Cambiare banca, e il mutuo? Breve guida alla surroga

L’accessibilità on line di diverse offerte bancarie e le regole sulla portabilità del conto corrente, a vantaggio del cliente, rendono molto interessante valutare nuove banche quando quella in cui si ha il conto non soddisfa più, per costi o praticità di utilizzo dei servizi.

Tuttavia alla decisione di cambiare banca spesso si accompagnano molti dubbi, in particolare se si è legati all’istituto da un mutuo casa in fase di rimborso. La soluzione però in questo caso è molto semplice, perché il cliente dispone della possibilità di trasferire il debito residuo a un’altra banca senza costi a suo carico, e tranquillamente proseguire il rimborso a condizioni che potrebbero anche risultare più vantaggiose. Può cioè richiedere la surroga del mutuo, gratuita per tutti i clienti in base al decreto Bersani del 2007, e continuare a rimborsare il suo debito alle condizioni di tasso e nei tempi proposti dalla nuova banca.

Una precisazione: la rinegoziazione resta interamente gratuita se ci si limita a terminare di pagare il mutuo, ma quando si cambia banca esiste anche la possibilità di ottenere liquidità aggiuntiva, quindi nuovo credito, e allora servirà ripartire dall’istruttoria e dalla perizia con i costi annessi. In questo caso però non si parla più di mutuo surroga ma di mutuo sostituzione + liquidità, una soluzione che ha appunto un iter e un costo differente.

Tornando alla semplice surroga, nel momento in cui si sceglie di cambiare banca e si ha un finanziamento per la casa all’attivo è importante confrontare attentamente le proposte di mutuo di altre banche alla ricerca della più conveniente, e verificare che preveda tra le finalità il caso surroga. Si potrà a questo punto valutare le tipologie di tasso ammesse, calcolare la convenienza dello spread applicato e fare la propria scelta. Una volta cha la nuova banca avrà accettato la richiesta si procederà al trasferimento gratuito del debito residuo, compilando i moduli di autorizzazione richiesti.

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