Conti bancari, crisi e default: 440 miliardi restano scoperti dal Fondo

Conti e depositi, il rapporto FIDT: 440 miliardi restano fuori dalla garanzia

Il FIDT, Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, ha pubblicato la sua ultima indagine, che analizza l’andamento dei conti correnti e dei depositi bancari tutelati e fa il punto sulla solidità del Fondo.

Il report offre infatti una fotografia aggiornata sia della crescita dei risparmi depositati presso le banche aderenti sia della capacità del sistema di garanzia di coprirli in caso di crisi bancaria.

Secondo i dati contenuti nei bilanci e relazioni del FIDT, a fine giugno 2025 conti correnti e depositi tutelati ammontavano complessivamente a 1.171,3 miliardi di euro, in lieve aumento (+0,1%) rispetto a giugno 2024.

La copertura complessiva del Fondo ha raggiunto 730,6 miliardi di euro; tuttavia, considerando che la garanzia prevista in caso di default bancario è pari a un massimo di 100.000 euro per depositante, circa 440 miliardi di euro restano fuori dalla tutela.

In termini percentuali, circa il 4% dei conti e dei depositi risulterebbe non coperto se la banca di riferimento entrasse in crisi e fosse sottoposta a procedura di liquidazione. Il 96% dei depositanti, invece, rientrerebbe pienamente nella garanzia prevista dal Fondo.

Depositi bancari: come sono distribuiti i risparmi degli italiani

L’indagine del FIDT mette in evidenza alcune tendenze chiave nella distribuzione dei depositi bancari in Italia. In particolare:

• i conti e i depositi coperti dal Fondo risultano in lieve aumento su base annua (+0,1%);
• il numero totale dei depositanti è sceso a 9,4 milioni, in calo dello 0,7% rispetto al 2024;
• 8 depositi su 10 hanno un valore fino a 20.000 euro;
• il 17% dei depositi si colloca tra 20.000 e 100.000 euro;
• il 4% dei depositi supera i 100.000 euro, quindi eccede la soglia massima coperta dalla garanzia.

Nel complesso, i dati indicano che la grande maggioranza dei risparmiatori rientra pienamente nella tutela prevista dal Fondo, dato che possiede depositi inferiori alla soglia dei 100.000 euro.

Solo una quota limitata di conti supera questo limite e quindi resta parzialmente esposta in caso di crisi bancaria. Questo conferma che il sistema di garanzia è comunque stabile e pensato soprattutto per proteggere i piccoli e medi risparmiatori.

La tutela del FIDT e l’ipotesi di bail-in

Nato nel 1987, il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi riunisce 123 banche italiane con lo scopo di proteggere i risparmiatori dai rischi del conto corrente - e del conto deposito - in particolare in caso di crisi di un istituto di credito.

Il Fondo garantisce infatti il rimborso dei depositi fino a 100.000 euro per depositante e per banca: la copertura scatta quando una banca aderente viene posta in liquidazione coatta amministrativa, consentendo ai risparmiatori di recuperare rapidamente le somme entro il limite previsto.

Per le somme che superano la soglia dei 100.000 euro, invece, la tutela non è automatica. In caso di grave crisi bancaria può infatti entrare in gioco il bail-in, il meccanismo europeo che prevede il coinvolgimento di azionisti e creditori della banca nel coprire le perdite.

In questa ipotesi, dopo azionisti e obbligazionisti, anche i depositi superiori alla soglia garantita possono essere utilizzati per contribuire al salvataggio dell’istituto. I depositi fino a 100.000 euro restano invece esclusi da questo meccanismo e continuano a essere protetti dal Fondo.