Furti sul conto corrente e rimborso immediato: cosa stabilisce la nuova sentenza UE

La pronuncia della Corte UE e il contenzioso sulla truffa online

La sentenza della Corte di giustizia dell'Unione Europea del 15 ottobre (causa C-70/25) ha definito un principio cardine per la sicurezza dei pagamenti digitali e dei servizi di home banking. I giudici comunitari hanno stabilito che gli istituti di credito non possono negare il rimborso dei fondi sottratti sostenendo solo che il correntista abbia agito con disattenzione.

La vicenda nasce da una causa in Polonia. Una donna stava vendendo un oggetto su una piattaforma online quando è stata raggirata da un finto acquirente, che le ha inviato un link fraudolento identico alla schermata di accesso della sua banca. Convinta che il portale fosse autentico, la venditrice ha inserito i codici di sicurezza, permettendo al truffatore di entrare nel conto e trasferire circa 700 euro con un bonifico a proprio favore. 

La banca ha respinto la richiesta di rimborso presentata il giorno successivo, accusando la cliente di negligenza grave per non aver custodito con attenzione le proprie credenziali. Davanti a questo rifiuto, i tribunali polacchi hanno chiesto l'intervento della Corte di giustizia europea per fare chiarezza sui doveri di restituzione degli istituti di credito.

Tempistiche di riaccredito e l'eccezione ammessa

La pronuncia della Corte di giustizia europea fissa una linea di condotta molto stringente a favore dei consumatori. Quando si verifica un'operazione non autorizzata, la banca ha l'obbligo di ripristinare il denaro sul conto nel minor tempo possibile. Nello specifico, le regole stabilite prevedono passaggi e scadenze inderogabili:

• termini vincolanti: la restituzione della somma deve avvenire immediatamente e, in ogni caso, entro la fine del primo giorno lavorativo successivo alla segnalazione del raggiro o al momento in cui l'istituto ne viene a conoscenza;
• separazione dei momenti: il diritto a riottenere subito il denaro precede qualsiasi valutazione sulle colpe; la banca non può congelare l'accredito in via preventiva ipotizzando una condotta incauta del cliente.

La sola eccezione all'obbligo di rimborso immediato scatta se l'istituto ha motivi concreti e fondati per sospettare che la frode sia stata ideata o commessa dallo stesso correntista. 

Soltanto in questa circostanza la banca può sospendere il versamento, a patto di inviare una formale comunicazione scritta con le proprie motivazioni all'autorità nazionale competente.

L'onere della prova a carico della banca

Una volta effettuato il rimborso immediato, la questione delle eventuali responsabilità non viene cancellata, ma viene affrontata in una seconda fase con criteri molto chiari. 

Se la banca intende recuperare la somma già versata o imputare la perdita economica al correntista, deve dimostrare in modo inequivocabile che il raggiro è stato agevolato da un comportamento doloso o da una negligenza grave nella custodia dei codici di sicurezza.

L'onere della prova ricade quindi per intero sull'istituto di credito: non è il risparmiatore a doversi fare carico di lunghe e complesse procedure burocratiche per attestare la propria correttezza prima di riavere i fondi rubati. In assenza di evidenze concrete e documentate a carico del cliente, la banca non può in alcun modo rivalersi sul titolare del conto per il danno economico subito.