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Assicurazione affitto casa: cos'è, come funziona e cosa copre

Assicurazione affitto casa: cos'è, come funziona e cosa copre
le 3 cose da sapere:
  • Protegge proprietari e inquilini in caso di mancato pagamento dell'affitto
  • Possono coprire anche altre spese comprese negli oneri del locatario
  • Alcune compagnie prevedono l'ammontare del 2% del canone annuale

Nonostante i dati recenti siano rassicuranti, gli sfratti sono un fenomeno che continua a essere piuttosto frequente, sia nelle grandi città che in quelle piccole. Nella maggioranza dei casi lo sfratto avviene per morosità dell'inquilino. L'assicurazione sull'affitto è uno strumento che serve ai proprietari di casa, che affittano un appartamento a un inquilino, a non trovarsi in caso di insolvenza del conduttore nella condizione di non percepire la rendita da locazione. In questo articolo verrà spiegato cos'è la polizza di assicurazione sull'affitto, come funziona e cosa copre.

Come funziona l'assicurazione affitto casa

L'assicurazione sull'affitto viene applicata di solito esclusivamente ai contratti di locazione che hanno come oggetto appartamenti; dunque sono esclusi gli uffici. La copertura si estende a un anno di locazione. Come funziona un'assicurazione sull'affitto? Prendiamo come esempio un proprietario di casa che decida di affittare il suo appartamento a una persona, a un single lavoratore. Specialmente in un periodo di crisi come quello iniziato nel 2007, e di cui si avvertono ancora gli strascichi, affittare casa è sempre un rischio. In passato era sufficiente affittare l'immobile a un soggetto, un lavoratore con contratto a tempo indeterminato, per essere più o meno sicuri di ricevere puntualmente quella che veniva definita la pigione. Bastava che l'inquilino producesse la prova di un contratto di lavoro o le ultime buste paga per affidargli con fiducia le chiavi di casa. Oggi non è più così. I contratti a tempo indeterminato non garantiscono che il posto di lavoro sia sicuro. In pochi mesi ci si può trovare senza lavoro e dunque nell'impossibilità di pagare l'affitto. Tuttavia non c'è neanche bisogno di fare esempi così estremi. Anche una spesa imprevista o una malattia che richiede cure costose può mettere il conduttore nella impossibilità di pagare l'affitto. Proprio per porre un rimedio a queste eventualità sono nate le assicurazioni sull'affitto.

Una volta trovato l'inquilino per il proprio appartamento non sarà più compito del locatore assicurarsi che l'inquilino abbia tutti i requisiti per far fronte al canone. Sarà cura della compagnia verificare l'affidabilità della persona. Dopo aver accertato di avere le sufficienti garanzie l'assicurazione si fa garante del locatario, attraverso lo strumento della fideiussione. Al verificarsi della morosità del lavoratore licenziato, a cui avevamo fatto cenno nell'esempio in questione, il proprietario deve solo inviare la richiesta alla sua compagnia assicurativa; la richiesta farà scattare il risarcimento, dopo che la compagnia avrà effettuato ovviamente le opportune verifiche.

La compagnia assicurativa dispone il pagamento del canone, versandolo in luogo del locatario, solitamente per un periodo massimo di un anno. Oltre a ciò copre i danni causati all'immobile, nel caso ve ne siano. Il procedimento tuttavia non si conclude, perché la compagnia si rivale nei confronti dell'inquilino inadempiente in quanto esiste un rimborso previsto dal contratto di fideiussione.

L'inquilino moroso sarà tenuto a rimborsare l'assicurazione della cifra spesa.

Cosa copre l'assicurazione affitto casa

Le coperture assicurative non riguardano solo il canone ma anche altre spese, eventualmente comprese negli oneri del locatario. Alcuni contratti prevedono che l'inquilino, per esempio, si accolli anche i costi del condominio o gli eventuali danni arrecati all'immobile. La polizza assicurativa dunque funziona in alternativa alla cauzione, una somma che l'inquilino versa solitamente al proprietario prima di entrare in casa. Tuttavia mentre la cauzione, pari di solito ad alcune mensilità, garantisce il locatore per una parte dell'importo che gli spetterebbe da contratto, la polizza può estendersi anche alle 12 mensilità.

Oltre alle compagnie assicurative esistono anche agenzie di intermediazione immobiliare che mettono a disposizione dei proprietari di casa assicurazioni sull'affitto. La polizza viene inclusa in ogni contratto su immobile a uso abitativo che viene stipulato dall’agenzia. Si tratta dunque di un servizio compreso in quello di intermediazione immobiliare. Molte di queste agenzie di intermediazione prevedono pacchetti di servizi e di tutele. Esiste una polizza base, che ovviamente avrà un costo abbastanza contenuto, e che prevede un rimborso che arriva a coprire fino a 4 mesi di canone. Ma sono previste coperture anche per:

  • gli oneri accessori: sono adempimenti a carico del proprietario; tra questi vanno citati il servizio di pulizia dello stabile, le spese relative alla manutenzione dell'ascensore, quelle relative all'energia elettrica, al riscaldamento e quelle dell'acqua;
  • le spese legali: quando un inquilino smette di pagare il canone d'affitto solitamente non ha un altro posto dove andare. Il proprietario prova a rientrare in possesso dell'appartamento ma non sempre è possibile. Nasce in questi casi una controversia legale, che ha un costo. La polizza copre queste spese.

È tuttavia possibile aumentare la franchigia ed estendere la tutela anche a periodi più lunghi. È assolutamente preventivabile una polizza che copra almeno 4 anni di canone, nel caso in cui il lavoratore e il proprietario si accordassero per un contratto pluriennale. Oltre alla copertura sul canone non pagato queste polizze prevedono in alcuni casi un servizio di assistenza in favore dell'inquilino, qualora non sia in grado di far fronte a spese che riguardano interventi all'interno dell'appartamento. Le agenzie di intermediazione hanno convenzioni con ditte specializzate che intervengono per svolgere lavori di riparazione. I pacchetti disponibili possono essere composti di tutele crescenti, grazie a massimali superiori, e possono arrivare a disciplinare diverse situazioni di attrito tra l'inquilino e il proprietario.

La polizza sull'affitto è dunque uno strumento utile non soltanto al proprietario ma anche per lo stesso inquilino: non dovrà pagare la cauzione, che solitamente ammonta a una cifra il cui importo varia da una a tre mensilità. Si consideri inoltre che il proprietario, oltre ad essere garantito in caso di morosità dell'inquilino, non sarà costretto a versare gli interessi previsti sulla cauzione, custodita per tutto il periodo dell'affitto dell'appartamento. Ci sono inquilini che prendono in affitto lo stesso immobile per molti anni. In quel caso gli interessi da rimborsare alla fine del contratto non sono trascurabili.

Quanto costa un'assicurazione affitto? Le cifre possono variare a seconda della compagnia o dell'agenzia. Alcune prevedono che l'ammontare sia pari al 2% del canone annuale. Dunque se si possiede un monolocale affittato a 550 euro, in una grande città come Roma, l'assicurazione costerà 132 euro, a fronte di dodici mensilità corrisposte in caso di morosità dell'inquilino. Non tutte le compagnie applicano questa percentuale. Ci sono agenzie che stipulano polizze al costo di una mensilità del canone.

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