Bonifici istantanei gratuiti al via, ecco cosa cambia

Cos’è un bonifico istantaneo?

Un bonifico istantaneo è un trasferimento di denaro che avviene in tempo reale. A differenza dei bonifici tradizionali, che richiedono da 1 a 3 giorni lavorativi per essere elaborati e arrivare sul conto del destinatario, i bonifici istantanei permettono di trasferire fondi in pochi secondi, a qualsiasi ora del giorno o della notte. Inoltre, grazie a questa tipologia di pagamenti istantanei, il destinatario può disporre subito dei fondi, senza dover attendere.

Nel 2017, il sistema dei bonifici istantanei è stato introdotto a livello europeo, con il sistema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst), per facilitare le transazioni tra paesi membri della zona SEPA (Single Euro Payments Area), che comprende i 27 paesi dell'Unione Europea più altri paesi associati.

Cosa cambia con l’introduzione dei bonifici istantanei gratuiti?

Fino a poche settimane fa i bonifici istantanei erano soggetti a commissioni. Le banche offrivano questo servizio a pagamento, con costi che variavano da 0,50 euro a 3 euro (ma per alcune banche si arrivava anche a 5 euro), a seconda delle politiche interne delle istituzioni bancarie. Tuttavia, con l’introduzione dei bonifici istantanei gratuiti, la situazione sta cambiando radicalmente. Questa novità, infatti, che mira ad avvicinare i servizi bancari tradizionali ai pagamenti istantanei già offerti da diverse piattaforme, come per esempio PayPal o Satispay, comporta che ora i consumatori potranno trasferire denaro in tempo reale senza dover sostenere costi aggiuntivi.

Inoltre, gli Stati membri la cui moneta non è l’euro dovranno comunque applicare le norme per i conti bancari che già hanno la possibilità di effettuare operazioni in euro, anche se dopo un tempo di transizione più lungo rispetto a quelli della zona euro. Vi sarà inoltre una deroga all’effettuazione del bonifico entro dieci secondi per i suddetti conti bancari se effettuati al di fuori dell’orario lavorativo, date le condizioni variabili circa l’accesso alla liquidità in euro. Per ridurre il rischio di errori o truffe, i fornitori di servizi di pagamento saranno, poi, obbligati a verificare la corrispondenza tra il codice Iban e il nome del beneficiario.

I benefici dei bonifici istantanei gratuiti

1. Velocità delle transazioni

La caratteristica principale dei bonifici istantanei è la rapidità con cui avvengono. In passato, chi doveva inviare denaro a un’altra persona o azienda doveva attendere diversi giorni prima che il pagamento fosse ricevuto. Ora, con i bonifici istantanei, come detto, i fondi sono trasferiti nel giro di pochi secondi, 24 ore su 24, ogni giorno dell’anno, compresi i weekend e le festività.

2. Zero commissioni

Un altro vantaggio significativo dei bonifici istantanei gratuiti è l’eliminazione delle commissioni. Le transazioni senza costi aggiuntivi sono particolarmente vantaggiose per i consumatori e le piccole imprese, che potrebbero altrimenti essere scoraggiati dalle commissioni applicate per i bonifici tradizionali. Questa gratuità favorisce l’inclusività, rendendo il sistema di pagamento accessibile a chiunque abbia un conto bancario.

3. Maggiore sicurezza

I bonifici istantanei sono generalmente più sicuri rispetto ad altri metodi di pagamento. Utilizzando il sistema SEPA, tutte le transazioni sono protette da crittografia avanzata e da standard di sicurezza molto elevati, riducendo il rischio di frodi o errori nelle transazioni. Inoltre, poiché le operazioni vengono completate in tempo reale, è più facile monitorare il flusso di denaro e segnalare tempestivamente qualsiasi problema.

4. Comodità per i consumatori

La possibilità di inviare denaro istantaneamente, senza dover pagare commissioni aggiuntive, offre una comodità senza pari per i consumatori. Questa modalità di pagamento è perfetta per chi ha bisogno di risolvere situazioni di pagamento urgente, come ad esempio pagamenti per acquisti online, transazioni tra amici o familiari, o anche per il pagamento di tasse e bollette.

5. Accessibilità per piccole imprese

Le piccole imprese, che spesso non dispongono di risorse per affrontare le commissioni bancarie elevate, trarranno un vantaggio significativo dall’introduzione dei bonifici istantanei gratuiti. In particolare, le aziende che lavorano in ambito e-commerce o che hanno una clientela che si trova in paesi diversi della zona SEPA, potranno beneficiare di pagamenti rapidi e senza costi extra.

Come funzionano i bonifici istantanei?

Il funzionamento dei bonifici istantanei è molto simile a quello dei bonifici tradizionali, ma con alcune differenze chiave. Ecco i passaggi principali:

1. Inizio della transazione: il cliente che vuole inviare denaro avvia la transazione tramite la propria banca o app di pagamento. Deve fornire i dettagli del destinatario, come il numero del conto bancario, l’importo da inviare e la causale.
2. Verifica e autorizzazione: una volta che il bonifico è stato avviato, la banca del mittente verifica la disponibilità dei fondi e autorizza la transazione. Questo processo avviene quasi istantaneamente.
3. Transazione in tempo reale: i fondi vengono trasferiti in tempo reale attraverso il sistema SEPA. La banca del destinatario riceve i fondi e li accredita subito sul suo conto.
4. Notifica di completamento: una volta che la transazione è stata completata, sia il mittente che il destinatario ricevono una notifica che conferma il completamento del bonifico.

Quali sono le implicazioni per le banche e per i consumatori?

1. Per le banche

L'introduzione dei bonifici istantanei gratuiti impone alle banche di adattarsi rapidamente a questo cambiamento e di rivedere le proprie strategie di pricing. Sebbene inizialmente questo possa comportare una perdita di guadagni derivanti dalle commissioni, le banche potrebbero trovare altri modi per monetizzare il servizio, come ad esempio attraverso abbonamenti premium per funzionalità aggiuntive o attraverso altre offerte di servizi finanziari.

Inoltre, le banche dovranno investire in infrastrutture tecnologiche avanzate per gestire l’elaborazione dei bonifici in tempo reale, il che implica costi iniziali significativi, ma anche l’opportunità di fidelizzare i propri clienti con un servizio più rapido e conveniente.

2. Per i consumatori

I consumatori trarranno enormi vantaggi dai bonifici istantanei gratuiti. Non solo saranno in grado di effettuare pagamenti immediati senza dover pagare commissioni, ma avranno anche la sicurezza di completare le transazioni in modo rapido e sicuro. Inoltre, questa novità renderà più facili i pagamenti internazionali all’interno della zona SEPA, senza doversi preoccupare delle lunghe attese o dei costi aggiuntivi.

Non solo, dal 9 gennaio 2025 è possibile utilizzare i bonifici istantanei anche per i pagamenti verso la pubblica amministrazione. Sarà quindi, possibile, in meno di 10 secondi, pagare, ad esempio, multe, bolli, la mensa scolastica, etc.  permettendo ai cittadini in ritardo con le scadenze di pagare in tempo reale tasse e multe senza andare incontro a ulteriori sanzioni.

Le prossime tappe

Le norme Ue peraltro prevedono un ulteriore passo il prossimo 9 ottobre 2025: l’obbligo per le banche non solo di riceverli, ma anche di offrire il servizio di bonifico istantaneo ai propri clienti per consentirne una ulteriore espansione. In prospettiva gli istantanei potranno, quindi, sostituire quote sempre maggiori di contanti e di assegni e fare concorrenza persino alle carte di pagamento.

Insomma, questo sviluppo apre la strada a un futuro in cui il denaro sarà sempre più digitale, rapido e accessibile a tutti.

Inoltre, con l’aumento della concorrenza tra le banche e i fornitori di servizi di pagamento, i consumatori avranno sempre più opzioni tra cui scegliere, contribuendo a ridurre i costi e a migliorare la qualità del servizio.