Polizze dormienti: cosa sono e come recuperare i capitali non riscossi
Non tutti sanno che milioni di euro restano ogni anno “fermi” presso le compagnie assicurative perché i beneficiari non riscuotono le somme dovute. Si tratta delle cosiddette polizze dormienti, un fenomeno ancora diffuso in Italia su cui l’IVASS richiama da tempo l’attenzione dei consumatori. Capire cosa sono queste polizze, come funzionano e quali azioni intraprendere è fondamentale per evitare di perdere somme anche rilevanti.
Sommario
Cosa sono le polizze dormienti
Le polizze dormienti sono polizze vita per le quali esiste un diritto al pagamento (capitale o rendita), ma che non sono state riscosse dai beneficiari.
Si tratta, in particolare, di due casi tipici:
- polizze caso morte, di cui i beneficiari non conoscono l’esistenza
- polizze di risparmio o investimento, giunte a scadenza ma mai riscattate
In entrambi i casi, le somme restano “in sospeso” presso la compagnia assicurativa in attesa che qualcuno ne richieda il pagamento.
Quando si perdono i soldi: il tema della prescrizione
Uno degli aspetti più importanti riguarda i tempi.
I diritti derivanti dalle polizze vita si prescrivono dopo 10 anni dalla data dell’evento, cioè:
- dal decesso dell’assicurato
- oppure dalla scadenza del contratto
Se entro questo termine nessuno richiede la prestazione, le somme vengono trasferite al Fondo Rapporti Dormienti, gestito da CONSAP.
In pratica, dopo la prescrizione, recuperare il capitale diventa molto più complesso (o impossibile, salvo specifiche iniziative di rimborso).
Come verificare se esiste una polizza dormiente
L’IVASS indica alcune azioni concrete per verificare l’eventuale esistenza di una polizza:
- Utilizzare il servizio ANIA
È possibile rivolgersi al servizio gratuito di ricerca delle polizze vita messo a disposizione dall’ANIA, che consente di verificare se un familiare deceduto aveva sottoscritto una polizza.
- Contattare banca, intermediario o compagnia
Si può richiedere direttamente informazioni agli intermediari o alle compagnie con cui il familiare aveva rapporti, preferibilmente in forma scritta.
- Coinvolgere tutti i possibili beneficiari
Per aumentare le probabilità di successo, è consigliabile che la richiesta venga fatta da tutti i potenziali beneficiari.
Cosa fare per recuperare le somme
Se si scopre l’esistenza di una polizza dormiente non ancora prescritta, è possibile attivarsi per ottenere il pagamento presentando la richiesta alla compagnia assicurativa.
Nel caso in cui la polizza sia già prescritta, le somme sono state trasferite al Fondo Rapporti Dormienti. In alcuni periodi, lo Stato ha previsto finestre straordinarie di rimborso, gestite da CONSAP, per consentire ai beneficiari di recuperare almeno parte delle somme.
Per questo motivo è fondamentale agire tempestivamente e verificare la propria posizione il prima possibile.
Il ruolo dell’IVASS e i controlli sul fenomeno
Negli ultimi anni, l’IVASS ha intensificato le attività per ridurre il fenomeno delle polizze dormienti, anche attraverso l’incrocio dei dati tra compagnie assicurative e anagrafe dei decessi.
Queste verifiche hanno permesso di “risvegliare” centinaia di migliaia di polizze, per miliardi di euro restituiti ai beneficiari.
L’obiettivo è evitare che le somme restino inutilizzate e garantire che arrivino effettivamente a chi ne ha diritto.
Come evitare che una polizza diventi dormiente
Per prevenire il problema, l’IVASS suggerisce alcune buone pratiche:
- indicare chiaramente i beneficiari nella polizza (evitando formule generiche)
- fornire recapiti aggiornati alla compagnia
- informare una persona di fiducia dell’esistenza della polizza
Queste accortezze possono fare la differenza nel garantire che le somme vengano effettivamente liquidate.
- Le polizze dormienti sono somme non riscosse - Si tratta principalmente di polizze vita i cui beneficiari non sono a conoscenza del contratto o non hanno richiesto il pagamento alla scadenza o dopo il decesso dell’assicurato.
- Attenzione alla prescrizione: dopo 10 anni si perde il diritto - Se nessuno richiede la liquidazione entro i termini, le somme vengono trasferite al Fondo Rapporti Dormienti. Agire in tempo è fondamentale per non perdere definitivamente il capitale.
- È possibile verificare e recuperare le somme (in alcuni casi) - Attraverso strumenti come il servizio ANIA o contattando le compagnie assicurative, è possibile scoprire l’esistenza di una polizza e richiedere il pagamento, se non ancora prescritta.
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