Aggravamento del rischio

Che cos'è l'aggravamento del rischio

L’aggravamento del rischio è una situazione in cui, dopo la stipula di una assicurazione, cambiano le circostanze che incidono sulla probabilità che si verifichi l’evento assicurato. In altre parole, si verifica quando le condizioni iniziali dichiarate al momento del contratto evolvono in modo da rendere più elevata la possibilità di un danno o di una perdita.

Questo concetto è centrale nel diritto assicurativo: l’articolo 1898 del Codice Civile stabilisce infatti che il contraente deve fornire informazioni corrette sul rischio da assicurare e comunicare all’assicuratore qualsiasi variazione che comporti un aumento del rischio durante la vita della polizza. L’aggravamento può riguardare la salute dell’assicurato, l’utilizzo di un veicolo, l’attività professionale svolta o qualsiasi altro elemento che incide sulla valutazione del rischio.

Come funziona l’aggravamento del rischio

Quando si verifica un aggravamento del rischio, l’assicurato ha l’obbligo di informare tempestivamente la compagnia. Questa comunicazione permette all’assicuratore di rivalutare la situazione e aggiornare la polizza in modo adeguato. Dopo la segnalazione, la compagnia può:

• modificare il contratto, cambiando alcune condizioni o aumentando il premio in base al nuovo rischio;
• ridurre le coperture, se necessario;
• recedere dal contratto, quando il rischio è diventato troppo elevato per mantenere la copertura; in questo caso il recesso è immediato.

Il tutto avviene seguendo tempi precisi stabiliti dalla legge: l’assicuratore deve comunicare la propria decisione entro un certo termine e l’assicurato ha a sua volta alcuni giorni per accettare o rifiutare le eventuali modifiche.

Perché l’aggravamento del rischio è rilevante ai fini della polizza

Comunicare correttamente un aggravamento del rischio è fondamentale per mantenere valida la copertura assicurativa. Se l’assicurato non informa la compagnia dei cambiamenti, possono sorgere conseguenze importanti: l’assicuratore può negare il risarcimento in caso di sinistro o, nei casi più gravi, sciogliere il contratto.

La mancata comunicazione rischia quindi di far perdere la tutela assicurativa proprio quando necessaria. Avvisare la compagnia in modo tempestivo assicura invece trasparenza, permette di mantenere premio e condizioni coerenti con la situazione reale e riduce il rischio di contestazioni o rifiuti di indennizzo.