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Che cosa sono i mutui offset

pubblicato da il 6 agosto 2019
Che cosa sono i mutui offset

Esistono diverse tipologie di piani di ammortamento e differenti modi per calcolare e ripagare gli interessi applicati a un mutuo. In Italia il sistema maggiormente utilizzato dalle banche è il piano di ammortamento alla francese. Ma chi ha una somma elevata sul conto corrente, e pensa che in futuro le sue condizioni economiche rimarranno solide, può optare per il mutuo offset.

La formula permette di rimborsare gli interessi secondo il tasso pattuito al momento della stipula del contratto, ma calcolati sulla differenza tra il debito residuo e l’importo medio mensile depositato sul conto corrente collegato al finanziamento. In pratica, più alto è il saldo sul conto corrente, minori saranno gli interessi da pagare e più bassa sarà la rata mensile da rimborsare.

Esempio: supponiamo di aver contratto un debito di 150mila euro e un saldo di 50mila euro sul conto. In questo caso gli interessi si calcolano su 100mila euro. Il mutuo offset prevede anche un’altra modalità di calcolo degli interessi, che si effettua applicando lo stesso tasso sia sull’importo depositato sul conto corrente, ottenendo così l’ammontare degli interessi attivi, sia sul debito residuo (interessi passivi).

Questa seconda modalità è però meno conveniente in quanto sugli interessi attivi va applicata la ritenuta fiscale del 26% e, pertanto, saranno minori di quelli passivi. Un’altra particolarità del mutuo offset è che può essere collegato a più conti correnti, diventando così ancora più conveniente. Prendendo l’esempio fatto prima, se il debito ammonta a 150mila euro ma è collegato a due conti correnti, uno con un saldo di 50mila euro e l’altro con un deposito di 20mila, gli interessi verranno calcolati su 80mila euro (150mila – 50mila – 20mila).

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