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Estinzione anticipata prestito e cessione del quinto: come si fa e quando conviene

Estinzione anticipata prestito e cessione del quinto: come si fa e quando conviene

Estinguere un prestito personale prima della scadenza naturale è possibile versando il dovuto e pagando una penale di estinzione anticipata, fissata alla firma del contratto. La penale serve a risarcire la banca (o la società finanziaria) dai mancati introiti che derivano dagli interessi sulle rate non ancora pagate. Tuttavia, non sempre estinguere il debito in anticipo è vantaggioso perché, come per i mutui, è il fattore temporale che fa la differenza.

Per legge, la penale per l'estinzione anticipata non può superare l'1% del debito residuo.


Rimborsare il prestito: il piano di ammortamento

Anche nel caso dei prestiti personali il piano di ammortamento seguito dalle banche (o società finanziarie) italiane è quello alla francese, secondo il quale si pagano prima gli interessi e poi si comincia a rendere il capitale ottenuto in prestito. Le prime rate sono composte da una parte preponderante di interessi e da una quota minima di capitale. Man mano che si procede con il finanziamento la quota interessi scende e cresce quella relativa al capitale. Tale meccanismo suggerisce perciò che, qualora se ne abbia la possibilità, sia vantaggioso estinguere il debito anticipatamente solo se ci si trova agli inizi del finanziamento, cioè quando il risparmio sugli interessi dovuti alla banca può essere consistente.

Inoltre, se in fase di stipula del contratto si sottoscrive una polizza assicurativa Cpi (Credit protection insurance) e la si paga in un’unica soluzione, prima di estinguere il finanziamento, è bene verificare se è possibile ottenere il rimborso del premio non goduto.

Leggi con attenzione tutte le clausole della polizza per sapere se devi pagare una penale per l'estinzione anticipata del debito.


Estinguere un prestito con cessione del quinto

La legge prevede che anche un prestito con cessione del quinto possa essere estinto in qualunque momento, previo versamento dell’importo a debito residuo e il pagamento della penale di estinzione anticipata, se prevista dal contratto, e che, anche in questo caso, può essere al massimo pari all’1% del capitale residuo. Se si estingue un prestito con cessione del quinto prima della scadenza naturale andranno perse le spese di istruttoria e l’imposta di bollo. Possono invece essere recuperate in parte le commissioni bancarie, se previsto nel contratto; mentre l’assicurazione vita (obbligatoria per questo genere di prestito), pagata in un’unica soluzione all’inizio del finanziamento, viene rimborsata per la parte del premio non goduto, anche se, in alcuni casi, la richiesta di rimborso deve essere avanzata esplicitamente.


Rinnovare un prestito con cessione del quinto

È infine possibile ottenere il rinnovo di un prestito tramite cessione del quinto ma solo a determinate condizioni regolate per legge. Due i casi: chi ha sottoscritto una cessione del quinto di durata fino a cinque anni può ottenere il rinnovo in qualsiasi momento a patto che il nuovo prestito abbia durata pari a 10 anni e che, in precedenza, non sia mai stato stipulato un prestito con cessione del quinto di tale durata. Chi invece ha sottoscritto una cessione del quinto di durata superiore ai cinque anni può ottenere il rinnovo solo dopo aver pagato i due quinti del piano di ammortamento.

da sapere

Quando posso chiedere il rinnovo?

Se hai contratto una cessione del quinto di durata decennale (pari a 120 rate) puoi ottenere il rinnovo solo dopo che siano trascorsi quattro anni, ossia dopo aver pagato 48 rate.

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