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Prestito vitalizio ipotecario: opportunità per over 60

pubblicato da il 5 ottobre 2017
Prestito vitalizio ipotecario: opportunità per over 60

Trenta milioni di euro erogati per un totale di circa 200 contratti a fronte di immobili del valore medio di 150mila euro dati ‘in pegno’. Questi i numeri dei prestiti vitalizi ipotecari concessi da Banca Intesa Sanpaolo nel corso del 2017, mentre l’Osservatorio di Fondazione Cariplo, nel suo Quaderno n. 26, calcola che in Italia il 21% delle famiglie di anziani a reddito basso o nullo vive in una casa di proprietà e che, di questo 21%, un terzo abita in immobili che valgono più di 200mila euro. E’ a questa platea che si rivolge il prestito vitalizio ipotecario, prodotto creditizio introdotto nel 2005 e modificato con la legge 44/2015, che permette agli over 60 di ricevere denaro contante, se proprietari di una casa, con la possibilità di incrementare in questo modo le entrate e migliorare la loro qualità di vita.

A differenza di quanto avviene con la vendita in nuda proprietà, chi accede a questo tipo di finanziamento resta padrone della casa dove può abitare sino al decesso. Solo allora gli eredi dovranno valutare il da farsi. Come funziona? Il prestito vitalizio ipotecario, come detto, può essere richiesto da tutti gli over 60 proprietari di un’abitazione, purché quest’ultima non sia già gravata da ipoteca dato che, per ottenere il prestito, proprio un’ipoteca dovrà essere  iscritta sull’immobile dato in garanzia. La somma che si può ottenere non può superare i 350mila euro e varia tra il 15% circa e il 50% del valore della casa. Percentuali che dipendono dall’età del richiedente: più si è avanti con gli anni, maggiore sarà l’importo concesso.

A questo punto, chi ha richiesto il prestito ha la facoltà di concordare un piano di rientro oppure può decidere di non pagare né la quota capitale, né la quota interessi della rata. In questo ultimo caso, a decesso avvenuto, il debito ricade sulla testa degli eredi che entro 12 mesi devono decidere se estinguere il debito comprensivo degli interessi e riscattare l’immobile, versando il dovuto alla banca in un’unica soluzione, oppure se incaricare la banca di vendere la casa a prezzo di mercato, saldarla e, se c’è, incassare l’eccedenza. Se l’immobile non viene venduto ogni anno il suo prezzo diminuisce del 15%, tuttavia, a tutela degli eredi, se con la vendita non viene coperto del tutto l’importo dovuto, la banca incassa il ricavato ma non può chiedere agli eredi la differenza mancante.

Detta così, sembra tutto bellissimo. Ma qualche ombra sul prestito vitalizio ipotecario non manca. Oltre allo spread mediamente più alto rispetto a un normale mutuo, il vero tallone d’Achille è nel calcolo degli interessi. In questo caso infatti è ammessa la pratica dell’anatocismo, cioè il calcolo degli interessi composti. Il che vuol dire che di anno in anno gli interessi non vengono calcolati solo sulla quota capitale ma anche sugli interessi maturati, facendo lievitare la somma finale da restituire in un’unica soluzione. Quando invece il proprietario è ancora in vita, deve rispettare alcune limitazioni. Come: non dare la casa in affitto o venderla. Pena la risoluzione del contratto.

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