Assicurazione casa: perché in Italia è ancora troppo poco diffusa (e cosa copre davvero)

L'Italia sottoassicurata: un gap strutturale

La diffusione delle polizze casa in Italia rimane tra le più basse d'Europa. Le polizze attive assicurano circa 1,5 milioni di abitazioni su un patrimonio immobiliare che conta oltre 34 milioni di unità abitative: una copertura che sfiora il 5% del totale, a fronte di medie europee che superano il 30-40%. Un gap che il settore assicurativo, e le istituzioni, stanno cercando di colmare, anche attraverso nuovi obblighi normativi.

La crescente domanda di coperture contro nuovi rischi emergenti, eventi naturali e climatici in primo luogo, ha sostenuto la crescita dei rami Danni nel 2024. In particolare, il ramo Incendio ed elementi naturali ha registrato una crescita del 5,2%, con un interesse in aumento anche a causa dell'intensificarsi degli eventi climatici estremi.

I furti in abitazione in Italia: i numeri che fanno riflettere

I dati parlano chiaro. Nel 2024 i furti in abitazione sono cresciuti del 4,9% rispetto all'anno precedente, confermando una ripresa del fenomeno nel periodo post-pandemico. Nel 2023 si contavano 1.731 furti ogni 100.000 abitanti, contro i 1.632 del 2022, con un aumento particolarmente marcato nel Centro Italia (+253 furti ogni 100.000 residenti).

La distribuzione geografica è tutt'altro che uniforme. La Lombardia si conferma la regione con il maggior numero di furti in abitazione: 34.333 episodi nel 2024, pari al 22,1% del totale nazionale, con un'incidenza di 34,2 furti ogni 10.000 abitanti. Sul fronte dei singoli comuni, Roma guida la classifica con 8.699 casi (31,7 ogni 10.000 abitanti, dati CENSIS), seguita da Milano con 3.152 episodi (23,1 ogni 10.000 residenti) e Torino con 2.024 casi (23,6 ogni 10.000 abitanti). Firenze si colloca al quarto posto con 1.803 furti.

A livello regionale, la distribuzione dei furti presenta un campo di variazione molto elevato: dai 28 furti per mille abitanti del Lazio ai 4,5 della Basilicata — a conferma che il rischio dipende fortemente dall'area di residenza, dalla densità urbana e dalla presenza di grandi centri attrattivi.

Sul fronte della percezione, nel 2024 il 26,6% delle famiglie residenti dichiara di percepire un rischio di criminalità nella zona in cui vive, con punte del 39,6% in Campania e del 38,3% nel Lazio: un dato in crescita rispetto al 23,3% del 2023.

Cosa copre (davvero) una polizza casa

Una polizza abitazione non è solo protezione dai furti. Le coperture principali si articolano su tre livelli.

• Il primo è la protezione dei contenuti: copre i beni presenti in casa — mobili, elettrodomestici, preziosi, abbigliamento — in caso di furto, rapina, incendio o danni da acqua. È la garanzia più richiesta e, nel contesto dei dati sui furti, quella con il rapporto qualità-prezzo più immediato.
• Il secondo è la protezione del fabbricato: copre la struttura dell'immobile da incendio, esplosione, danni da acqua, eventi atmosferici e calamità naturali come terremoto e alluvione. Questa copertura interessa in particolare i proprietari di casa, che sono esposti al rischio di perdita patrimoniale sull'immobile stesso.
• Il terzo è la responsabilità civile verso terzi: copre i danni che, involontariamente, si provocano a terzi attraverso la propria abitazione — una perdita d'acqua che danneggia l'appartamento del vicino, un vaso caduto dal balcone, un ospite che si fa male in casa. Spesso sottovalutata, è una delle garanzie con il costo medio più contenuto e la maggiore utilità pratica nella vita quotidiana.

I rischi emergenti: eventi naturali e clima

Il tema della protezione dalla casa si è ampliato negli ultimi anni ben oltre il furto. La domanda di coperture contro eventi naturali e climatici è in forte crescita, spinta dall'aumento di alluvioni, grandinate, trombe d'aria e siccità che hanno colpito il territorio italiano con frequenza crescente. La copertura per calamità naturali, spesso opzionale nelle polizze standard, sta diventando una componente sempre più rilevante delle polizze multirischio.

Sul fronte normativo, la Legge di Bilancio 2024 ha introdotto l'obbligo per le imprese di assicurarsi contro le catastrofi naturali. Un segnale della direzione in cui si muove il quadro regolatorio, che potrebbe progressivamente estendersi anche alle abitazioni private nei prossimi anni.

Come scegliere la polizza giusta

La scelta di una polizza casa dipende da quattro variabili principali:

• se si è proprietari o inquilini (chi affitta ha interesse a coprire solo il contenuto e la responsabilità civile;
• chi possiede anche il fabbricato deve estendere la copertura alla struttura); il valore del contenuto da assicurare;
• la zona di residenza e il suo livello di rischio (furti, alluvioni, sisma);
• i massimali effettivamente offerti per ciascuna garanzia.

Un errore comune è sottostimare il valore dei beni presenti in casa, dichiarando somme inferiori al reale. In caso di sinistro, questo determina una liquidazione proporzionalmente ridotta — il cosiddetto meccanismo della "sottoassicurazione" — che vanifica in parte la protezione acquistata.

Su è possibile confrontare gratuitamente le principali polizze casa disponibili sul mercato, filtrando per tipo di copertura, massimali e premio annuo, per trovare la soluzione più adatta al proprio profilo senza doversi rivolgere a un singolo operatore.

Le 3 cose più importanti da ricordare

Il furto in casa è un rischio reale e in crescita. Nel 2024 i furti in abitazione sono aumentati del 4,9%, con oltre 34.000 episodi in Lombardia e Roma prima tra i comuni capoluogo. La percezione del rischio è in aumento: un italiano su quattro dichiara di sentirsi esposto alla criminalità nella propria zona.

L'Italia è gravemente sotto assicurata. Solo circa 1,5 milioni di abitazioni su oltre 34 milioni sono coperte da una polizza incendio o multirischio: una delle percentuali più basse d'Europa, a fronte di rischi — furti, eventi climatici, danni da acqua — in costante aumento.

Una polizza casa non è solo antifurto. Incendio, danni da acqua, responsabilità civile verso terzi e calamità naturali sono coperture spesso più utili e meno costose di quanto si pensi. Confrontare le offerte su permette di trovare la protezione giusta al prezzo più competitivo.