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Cosa è cambiato in questi anni nei Mutui e LTV

Cosa è cambiato in questi anni nei Mutui e LTV

Quando si acquista casa con un mutuo ipotecario si ha inevitabilmente a che fare con il loan to value (LTV), il rapporto tra il valore del finanziamento concesso e il valore dell’immobile posto a garanzia. È un elemento importante da considerare, perché è piuttosto raro che la banca apra a un finanziamento totale del progetto. Capiamo come funziona questo indicatore e qual è la situazione attuale nel mercato dei mutui.

Per il calcolo del loan to value la banca prende in considerazione il valore dell’immobile considerando il prezzo minore tra quello indicato nel rogito e quello espresso dalla perizia.

La maggior parte dei mutui finanzia fino all’80% del valore dell’immobile, e le offerte più convenienti dal punto di vista dei tassi si hanno per i mutui di importo più contenuto, attorno al 50% del valore dell’immobile. Solo in alcuni casi, a fronte di particolari condizioni e garanzie, è possibile ottenere il 100%.

In base ai dati raccolti da Mutui.it, si è assistito negli ultimi cinque anni ad un progressivo aumento della quota finanziata dalle banche ai mutuatari, e si è passati da valori medi attorno al 60% a finanziamenti fino al 70% del valore dell’immobile. Ha sicuramente partecipato a questa nuova tendenza anche la maggiore convenienza nel mercato dei mutui degli ultimi anni, che ha reso più accessibili finanziamenti di importo superiore. Di pari passo è andata una maggiore flessibilità degli istituti di credito su questo aspetto. Non è ancora possibile sapere quanto e se questa situazione sarà valida in futuro.

Al tasso di interesse accordato in base all’indice di riferimento scelto (Eurirs per il tasso fisso ed Euribor o BCE per il tasso variabile) la banca aggiunge sempre uno spread, un valore percentuale che riflette il suo margine di guadagno. Una volta applicato a un mutuo resta fisso fino al termine del contratto ma a livello di offerta può variare in base a diversi fattori economici generali, rendendo la stipula di un mutuo più conveniente in un periodo e meno in un altro.

In fase di richiesta di un mutuo in linea di massima va comunque sempre tenuto conto che maggiore sarà la percentuale dell’immobile finanziata e maggiore sarà lo spread applicato al finanziamento dal parte della banca, e di conseguenza il costo totale del rimborso.

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pubblicato da il 26 giugno 2018

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