tra carte di credito revolving, a saldo, carte conto con opzione rateale e piattaforme digitali, le possibilità per gestire i pagamenti in modo flessibile sono numerose e si adattano a esigenze diverse. 

Anche alcuni conti correnti consentono di rateizzare direttamente le spese: ad esempio, l’opzione SpensieRata di Intesa Sanpaolo permette di diluire le piccole spese direttamente dalla lista movimenti, con un semplice clic. Allo stesso modo, con il conto BBVA è possibile effettuare pagamenti rateali tramite il servizio Pay&Plan, disponibile nell’app BBVA e pensato per gestire in modo intuitivo i propri acquisti.

Un’Italia sempre più cashless: 13,8 milioni di carte di credito e boom del BNPL

Il 2024 fotografa un’Italia proiettata verso un futuro 100% cashless. Secondo la XXIII edizione dell’Osservatorio Carte di Credito e Digital Payments (Assofin, Ipsos, Nomisma, powered by CRIF), i pagamenti digitali continuano a consolidarsi come strumento preferito per le spese quotidiane, specie per importi ridotti.

I dati confermano un aumento costante delle transazioni e una maggiore diffusione delle soluzioni di pagamento innovative, dalle carte prepagate di nuova generazione al Buy Now Pay Later (BNPL).

Ecco i principali trend emersi:

• transazioni digitali in aumento: +12,3% rispetto al 2023, con un incremento del valore complessivo del +4,1%;
• carte di credito attive: 13,8 milioni nel 2024, con importo medio per singola operazione sceso a 63 euro;
• carte prepagate in crescita: le operazioni registrano un +13%;
• nuove forme di credito digitale: impennata di pagamenti BNPL e di linee di credito non collegate a carte tradizionali;
• boom dell’eCommerce: le carte di credito con opzione rateale pesano per il 28% dei volumi complessivi nei primi sei mesi del 2025.

Carta di credito o BNPL? Il confronto fra utilizzo, spesa media e aumento della domanda

Nel 2024, il panorama dei pagamenti digitali in Italia evidenzia due dinamiche parallele:

• la solidità del mercato delle carte di credito con fido fino a 3.000 euro o superiore;
• la rapida ascesa delle soluzioni Buy Now Pay Later (BNPL).

Nel dettaglio, le carte di credito attive si attestano a 13,8 milioni, un dato leggermente inferiore rispetto al 2023. Nonostante ciò, l’utilizzo cresce: 

• 1,7 miliardi di operazioni (+7%)
• 109 miliardi di euro transati (+3,4%)

Cala invece l’importo medio per transazione, sceso a 63 euro, segnale di un impiego sempre più diffuso anche per spese quotidiane.

Sul fronte opposto, il BNPL continua a registrare performance record. A livello globale la formula del pagamento dilazionato è salita dell’+8,2% nel 2023, arrivando a coprire il 5% della spesa eCommerce.

In Italia il trend è sostenuto anche dagli eventi promozionali: come rileva l'ultimo Rapporto sul Credito Experian, a luglio 2024 il BNPL è cresciuto del +9,4% rispetto a giugno, con un balzo del +27% durante gli Amazon Prime Days (8-11 luglio) rispetto all’anno precedente. A trainare il fenomeno sono soprattutto Millennial e Gen Z, che da sole rappresentano quasi il 69% degli utenti.

Uno sguardo al futuro

Il BNPL dovrà presto fare i conti con nuove regole. Dal 2026 entrerà in vigore la Direttiva europea sul credito ai consumatori, che imporrà limiti più stringenti a questa formula di pagamento.

Nel frattempo, i dati del 2025 segnalano una riduzione dell’uso simultaneo di più soluzioni rateali, segno di maggiore consapevolezza e prudenza finanziaria rispetto all’indebitamento.