Calcolo pensione: come funziona e cosa incide sull’importo

Il tema della pensione è uno dei più rilevanti per chiunque voglia pianificare il proprio futuro finanziario. Capire come funziona il sistema pensionistico italiano e quali sono i criteri che determinano l’importo dell’assegno previdenziale è fondamentale per arrivare preparati al momento del ritiro dal lavoro. In Italia, il calcolo della pensione può variare in base all’anno di inizio della carriera, ai contributi versati e alle regole in vigore, che negli anni hanno subito numerose riforme.

Come funziona il sistema pensionistico italiano

Il sistema pensionistico italiano si basa principalmente sul meccanismo della ripartizione: i contributi versati dai lavoratori attivi vengono utilizzati per pagare le pensioni correnti. L’INPS è l’ente principale che gestisce le pensioni pubbliche, stabilendo i requisiti anagrafici e contributivi per accedervi. Nel tempo, per garantire la sostenibilità del sistema, si è passati da un metodo più generoso (retributivo) a uno più equilibrato e legato ai contributi effettivamente versati (contributivo).

I fattori che incidono sul calcolo della pensione

L’importo della pensione non è uguale per tutti, ma dipende da diversi fattori chiave. Tra i principali ci sono:

• gli anni di contribuzione;
• l’età anagrafica al momento del pensionamento;
• l’ammontare dei contributi versati durante la carriera;
• la crescita del PIL e delle retribuzioni (che incidono sui coefficienti di calcolo).

In sostanza, più a lungo si lavora e più alti sono i versamenti, maggiore sarà la pensione percepita.

Calcolo della pensione: metodo contributivo

Il metodo contributivo è oggi il più diffuso e riguarda tutti i lavoratori che hanno iniziato a versare contributi dal 1° gennaio 1996 in poi. Con questo sistema, ogni contributo versato confluisce in un “montante contributivo”, rivalutato annualmente in base alla crescita del PIL. Al momento del pensionamento, il montante viene moltiplicato per un coefficiente di trasformazione, che varia in base all’età del pensionato: più si ritarda l’uscita, più favorevole sarà il coefficiente.

Calcolo con il metodo misto o retributivo

Chi ha iniziato a lavorare prima del 1996 può avere una pensione calcolata con il metodo misto o addirittura retributivo (se con almeno 18 anni di contributi al 1995).

• Nel sistema retributivo, la pensione è calcolata in base alle retribuzioni percepite negli ultimi anni di lavoro, risultando spesso più vantaggiosa.
• Nel sistema misto, invece, una parte della pensione è calcolata col retributivo e una parte con il contributivo.

Questi sistemi hanno progressivamente lasciato spazio al contributivo, ma rappresentano ancora oggi una quota importante delle pensioni erogate.

Come stimare la pensione futura

Chi desidera avere un’idea di quanto percepirà al momento del ritiro può utilizzare i calcolatori messi a disposizione dall’INPS o simulazioni online che stimano la pensione in base ai contributi già versati e agli anni mancanti al pensionamento. Naturalmente, si tratta di stime indicative, che possono variare in base alle future riforme e all’andamento dell’economia.

Per una pianificazione più accurata, molti scelgono di affiancare alla pensione pubblica forme di previdenza complementare, come fondi pensione o piani individuali pensionistici, che permettono di integrare l’assegno pubblico con risorse private.